Polityka uczestnictwa

Co to jest polityka uczestnictwa?

Polisa partycypacyjna to umowa ubezpieczeniowa, która wypłaca posiadaczowi dywidendy. Dywidendy są generowane z zysków firmy ubezpieczeniowej, która sprzedała polisę i zazwyczaj są wypłacane corocznie przez okres obowiązywania polisy. Większość polis obejmuje również płatność końcową lub końcową w terminie zapadalności umowy. Niektóre polisy uczestniczące mogą zawierać gwarantowaną kwotę dywidendy,. która jest ustalana na początku polisy. Uczestnicząca polisa jest również określana jako „polityka dotycząca zysków”.

Zrozumienie zasad uczestnictwa

Polisy partycypacyjne to zazwyczaj umowy ubezpieczenia na życie,. takie jak polisa z udziałem całego życia. Dywidenda otrzymana przez ubezpieczającego może być pobierana na różne sposoby: w może zostać wykorzystana na opłacenie składki ubezpieczeniowej; można pozostawić politykę generowania odsetek jak zwykłe konto oszczędnościowe ; lub ubezpieczający może przyjąć taką wypłatę gotówkową za akcje.

Zasady uczestnictwa a Zasady nieuczestniczące

Składki ubezpieczycieli opierają się na wielu czynnikach, w tym wydatkach. Składki na polisy nieuczestniczące są zwykle niższe niż składki za polisy uczestniczące z powodu kosztów dywidendy: pobierają one więcej z zamiarem zwrotu nadwyżki. Ma to wpływ na sposób opodatkowania polisy. IRS zaklasyfikował wypłaty dokonane przez firmę ubezpieczeniową jako zwrot nadwyżek składki zamiast wypłaty dywidendy.

Na przykład firma ubezpieczeniowa będzie opierać składki na wyższych kosztach operacyjnych i niższych stopach zwrotu, niż się faktycznie spodziewa. Działając na podstawie konserwatywnych prognoz, firma ubezpieczeniowa może lepiej chronić się przed ryzykiem. Ostatecznie jest to lepsze dla indywidualnego ubezpieczającego, ponieważ pomaga zrównoważyć ryzyko niewypłacalności firmy ubezpieczeniowej, co skutkuje niższymi składkami długoterminowymi. Polisy uczestniczące są zasadniczo formą podziału ryzyka, w której firma ubezpieczeniowa przenosi część ryzyka na posiadaczy polis.

Chociaż stopy procentowe, wskaźniki śmiertelności i wydatki, na których opierają się formuły dywidendowe, zmieniają się z roku na rok, firma ubezpieczeniowa nie będzie tak często zmieniać dywidend. Zamiast tego będą okresowo zmieniać formuły dywidend w oparciu o doświadczenie i przewidywane przyszłe czynniki. Oświadczenia te dotyczą ubezpieczenia na całe życie. Stopy dywidendy z powszechnego ubezpieczenia na życie mogą się zmieniać znacznie częściej, nawet co miesiąc.

W dłuższej perspektywie polisy uczestniczące mogą kosztować mniej niż polisy nieuczestniczące. W przypadku polis dotyczących wartości pieniężnej dywidenda zwykle wzrasta wraz ze wzrostem wartości pieniężnej polisy. Z punktu widzenia posiadacza polisy, polisy na całe życie są zasadniczo wolne od ryzyka, ponieważ firma ubezpieczeniowa ponosi całe ryzyko – chociaż przy udziale polis na całe życie firma ubezpieczeniowa przenosi pewne ryzyko na ubezpieczającego.

Jednak pytanie, czy partycypujące polityki są lepsze od nieuczestniczących, jest złożone i zależy w dużej mierze od indywidualnych potrzeb. Terminowe ubezpieczenie na życie jest generalnie polisą bezuczestniczącą o niskich składkach. Może odpowiadać wymogom osoby zainteresowanej zapewnieniem swoim beneficjentom mniejszych płatności. Ale osoby zainteresowane regularnym zarabianiem dywidend ze swojej polisy w ciągu swojego życia mogą zdecydować się na polisę partycypacyjną.

Uczestnicząca polisa umożliwia posiadaczowi polisy udział w zyskach firmy ubezpieczeniowej. Jest również znany jako polityka z zyskiem. W polisach nieuczestniczących zyski nie są dzielone, a ubezpieczonym nie są wypłacane dywidendy.

Spółki ubezpieczeń wzajemnych mogą wystawiać tylko polisy uczestniczące, które pozwalają na wypłacenie części składek spółki w formie dywidend z polisy jako zwrotów, co sprawia, że fundusze te nie podlegają opodatkowaniu jako dochód.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Polisa uczestnicząca wypłaca dywidendy posiadaczowi polisy ubezpieczeniowej. Zasadniczo są one formą podziału ryzyka, w której firma ubezpieczeniowa przenosi część ryzyka na ubezpieczających.

• Posiadacze polis mogą otrzymywać swoje składki w gotówce pocztą lub przechowywać je jako depozyt w firmie ubezpieczeniowej, aby uzyskać odsetki lub dodać płatności do swoich składek.

##FAQ

Dlaczego warto wybrać uczestnictwo zamiast nieuczestniczącego ubezpieczenia na życie?

Polisa partycypacyjna, zwana również „z zyskiem”, umożliwia posiadaczowi polisy udział w zyskach firmy ubezpieczeniowej w formie dywidendy. Dywidendę można wykorzystać na opłacenie składki ubezpieczeniowej; można pozostawić politykę generowania odsetek jak zwykłe konto oszczędnościowe ; lub ubezpieczający może przyjąć taką wypłatę gotówkową za akcje. W polisach nieuczestniczących zyski nie są dzielone, a ubezpieczonym nie są wypłacane dywidendy.

Czym polityka uczestnictwa może nie być dla Ciebie?

Mogą kosztować więcej. Składki na polisy nieuczestniczące są zwykle niższe niż składki za polisy uczestniczące z powodu kosztów dywidendy: pobierają one więcej z zamiarem zwrotu nadwyżki. Ma to wpływ na sposób opodatkowania polisy. IRS zaklasyfikował wypłaty dokonane przez firmę ubezpieczeniową jako zwrot nadwyżek składki zamiast wypłaty dywidendy.