Deltagerpolitik
Hvad er en deltagelsespolitik?
En deltagerpolice er en forsikringsaftale, der udbetaler udbytte til indehaveren. Udbytte genereres fra overskuddet fra det forsikringsselskab, der solgte policen, og udbetales typisk på årsbasis over policens levetid. De fleste policer inkluderer også en endelig eller terminal betaling, når kontrakten udløber. Nogle deltagende policer kan omfatte et garanteret udbyttebeløb,. som fastsættes ved policens begyndelse. En deltagende politik omtales også som en "med-profits politik."
Forståelse af deltagende politikker
Deltagende policer er typisk livsforsikringskontrakter,. såsom en hel livsforsikring. Udbyttet modtaget af forsikringstageren kan tages på forskellige måder: i kan bruges til at betale forsikringspræmien; det kan overlades til politikken at generere renter som en almindelig opsparingskonto ; eller forsikringstageren kan tage en kontant betaling som den på en aktie.
Deltagende politikker vs. ikke-deltagende politikker
Forsikringsselskabernes præmier er baseret på en række ting, herunder udgifter. Ikke-deltagende policepræmier er normalt lavere end dem for deltagende policer på grund af udbytteudgiften: de opkræver mere med den hensigt at returnere selvrisikoen. Dette har betydning for politikkens skattemæssige behandling. IRS har klassificeret betalingerne foretaget af forsikringsselskabet som et afkast på overskydende præmie i stedet for udbytteudbetalinger.
Eksempelvis vil et forsikringsselskab basere præmierne på højere driftsomkostninger og lavere afkast, end det faktisk forventes. Ved at operere ud fra konservative fremskrivninger kan et forsikringsselskab bedre beskytte sig mod risiko. I sidste ende er dette bedre for den enkelte forsikringstager, fordi det hjælper med at opveje deres forsikringsselskabs insolvensrisiko, hvilket resulterer i lavere langsigtede præmier. Deltagende policer er i det væsentlige en form for risikodeling, hvor forsikringsselskabet flytter en del af risikoen til forsikringstagerne.
Selvom de renter, dødelighedsrater og udgifter, som udbytteformlerne er baseret på, ændrer sig år til år, vil et forsikringsselskab ikke variere udbyttet så ofte. I stedet vil de ændre udbytteformler med jævne mellemrum baseret på erfaringer og forventede fremtidige faktorer. Disse erklæringer gælder for hele livsforsikringer. Universal livsforsikringsudbyttesatser kan justeres meget oftere, endda månedligt.
Deltagende politikker kan koste mindre end ikke-deltagende politikker på lang sigt. Med kontantværdipolitikker vil udbyttet typisk stige i takt med, at policens kontantværdi stiger. Set fra forsikringstagerens perspektiv er hele livsforsikringer i det væsentlige risikofrie, fordi forsikringsselskabet bærer alle risici – selvom forsikringsselskabet med deltagende hele livsforsikringer flytter en vis risiko til forsikringstageren.
Spørgsmålet om, hvorvidt deltagende politikker er bedre end ikke-deltagende politikker, er imidlertid komplekst og afhænger i høj grad af individuelle behov. Term livsforsikring er generelt en ikke-deltagende politik med lave præmier. Det kan passe til kravene hos en person, der er interesseret i at forsørge deres begunstigede med færre betalinger. Men enkeltpersoner, der er interesseret i at tjene regelmæssigt udbytte fra deres politik i deres levetid, kan vælge en deltagende politik.
En deltagende police giver dig som forsikringstager mulighed for at dele forsikringsselskabets overskud. Det er også kendt som en med-profit politik. I ikke-deltagende policer deles overskuddet ikke, og der udbetales ikke udbytte til forsikringstagerne.
Gensidige selskaber kan kun udstede deltagende policer, som gør det muligt at udbetale en del af selskabets præmier i form af policeudbytte som refusion, hvilket gør disse midler ikke skattepligtige som indkomst.
Højdepunkter
En deltagerpolice udbetaler udbytte til forsikringsindehaveren. De er i det væsentlige en form for risikodeling, hvor forsikringsselskabet flytter en del af risikoen til forsikringstagerne.
Forsikringstagere kan enten modtage deres præmier kontant via post eller opbevare dem som et depositum hos forsikringsselskabet for at optjene renter eller få betalingerne tilføjet deres præmier.
Ofte stillede spørgsmål
Hvorfor vælge at deltage frem for ikke-deltagende livsforsikring?
En deltagende police, også kaldet "with-profit", gør det muligt for en forsikringstager at få del i forsikringsselskabets overskud i form af udbytte. Udbyttet kan bruges til at betale forsikringspræmien; det kan overlades til politikken at generere renter som en almindelig opsparingskonto ; eller forsikringstageren kan tage en kontant betaling som den på en aktie. I ikke-deltagende policer deles overskuddet ikke, og der udbetales ikke udbytte til forsikringstagerne.
Hvad er en deltagende politik måske ikke for dig?
De kan koste mere. Ikke-deltagende policepræmier er normalt lavere end dem for deltagende policer på grund af udbytteudgiften: de opkræver mere med den hensigt at returnere selvrisikoen. Dette har betydning for politikkens skattemæssige behandling. IRS har klassificeret betalingerne foretaget af forsikringsselskabet som et afkast på overskydende præmie i stedet for udbytteudbetalinger.
