Política de participação
O que é uma Política de Participação?
Uma apólice de participação é um contrato de seguro que paga dividendos ao titular. Os dividendos são gerados a partir dos lucros da seguradora que vendeu a apólice e normalmente são pagos anualmente ao longo da vida da apólice. A maioria das apólices também inclui um pagamento final ou terminal no vencimento do contrato. Algumas apólices participantes podem incluir um valor de dividendo garantido,. que é determinado no início da apólice. Uma política de participação também é chamada de "política com lucros".
Entendendo as políticas participantes
As apólices participantes são tipicamente contratos de seguro de vida,. como uma apólice de participação vitalícia. O dividendo recebido pelo tomador do seguro pode ser recebido de diversas formas: pode ser utilizado para pagar o prêmio do seguro; pode ficar com a política de gerar juros como uma conta de poupança normal ; ou o segurado pode receber um pagamento em dinheiro como aquele em uma ação.
Políticas Participativas vs. Políticas de não participação
Os prêmios das companhias de seguros são baseados em várias coisas, incluindo despesas. Os prêmios das apólices não participantes são geralmente menores do que os das apólices participantes por causa da despesa com dividendos: eles cobram mais com a intenção de devolver o excesso. Isso tem implicações para o tratamento tributário da política. A Receita Federal classificou os pagamentos feitos pela seguradora como retorno do prêmio excedente em vez de pagamento de dividendos.
Por exemplo, uma companhia de seguros baseará os prêmios em custos operacionais mais altos e taxas de retorno mais baixas do que o esperado. Ao operar a partir de projeções conservadoras, uma seguradora pode se proteger melhor contra riscos. No final, isso é melhor para o segurado individual porque ajuda a compensar o risco de insolvência de sua seguradora, resultando em prêmios de longo prazo mais baixos. As apólices participantes são essencialmente uma forma de compartilhamento de risco, na qual a seguradora transfere uma parcela do risco para os segurados.
Embora as taxas de juros, taxas de mortalidade e despesas que as fórmulas de dividendos se baseiam mudem de ano para ano, uma companhia de seguros não variará os dividendos com tanta frequência. Em vez disso, eles alterarão as fórmulas de dividendos periodicamente com base na experiência e em fatores futuros previstos. Estas declarações aplicam-se ao seguro de vida inteira. As taxas de dividendos da apólice de seguro de vida universal podem ser ajustadas com muito mais frequência, até mesmo mensalmente.
As políticas participantes podem custar menos do que as políticas não participantes a longo prazo. Com políticas de valor em dinheiro, o dividendo normalmente aumentará à medida que o valor em dinheiro da política aumentar. Do ponto de vista do segurado, as apólices de vida inteira são essencialmente isentas de risco porque a seguradora assume todos os riscos – embora com apólices de vida inteira participantes, a seguradora transfere algum risco para o segurado.
No entanto, a questão de saber se as políticas participantes são superiores às políticas não participantes é complexa e depende em grande parte das necessidades individuais. O seguro de vida do termo geralmente é uma política de não participação com prêmios baixos. Pode atender às necessidades de um indivíduo interessado em prover seus beneficiários com menos pagamentos. Mas os indivíduos interessados em obter dividendos regulares de sua apólice durante a vida podem optar por uma apólice participante.
Uma apólice participante permite que você, como titular da apólice, compartilhe os lucros da companhia de seguros. Também é conhecida como política com fins lucrativos. Nas apólices não participantes os lucros não são compartilhados e não são pagos dividendos aos segurados.
As sociedades mútuas podem emitir apenas apólices participantes, que permitem que uma parte dos prêmios da empresa seja paga na forma de dividendos da apólice como reembolsos, o que torna esses fundos não tributáveis como renda.
##Destaques
Uma apólice de participação paga dividendos ao titular da apólice de seguro. Eles são essencialmente uma forma de compartilhamento de risco, em que a seguradora transfere uma parte do risco para os segurados.
Os segurados podem receber seus prêmios em dinheiro pelo correio ou mantê-los como depósito na seguradora para ganhar juros ou ter os pagamentos adicionados aos seus prêmios.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Por que escolher o seguro de vida participante ao invés de não participante?
Uma apólice de participação, também chamada de "com lucro", permite que um segurado compartilhe os lucros da companhia de seguros na forma de dividendos. O dividendo pode ser usado para pagar o prêmio do seguro; pode ficar com a política de gerar juros como uma conta de poupança normal ; ou o segurado pode receber um pagamento em dinheiro como aquele em uma ação. Nas apólices não participantes os lucros não são compartilhados e não são pagos dividendos aos segurados.
O que uma política de participação pode não ser para você?
Eles podem custar mais. Os prêmios das apólices não participantes são geralmente menores do que os das apólices participantes por causa da despesa com dividendos: eles cobram mais com a intenção de devolver o excesso. Isso tem implicações para o tratamento tributário da política. A Receita Federal classificou os pagamentos feitos pela seguradora como retorno do prêmio excedente em vez de pagamento de dividendos.
