Politica di partecipazione

Che cos'è una politica di partecipazione?

Una polizza aderente è un contratto assicurativo che paga dividendi al titolare. I dividendi sono generati dai profitti della compagnia di assicurazione che ha venduto la polizza e sono generalmente pagati su base annuale per tutta la durata della polizza. La maggior parte delle polizze include anche un pagamento finale o terminale alla scadenza del contratto. Alcune polizze partecipanti possono includere un importo di dividendo garantito,. determinato all'inizio della polizza. Una politica di partecipazione viene anche definita "politica con profitti".

Comprensione delle politiche di partecipazione

Le polizze di partecipazione sono in genere contratti di assicurazione sulla vita,. come una polizza di partecipazione a vita intera. Il dividendo percepito dall'assicurato può essere prelevato con diverse modalità: in può essere utilizzato per pagare il premio assicurativo; può essere lasciato con la polizza per generare interessi come un normale conto di risparmio ; oppure l'assicurato può accettare un pagamento in contanti come quello su un'azione.

Politiche partecipanti e politiche non partecipanti

I premi delle compagnie di assicurazione si basano su una serie di cose, comprese le spese. I premi delle polizze non partecipanti sono generalmente inferiori a quelli delle polizze aderenti a causa della spesa per dividendi: addebitano di più con l'intento di restituire la franchigia. Ciò ha implicazioni per il trattamento fiscale della polizza. L' IRS ha classificato i pagamenti effettuati dalla compagnia di assicurazioni come un ritorno sul premio in eccesso anziché come pagamenti di dividendi.

Ad esempio, una compagnia di assicurazioni baserà i premi su costi operativi più elevati e tassi di rendimento inferiori a quelli effettivamente previsti. Operando sulla base di proiezioni conservative, una compagnia di assicurazioni può proteggersi meglio dai rischi. Alla fine, questo è meglio per il singolo contraente perché aiuta a compensare il rischio di insolvenza della propria compagnia assicurativa, con conseguente riduzione dei premi a lungo termine. Le polizze aderenti sono essenzialmente una forma di condivisione del rischio, in cui la compagnia di assicurazione trasferisce una parte del rischio agli assicurati.

Sebbene i tassi di interesse, i tassi di mortalità e le spese su cui si basano le formule dei dividendi cambino di anno in anno, una compagnia di assicurazioni non varia i dividendi così spesso. Al contrario, modificheranno periodicamente le formule dei dividendi in base all'esperienza e ai fattori futuri previsti. Queste dichiarazioni si applicano all'assicurazione sulla vita intera. I tassi di dividendo della polizza di assicurazione sulla vita universale possono variare molto più frequentemente, anche mensilmente.

Le politiche di partecipazione possono costare meno delle politiche non partecipanti a lungo termine. Con le politiche del valore in contanti, il dividendo aumenterà in genere all'aumentare del valore in contanti della politica. Dal punto di vista dell'assicurato, le polizze a vita intera sono essenzialmente prive di rischi perché la compagnia di assicurazione si assume tutti i rischi, sebbene con le polizze a vita intera partecipanti, la compagnia di assicurazione trasferisca alcuni rischi all'assicurato.

Tuttavia, la questione se le politiche partecipanti siano superiori alle politiche non partecipanti è complessa e dipende in gran parte dalle esigenze individuali. L'assicurazione sulla vita a termine è generalmente una polizza non partecipativa con premi bassi. Può soddisfare le esigenze di un individuo interessato a provvedere ai propri beneficiari con pagamenti inferiori. Ma le persone interessate a guadagnare regolarmente dividendi dalla loro polizza nel corso della loro vita possono optare per una polizza aderente.

Una polizza aderente ti consente come contraente di condividere i profitti della compagnia assicurativa. È anche conosciuta come una politica con profitto. Nelle polizze non aderenti gli utili non sono condivisi e non vengono pagati dividendi agli assicurati.

Le mutue possono emettere solo polizze partecipanti, che consentono il pagamento di una parte dei premi dell'azienda sotto forma di dividendi di polizza come rimborsi, il che rende tali fondi non tassabili come reddito.

Mette in risalto

• Una polizza aderente paga dividendi al titolare della polizza assicurativa. Sono essenzialmente una forma di condivisione del rischio, in cui la compagnia di assicurazione trasferisce una parte del rischio agli assicurati.

• Gli assicurati possono ricevere i loro premi in contanti tramite posta o conservarli come deposito presso la compagnia di assicurazione per guadagnare interessi o far aggiungere i pagamenti ai loro premi.

FAQ

Perché scegliere di partecipare a un'assicurazione sulla vita non partecipativa?

Una polizza di partecipazione, chiamata anche "con profitto", consente a un assicurato di condividere gli utili della compagnia di assicurazione sotto forma di dividendo. Il dividendo può essere utilizzato per pagare il premio assicurativo; può essere lasciato con la polizza per generare interessi come un normale conto di risparmio ; oppure l'assicurato può accettare un pagamento in contanti come quello su un'azione. Nelle polizze non aderenti gli utili non sono condivisi e non vengono pagati dividendi agli assicurati.

Cosa potrebbe non essere per te una polizza di partecipazione?

Potrebbero costare di più. I premi delle polizze non partecipanti sono generalmente inferiori a quelli delle polizze aderenti a causa della spesa per dividendi: addebitano di più con l'intento di restituire la franchigia. Ciò ha implicazioni per il trattamento fiscale della polizza. L' IRS ha classificato i pagamenti effettuati dalla compagnia di assicurazioni come un ritorno sul premio in eccesso anziché come pagamenti di dividendi.