Dasar Penyertaan

Apakah itu Polisi Penyertaan?

Polisi penyertaan ialah kontrak insurans yang membayar dividen kepada pemegangnya. Dividen dijana daripada keuntungan syarikat insurans yang menjual polisi dan biasanya dibayar setiap tahun sepanjang hayat polisi. Kebanyakan polisi juga termasuk pembayaran akhir atau terminal apabila kontrak matang. Sesetengah polisi penyertaan mungkin termasuk jumlah dividen yang dijamin,. yang ditentukan pada permulaan polisi. Dasar penyertaan juga dirujuk sebagai "dasar dengan keuntungan."

Memahami Dasar Penyertaan

Polisi penyertaan biasanya kontrak insurans hayat,. seperti polisi penyertaan sepanjang hayat. Dividen yang diterima oleh pemegang polisi boleh diambil dengan cara yang berbeza: in boleh digunakan untuk membayar premium insurans; ia boleh dibiarkan dengan polisi untuk menjana faedah seperti akaun simpanan biasa ; atau pemegang polisi boleh mengambil bayaran tunai seperti itu pada stok.

Dasar Penyertaan lwn. Dasar Tidak Menyertai

Premium syarikat insurans adalah berdasarkan beberapa perkara termasuk perbelanjaan. Premium polisi bukan penyertaan biasanya lebih rendah daripada premium polisi penyertaan kerana perbelanjaan dividen: mereka mengenakan bayaran lebih dengan tujuan mengembalikan lebihan. Ini mempunyai implikasi terhadap layanan cukai dasar. IRS telah mengklasifikasikan pembayaran yang dibuat oleh syarikat insurans sebagai pulangan ke atas premium berlebihan dan bukannya pembayaran dividen.

Sebagai contoh, syarikat insurans akan mengasaskan premium pada kos operasi yang lebih tinggi dan kadar pulangan yang lebih rendah daripada yang sebenarnya dijangkakan. Dengan beroperasi daripada unjuran konservatif, syarikat insurans boleh melindungi dengan lebih baik daripada risiko. Pada akhirnya, ini lebih baik untuk pemegang polisi individu kerana ia membantu mengimbangi risiko insolvensi syarikat insurans mereka, menyebabkan premium jangka panjang yang lebih rendah. Polisi penyertaan pada asasnya adalah satu bentuk perkongsian risiko, di mana syarikat insurans mengalihkan sebahagian risiko kepada pemegang polisi.

Walaupun kadar faedah, kadar kematian dan perbelanjaan yang formula dividen adalah berdasarkan perubahan tahun ke tahun, syarikat insurans tidak akan mengubah dividen dengan kerap. Sebaliknya, mereka akan mengubah formula dividen secara berkala berdasarkan pengalaman dan faktor masa depan yang dijangkakan. Penyata ini digunakan untuk insurans hayat seumur hidup. Kadar dividen polisi insurans hayat sejagat boleh diselaraskan dengan lebih kerap, malah setiap bulan.

Polisi penyertaan boleh kos kurang daripada polisi tidak sertaan dalam jangka panjang. Dengan polisi nilai tunai, dividen biasanya akan meningkat apabila nilai tunai polisi meningkat. Dari perspektif pemegang polisi, polisi sepanjang hayat pada asasnya bebas risiko kerana syarikat insurans menanggung semua risiko – walaupun dengan polisi sepanjang hayat yang mengambil bahagian, syarikat insurans mengalihkan beberapa risiko kepada pemegang polisi.

Walau bagaimanapun, persoalan sama ada dasar yang mengambil bahagian adalah lebih baik daripada dasar yang tidak mengambil bahagian adalah sesuatu yang kompleks dan bergantung pada keperluan individu. Insurans hayat bertempoh secara amnya adalah polisi tanpa penyertaan dengan premium yang rendah. Ia mungkin sesuai dengan keperluan individu yang berminat untuk menyediakan benefisiari mereka dengan bayaran yang lebih sedikit. Tetapi individu yang berminat untuk memperoleh dividen tetap daripada polisi mereka sepanjang hayat mereka boleh memilih polisi penyertaan.

Polisi penyertaan membolehkan anda sebagai pemegang polisi berkongsi keuntungan syarikat insurans. Ia juga dikenali sebagai dasar dengan untung. Dalam polisi tanpa penyertaan, keuntungan tidak dikongsi dan tiada dividen dibayar kepada pemegang polisi.

Syarikat bersama boleh mengeluarkan polisi penyertaan sahaja, yang membenarkan sebahagian daripada premium syarikat dibayar dalam bentuk dividen polisi sebagai bayaran balik, yang menjadikan dana tersebut tidak boleh dikenakan cukai sebagai pendapatan.

##Sorotan

• Polisi penyertaan membayar dividen kepada pemegang polisi insurans. Ia pada asasnya adalah satu bentuk perkongsian risiko, di mana syarikat insurans mengalihkan sebahagian risiko kepada pemegang polisi.

• Pemegang polisi boleh sama ada menerima premium mereka secara tunai melalui mel atau menyimpannya sebagai deposit dengan syarikat insurans untuk mendapatkan faedah atau menambah bayaran kepada premium mereka.

##Soalan Lazim

Mengapa memilih menyertai daripada insurans hayat tidak mengambil bahagian?

Polisi penyertaan, juga dipanggil "dengan untung," membolehkan pemegang polisi berkongsi keuntungan syarikat insurans dalam bentuk dividen. Dividen boleh digunakan untuk membayar premium insurans; ia boleh dibiarkan dengan polisi untuk menjana faedah seperti akaun simpanan biasa ; atau pemegang polisi boleh mengambil bayaran tunai seperti itu pada stok. Dalam polisi tanpa penyertaan, keuntungan tidak dikongsi dan tiada dividen dibayar kepada pemegang polisi.

Apakah dasar penyertaan yang mungkin bukan untuk anda?

Mereka mungkin lebih mahal. Premium polisi bukan penyertaan biasanya lebih rendah daripada premium polisi penyertaan kerana perbelanjaan dividen: mereka mengenakan bayaran lebih dengan tujuan mengembalikan lebihan. Ini mempunyai implikasi terhadap layanan cukai dasar. IRS telah mengklasifikasikan pembayaran yang dibuat oleh syarikat insurans sebagai pulangan ke atas premium berlebihan dan bukannya pembayaran dividen.