Osallistumispolitiikka
Mikä on osallistumiskäytäntö?
Osallistumisvakuutus on vakuutussopimus, joka maksaa sen haltijalle osinkoa. Osingot kertyvät vakuutuksen myyneen vakuutusyhtiön voitoista ja ne maksetaan tyypillisesti vuosittain vakuutuksen voimassaoloaikana. Useimmat vakuutukset sisältävät myös loppu- tai päätemaksun sopimuksen erääntyessä. Jotkin osallistuvat vakuutukset voivat sisältää taatun osingon määrän, joka määräytyy vakuutuksen alkaessa. Osallistumispolitiikkaa kutsutaan myös "voittoa sitovaksi käytännöksi".
Osallistumiskäytäntöjen ymmärtäminen
Osallistumisvakuutukset ovat tyypillisesti henkivakuutussopimuksia,. kuten koko elinikäinen osallistumisvakuutus. Vakuutuksenottajan saama osinko voidaan nostaa eri tavoin: in voidaan käyttää vakuutusmaksun maksamiseen; se voidaan jättää politiikkaan tuottamaan korkoa tavallisen säästötilin tapaan ; tai vakuutuksenottaja voi ottaa tällaisen käteismaksun osakkeelta.
Osallistumiskäytännöt vs. Osallistumattomat käytännöt
Vakuutusyhtiöiden vakuutusmaksut perustuvat useisiin seikkoihin, mukaan lukien kulut. Ei-osallistuvien vakuutusten vakuutusmaksut ovat yleensä alhaisemmat kuin osallistuvien vakuutusten vakuutusmaksut osinkokulujen vuoksi: niistä veloitetaan enemmän, jotta ylijäämä palautettaisiin. Tämä vaikuttaa politiikan verokohteluun. Verohallinto on luokitellut vakuutusyhtiön suorittamat maksut ylimääräisen vakuutusmaksun tuotoksi osingonmaksun sijaan.
Esimerkiksi vakuutusyhtiö perustaa vakuutusmaksunsa korkeampiin käyttökustannuksiin ja alhaisempaan tuottotasoon kuin todellisuudessa odotetaan. Toimimalla konservatiivisten ennusteiden perusteella vakuutusyhtiö voi suojautua paremmin riskeiltä. Tämä on loppujen lopuksi yksittäisen vakuutuksenottajan kannalta parempi, koska se auttaa tasoittamaan vakuutusyhtiön maksukyvyttömyysriskin, mikä johtaa alhaisempiin pitkän aikavälin vakuutusmaksuihin. Osallistumisvakuutukset ovat pohjimmiltaan riskinjakomuoto, jossa vakuutusyhtiö siirtää osan riskeistä vakuutuksenottajille.
Vaikka korot, kuolleisuusasteet ja kulut, joihin osinkokaavat perustuvat, muuttuvat vuosittain, vakuutusyhtiö ei vaihda osinkoja niin usein. Sen sijaan ne muuttavat osinkokaavoja ajoittain kokemuksen ja ennakoitujen tulevaisuuden tekijöiden perusteella. Nämä lausunnot koskevat koko henkivakuutusta. Yleisten henkivakuutusten osinkoprosentit voivat mukautua paljon useammin, jopa kuukausittain.
Osallistuvat sopimukset voivat pitkällä aikavälillä maksaa vähemmän kuin ei-osallistujat. Käteisarvosopimuksissa osinko tyypillisesti kasvaa vakuutuksen käteisarvon kasvaessa. Vakuutuksenottajan näkökulmasta koko elämän vakuutukset ovat olennaisesti riskittömiä, koska vakuutusyhtiö kantaa kaiken riskin – vaikka mukana olevilla koko elämän vakuutuksilla vakuutusyhtiö siirtää osan riskistä vakuutuksenottajalle.
Kysymys siitä, ovatko osallistuvat politiikat parempia kuin osallistumattomat politiikat, on kuitenkin monimutkainen ja riippuu suurelta osin yksilöllisistä tarpeista. Määräaikainen henkivakuutus on yleensä ei-osallistuva vakuutus, jonka vakuutusmaksut ovat alhaiset. Se voi sopia sellaisen henkilön vaatimuksiin, joka on kiinnostunut tarjoamaan edunsaajilleen vähemmän maksuja. Mutta henkilöt, jotka ovat kiinnostuneita ansaitsemaan säännöllisiä osinkoja vakuutusstaan elämänsä aikana, voivat valita osallistuvan politiikan.
Osallistuva vakuutus antaa sinulle mahdollisuuden jakaa vakuutusyhtiön voitot vakuutuksenottajana. Se tunnetaan myös voittoa tavoittelevana politiikkana. Osallistumattomissa vakuutuksissa voittoa ei jaeta eikä vakuutuksenottajille makseta osinkoa.
Keskinäiset yhtiöt voivat antaa vain osallistumisvakuutuksia, jotka mahdollistavat osan yhtiön vakuutusmaksuista maksamisen vakuutusosinkojen muodossa palautuksina, mikä tekee näistä varoista verottomia tuloina.
##Kohokohdat
Osallistuva vakuutus maksaa osinkoa vakuutuksen haltijalle. Ne ovat pohjimmiltaan eräänlaista riskinjakoa, jossa vakuutusyhtiö siirtää osan riskeistä vakuutuksenottajille.
Vakuutuksenottaja voi joko vastaanottaa vakuutusmaksunsa käteisenä postitse tai pitää ne talletuksena vakuutusyhtiössä koron kerryttämiseksi tai maksujen lisäämiseksi vakuutusmaksuihinsa.
##UKK
Miksi valita osallistuminen ei-osallistuvan henkivakuutuksen sijaan?
Osallistuva vakuutus, jota kutsutaan myös "voittoiseksi", antaa vakuutuksenottajalle mahdollisuuden jakaa vakuutusyhtiön voitot osingon muodossa. Osinko voidaan käyttää vakuutusmaksun maksamiseen; se voidaan jättää politiikkaan tuottamaan korkoa tavallisen säästötilin tapaan ; tai vakuutuksenottaja voi ottaa tällaisen käteismaksun osakkeelta. Osallistumattomissa vakuutuksissa voittoa ei jaeta eikä vakuutuksenottajille makseta osinkoa.
Mitä osallistumiskäytäntö ei ehkä sovi sinulle?
Ne voivat maksaa enemmän. Ei-osallistuvien vakuutusten vakuutusmaksut ovat yleensä alhaisemmat kuin osallistuvien vakuutusten vakuutusmaksut osinkokulujen vuoksi: niistä veloitetaan enemmän, jotta ylijäämä palautettaisiin. Tämä vaikuttaa politiikan verokohteluun. Verohallinto on luokitellut vakuutusyhtiön suorittamat maksut ylimääräisen vakuutusmaksun tuotoksi osingonmaksun sijaan.
