Politique de participation

Qu'est-ce qu'une politique de participation ?

Une police avec participation est un contrat d'assurance qui verse des participations au titulaire. Les dividendes sont générés à partir des bénéfices de la compagnie d'assurance qui a vendu la police et sont généralement versés sur une base annuelle pendant la durée de la police. La plupart des polices incluent également un paiement final ou terminal à l'échéance du contrat. Certaines polices avec participation peuvent inclure un montant de participation garanti , qui est déterminé au début de la police. Une police avec participation est également appelée « police avec participation ».

Comprendre les politiques de participation

Les polices avec participation sont généralement des contrats d'assurance vie,. comme une police d'assurance vie entière avec participation. Le dividende perçu par l'assuré peut être prélevé de différentes manières : il peut être utilisé pour payer la prime d'assurance ; il peut être laissé à la politique de générer des intérêts comme un compte d'épargne ordinaire ; ou le preneur d'assurance peut prendre un paiement en espèces comme celui sur un stock.

Politiques avec participation vs. Politiques sans participation

Les primes des compagnies d'assurance sont basées sur un certain nombre de choses, y compris les dépenses. Les primes des polices sans participation sont généralement inférieures à celles des polices avec participation en raison de la charge de participations : elles facturent plus avec l'intention de rembourser l'excédent. Cela a des répercussions sur le traitement fiscal de la politique. L' IRS a classé les paiements effectués par la compagnie d'assurance comme un retour sur prime excédentaire au lieu de versements de dividendes.

Par exemple, une compagnie d'assurance basera ses primes sur des coûts d'exploitation plus élevés et des taux de rendement inférieurs à ce qui est réellement prévu. En opérant à partir de projections conservatrices, une compagnie d'assurance peut mieux se protéger contre les risques. En fin de compte, c'est mieux pour l'assuré individuel car cela aide à compenser le risque d'insolvabilité de sa compagnie d'assurance, ce qui entraîne une baisse des primes à long terme. Les polices avec participation sont essentiellement une forme de partage des risques, dans laquelle la compagnie d'assurance transfère une partie du risque aux titulaires de police.

Bien que les taux d'intérêt, les taux de mortalité et les dépenses sur lesquels reposent les formules de participation changent d'une année à l'autre, une compagnie d'assurance ne modifiera pas les participations aussi souvent. Au lieu de cela, ils modifieront périodiquement les formules de participation en fonction de l'expérience et des facteurs futurs anticipés. Ces déclarations s'appliquent à l'assurance vie entière. Les taux de participation des polices d' assurance vie universelle peuvent s'ajuster beaucoup plus fréquemment, même mensuellement.

Les polices avec participation peuvent coûter moins cher que les polices sans participation à long terme. Dans le cas des polices avec valeur de rachat, les participations augmentent généralement à mesure que la valeur de rachat de la police augmente. Du point de vue du preneur d'assurance, les polices d'assurance vie entière sont essentiellement sans risque parce que la compagnie d'assurance assume tous les risques - bien qu'avec les polices d'assurance vie entière avec participation, la compagnie d'assurance transfère une partie du risque au preneur d'assurance.

Cependant, la question de savoir si les polices avec participation sont supérieures aux polices sans participation est complexe et dépend largement des besoins individuels. L'assurance-vie temporaire est généralement une police sans participation avec des primes peu élevées. Il peut répondre aux besoins d'une personne intéressée à subvenir aux besoins de ses bénéficiaires avec moins de paiements. Mais les personnes intéressées à toucher des participations régulières de leur police au cours de leur vie peuvent opter pour une police avec participation.

Une police avec participation vous permet, en tant que preneur d'assurance, de partager les bénéfices de la compagnie d'assurance. Il est également connu comme une politique avec profit. Dans les polices sans participation, les bénéfices ne sont pas partagés et aucune participation n'est versée aux titulaires de police.

Les sociétés mutuelles ne peuvent émettre que des polices avec participation, ce qui permet de verser une partie des primes de la société sous forme de participations sous forme de remboursements, ce qui rend ces fonds non imposables en tant que revenu.

Points forts

• Une police avec participation verse des participations au titulaire de la police d'assurance. Il s'agit essentiellement d'une forme de partage des risques, dans laquelle la compagnie d'assurance transfère une partie du risque aux assurés.

• Les titulaires de police peuvent soit recevoir leurs primes en espèces par courrier, soit les conserver en dépôt auprès de la compagnie d'assurance pour gagner des intérêts ou faire ajouter les paiements à leurs primes.

FAQ

Pourquoi choisir une assurance-vie avec participation plutôt qu'une assurance-vie sans participation ?

Une police avec participation, également appelée « avec participation », permet à un assuré de participer aux bénéfices de la compagnie d'assurance sous forme de participation. Le dividende peut être utilisé pour payer la prime d'assurance ; il peut être laissé à la politique de générer des intérêts comme un compte d'épargne ordinaire ; ou le preneur d'assurance peut prendre un paiement en espèces comme celui sur un stock. Dans les polices sans participation, les bénéfices ne sont pas partagés et aucune participation n'est versée aux titulaires de police.

Qu'est-ce qu'un contrat avec participation pourrait ne pas être pour vous ?

Ils peuvent coûter plus cher. Les primes des polices sans participation sont généralement inférieures à celles des polices avec participation en raison de la charge de participations : elles facturent plus avec l'intention de rembourser l'excédent. Cela a des répercussions sur le traitement fiscal de la politique. L' IRS a classé les paiements effectués par la compagnie d'assurance comme un retour sur prime excédentaire au lieu de versements de dividendes.