Политика участия

Что такое политика участия?

Полис участия — это договор страхования, по которому держателю выплачиваются дивиденды. Дивиденды формируются из прибыли страховой компании, продавшей полис, и обычно выплачиваются ежегодно в течение срока действия полиса. Большинство полисов также включают окончательный или окончательный платеж по истечении срока действия контракта. Некоторые полисы участия могут включать гарантированную сумму дивидендов,. которая определяется в начале действия полиса. Политика участия также называется «политикой с прибылью».

Понимание политик участия

Полисы участия обычно представляют собой договоры страхования жизни,. такие как полис участия на всю жизнь. Дивиденды, полученные страхователем, могут быть получены разными способами: могут быть использованы для оплаты страховой премии; его можно оставить с полисом для получения процентов, как обычный сберегательный счет ; или страхователь может получить денежный платеж, подобный этому, по акциям.

Участвующие политики и неучаствующие политики

Премии страховых компаний основаны на ряде вещей, включая расходы. Премии по полисам без участия обычно ниже, чем по полисам с участием, из-за расходов на дивиденды: они взимают больше с намерением вернуть излишек. Это имеет последствия для налогового режима политики. IRS классифицировал выплаты страховой компании как возврат избыточной премии, а не как выплату дивидендов .

Например, страховая компания будет основывать страховые взносы на более высоких операционных расходах и более низких нормах прибыли, чем ожидалось. Опираясь на консервативные прогнозы, страховая компания может лучше защититься от риска. В конце концов, это лучше для отдельного страхователя, поскольку помогает компенсировать риск неплатежеспособности их страховой компании, что приводит к снижению долгосрочных премий. Полисы участия, по сути, являются формой распределения рисков, при которой страховая компания перекладывает часть риска на держателей полисов.

Хотя процентные ставки, уровень смертности и расходы, на которых основаны формулы дивидендов, меняются из года в год, страховая компания не будет менять дивиденды так часто. Вместо этого они будут периодически изменять формулы дивидендов, основываясь на опыте и ожидаемых будущих факторах. Эти утверждения относятся к страхованию всей жизни. Ставки дивидендов по полису универсального страхования жизни могут корректироваться гораздо чаще, даже ежемесячно.

Политики с участием могут стоить меньше, чем политики без участия в долгосрочной перспективе. В случае политики денежной стоимости дивиденды обычно увеличиваются по мере увеличения денежной стоимости полиса. С точки зрения держателя полиса, полисы на всю жизнь по сути безрисковые, потому что страховая компания несет весь риск, хотя при участии в полисах на всю жизнь страховая компания перекладывает часть риска на держателя полиса.

Однако вопрос о том, превосходит ли политика участия политику неучастия, является сложным и во многом зависит от индивидуальных потребностей. Срочное страхование жизни, как правило, представляет собой полис без участия с низкими премиями. Это может удовлетворить требования человека, заинтересованного в обеспечении своих бенефициаров меньшими платежами. Но люди, заинтересованные в получении регулярных дивидендов от своей политики в течение всей жизни, могут выбрать политику участия.

Полис участия позволяет вам, как держателю полиса, делиться прибылью страховой компании. Это также известно как политика с прибылью. В полисе без участия прибыль не делится, и держателям полиса не выплачиваются дивиденды.

Взаимные компании могут выпускать только полисы участия, которые позволяют выплачивать часть премий компании в виде дивидендов по полису в качестве возмещения, что делает эти средства необлагаемыми налогом как доход.

Особенности

• Полис участия выплачивает держателю страхового полиса дивиденды. По сути, они представляют собой форму распределения рисков, при которой страховая компания перекладывает часть риска на держателей полисов.

• Держатели полисов могут либо получать свои страховые взносы наличными по почте, либо хранить их в качестве депозита в страховой компании для получения процентов или добавления платежей к своим страховым взносам.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Почему стоит выбрать участие в страховании жизни без участия?

Полис участия, также называемый «с прибылью», позволяет держателю полиса участвовать в прибыли страховой компании в виде дивидендов. Дивиденды могут быть использованы для оплаты страховой премии; его можно оставить с полисом для получения процентов, как обычный сберегательный счет ; или страхователь может получить денежный платеж, подобный этому, по акциям. В полисе без участия прибыль не делится, и держателям полиса не выплачиваются дивиденды.

Чем политика участия может не быть для вас?

Они могут стоить дороже. Премии по полисам без участия обычно ниже, чем по полисам с участием, из-за расходов на дивиденды: они взимают больше с намерением вернуть излишек. Это имеет последствия для налогового режима политики. IRS классифицировал выплаты страховой компании как возврат избыточной премии, а не как выплату дивидендов .