سياسة المشاركة
ما هي سياسة المشاركة؟
البوليصة المشاركة هي عقد تأمين يدفع أرباحًا لصاحبها. يتم إنشاء توزيعات الأرباح من أرباح شركة التأمين التي باعت الوثيقة وعادة ما يتم دفعها على أساس سنوي على مدى فترة سريان الوثيقة. تتضمن معظم السياسات أيضًا دفعة نهائية أو نهائية عند استحقاق العقد. قد تتضمن بعض السياسات المشاركة مبلغ أرباح مضمون ، والذي يتم تحديده في بداية السياسة. يشار إلى السياسة المشاركة أيضًا باسم "سياسة الربح".
فهم السياسات المشاركة
السياسات المشاركة هي عادة عقود تأمين على الحياة ، مثل بوليصة مشاركة مدى الحياة. يمكن الحصول على الأرباح الموزعة التي يتلقاها حامل الوثيقة بطرق مختلفة: يمكن استخدامها لدفع قسط التأمين ؛ يمكن تركها مع السياسة لتوليد الفائدة مثل حساب التوفير العادي ؛ أو يمكن لحامل البوليصة أن يأخذ دفعة نقدية مثل تلك على الأسهم.
السياسات المشاركة مقابل السياسات غير المشاركة
تستند أقساط شركات التأمين على عدد من الأشياء بما في ذلك النفقات. عادة ما تكون أقساط التأمين غير المشاركة أقل من تلك الخاصة بالسياسات المشاركة بسبب مصروفات توزيعات الأرباح: فهم يفرضون رسومًا أكثر بقصد إعادة الفائض. هذا له آثار على المعاملة الضريبية للسياسة. قامت مصلحة الضرائب الأمريكية بتصنيف المدفوعات التي قامت بها شركة التأمين كعائد على القسط الزائد بدلاً من مدفوعات الأرباح.
على سبيل المثال ، ستؤسس شركة التأمين أقساط التأمين على تكاليف تشغيل أعلى ومعدلات عائد أقل مما هو متوقع بالفعل. من خلال العمل من التوقعات المتحفظة ، يمكن لشركة التأمين أن تحمي بشكل أفضل من المخاطر. في النهاية ، يعد هذا أفضل بالنسبة لحامل البوليصة الفردية لأنه يساعد في تعويض مخاطر إفلاس شركة التأمين ، مما يؤدي إلى انخفاض أقساط التأمين على المدى الطويل. السياسات المشاركة هي في الأساس شكل من أشكال تقاسم المخاطر ، حيث تقوم شركة التأمين بتحويل جزء من المخاطر إلى حاملي وثائق التأمين.
على الرغم من أن معدلات الفائدة ومعدلات الوفيات والمصروفات التي تعتمد عليها صيغ توزيعات الأرباح على أساس التغيير من سنة إلى أخرى ، فإن شركة التأمين لن تغير توزيعات الأرباح في كثير من الأحيان. بدلاً من ذلك ، سيقومون بتغيير صيغ توزيع الأرباح بشكل دوري بناءً على الخبرة والعوامل المستقبلية المتوقعة. تنطبق هذه البيانات على التأمين على الحياة بالكامل. يمكن تعديل معدلات أرباح بوليصة التأمين الشاملة على الحياة بشكل متكرر أكثر ، حتى شهريًا.
يمكن أن تكلف السياسات المشاركة أقل من سياسات عدم المشاركة على المدى الطويل. مع سياسات القيمة النقدية ، سيزداد توزيعات الأرباح عادةً مع زيادة القيمة النقدية للسياسة. من وجهة نظر حامل الوثيقة ، فإن سياسات الحياة بأكملها خالية من المخاطر بشكل أساسي لأن شركة التأمين تتحمل جميع المخاطر - على الرغم من المشاركة في سياسات الحياة بأكملها ، فإن شركة التأمين تنقل بعض المخاطر إلى حامل الوثيقة.
ومع ذلك ، فإن مسألة ما إذا كانت السياسات المشاركة تتفوق على سياسات عدم المشاركة هي مسألة معقدة وتعتمد إلى حد كبير على الاحتياجات الفردية. يعد التأمين على الحياة لمدة محددة بشكل عام سياسة عدم مشاركة مع أقساط منخفضة. قد يتناسب مع متطلبات الفرد المهتم بتزويد المستفيدين بمدفوعات أقل. لكن الأفراد المهتمين بجني أرباح منتظمة من سياستهم في حياتهم قد يختارون سياسة المشاركة.
تتيح لك السياسة المشاركة بصفتك صاحب بوليصة مشاركة أرباح شركة التأمين. يُعرف أيضًا باسم سياسة الربح. في السياسات غير المشاركة ، لا يتم تقاسم الأرباح ولا يتم دفع أي أرباح لحملة الوثائق.
يمكن للشركات المشتركة أن تصدر سياسات مشاركة فقط ، والتي تسمح بدفع جزء من أقساط الشركة في شكل توزيعات أرباح على شكل سياسة استرداد ، مما يجعل هذه الأموال غير خاضعة للضريبة كدخل.
يسلط الضوء
وثيقة مشاركة تدفع أرباحا لحامل وثيقة التأمين. إنها في الأساس شكل من أشكال تقاسم المخاطر ، حيث تقوم شركة التأمين بتحويل جزء من المخاطر إلى حاملي وثائق التأمين.
يمكن لحاملي البوليصة إما استلام أقساطهم نقدًا عبر البريد أو الاحتفاظ بها كوديعة لدى شركة التأمين لكسب الفائدة أو إضافة المدفوعات إلى أقساطهم.
التعليمات
لماذا تختار المشاركة على التأمين على الحياة غير المشارك؟
تسمح السياسة المشاركة ، والتي تسمى أيضًا "مع الربح" ، لحامل البوليصة بالمشاركة في أرباح شركة التأمين على شكل توزيعات أرباح. يمكن استخدام توزيعات الأرباح لدفع قسط التأمين ؛ يمكن تركها مع السياسة لتوليد الفائدة مثل حساب التوفير العادي ؛ أو يمكن لحامل البوليصة أن يأخذ دفعة نقدية مثل تلك على الأسهم. في السياسات غير المشاركة ، لا يتم تقاسم الأرباح ولا يتم دفع أي أرباح لحملة الوثائق.
ما الذي قد لا تكون سياسة المشاركة مناسبة لك؟
قد تكلف أكثر. عادة ما تكون أقساط التأمين غير المشاركة أقل من تلك الخاصة بالسياسات المشاركة بسبب مصروفات توزيعات الأرباح: فهم يفرضون رسومًا أكثر بقصد إعادة الفائض. هذا له آثار على المعاملة الضريبية للسياسة. قامت مصلحة الضرائب الأمريكية بتصنيف المدفوعات التي قامت بها شركة التأمين كعائد على القسط الزائد بدلاً من مدفوعات الأرباح.
