Deltagande policy
Vad är en deltagandepolicy?
En deltagarförsäkring är ett försäkringsavtal som ger utdelning till innehavaren. Utdelning genereras från vinsten från försäkringsbolaget som sålde försäkringen och betalas vanligtvis ut på årsbasis under försäkringens livslängd. De flesta försäkringar inkluderar också en slutbetalning eller slutbetalning när kontraktet förfaller. Vissa deltagande försäkringar kan innehålla ett garanterat utdelningsbelopp,. vilket bestäms vid försäkringens början. En deltagande policy kallas också en "med-vinstpolicy".
Förstå deltagande policyer
Deltagande försäkringar är vanligtvis livförsäkringsavtal,. till exempel en försäkring för hela livet. Den utdelning som försäkringstagaren får kan tas på olika sätt: i kan användas för att betala försäkringspremien; det kan lämnas med policyn att generera ränta som ett vanligt sparkonto ; eller så kan försäkringstagaren ta en sådan kontant betalning på en aktie.
Deltagande policyer vs. icke-deltagande policyer
Försäkringsbolagens premier baseras på en rad saker inklusive utgifter. Icke-deltagande försäkringspremier är vanligtvis lägre än för deltagande försäkringar på grund av utdelningskostnaden: de tar ut mer i avsikt att återbetala självrisken. Detta får konsekvenser för politikens skattebehandling. IRS har klassificerat de betalningar som görs av försäkringsbolaget som en avkastning på överskjutande premie istället för utdelningar.
Till exempel kommer ett försäkringsbolag att basera premierna på högre driftskostnader och lägre avkastning än vad som faktiskt förväntas. Genom att arbeta utifrån konservativa prognoser kan ett försäkringsbolag bättre skydda mot risker. I slutändan är detta bättre för den enskilde försäkringstagaren eftersom det hjälper till att kompensera deras försäkringsbolags insolvensrisk, vilket resulterar i lägre långsiktiga premier. Deltagande försäkringar är i huvudsak en form av riskdelning, där försäkringsbolaget flyttar en del av risken till försäkringstagarna.
Även om räntorna, dödligheten och utgifterna som utdelningsformlerna baseras på ändras från år till år, kommer ett försäkringsbolag inte att variera utdelningen så ofta. Istället kommer de att ändra utdelningsformler med jämna mellanrum baserat på erfarenhet och förväntade framtida faktorer. Dessa uttalanden gäller för hela livförsäkringar. Utdelningsräntorna för universell livförsäkring kan justeras mycket oftare, till och med varje månad.
Deltagande försäkringar kan kosta mindre än icke-deltagande försäkringar på lång sikt. Med kontantvärdepolicyer kommer utdelningen vanligtvis att öka när försäkringens kontantvärde ökar. Ur försäkringstagarens perspektiv är hellivsförsäkringar i princip riskfria eftersom försäkringsbolaget bär alla risker – även om försäkringsbolaget med deltagande hellivsförsäkringar överför viss risk till försäkringstagaren.
Frågan om huruvida deltagande politik är överlägsen icke-deltagande politik är dock komplicerad och beror till stor del på individuella behov. Livförsäkring är i allmänhet en icke-deltagande försäkring med låga premier. Det kan passa behoven hos en individ som är intresserad av att försörja sina förmånstagare med mindre betalningar. Men individer som är intresserade av att tjäna regelbunden utdelning från sin försäkring under sin livstid kan välja en deltagande försäkring.
En deltagarförsäkring gör att du som försäkringstagare kan dela försäkringsbolagets vinster. Det är också känt som en med-vinstpolicy. I icke-deltagande försäkringar delas inte vinsten och ingen utdelning till försäkringstagarna.
Ömsesidiga bolag kan endast utfärda försäkringar som deltar, vilket gör att en del av bolagets premier kan betalas ut i form av försäkringsutdelningar som återbetalningar, vilket gör att dessa medel inte är skattepliktiga som inkomst.
Höjdpunkter
En deltagarförsäkring ger utdelning till innehavaren av försäkringen. De är i huvudsak en form av riskdelning, där försäkringsbolaget flyttar en del av risken till försäkringstagarna.
Försäkringstagare kan antingen få sina premier kontant via post eller behålla dem som en deposition hos försäkringsbolaget för att få ränta eller få betalningarna läggs till sina premier.
Vanliga frågor
Varför välja att delta framför icke-deltagande livförsäkring?
En deltagarförsäkring, även kallad "med vinst", gör det möjligt för en försäkringstagare att ta del av försäkringsbolagets vinster i form av utdelning. Utdelningen kan användas för att betala försäkringspremien; det kan lämnas med policyn att generera ränta som ett vanligt sparkonto ; eller så kan försäkringstagaren ta en sådan kontant betalning på en aktie. I icke-deltagande försäkringar delas inte vinsten och ingen utdelning till försäkringstagarna.
Vad kan en deltagande policy inte vara för dig?
De kan kosta mer. Icke-deltagande försäkringspremier är vanligtvis lägre än för deltagande försäkringar på grund av utdelningskostnaden: de tar ut mer i avsikt att återbetala självrisken. Detta får konsekvenser för politikens skattebehandling. IRS har klassificerat de betalningar som görs av försäkringsbolaget som en avkastning på överskjutande premie istället för utdelningar.
