Póliza participante

¿Qué es una póliza participante?

Una póliza participativa es un contrato de seguro que paga dividendos al titular. Los dividendos se generan a partir de las ganancias de la compañía de seguros que vendió la póliza y, por lo general, se pagan anualmente durante la vigencia de la póliza. La mayoría de las pólizas también incluyen un pago final o terminal cuando vence el contrato. Algunas pólizas participantes pueden incluir un monto de dividendo garantizado , que se determina al inicio de la póliza. Una póliza de participación también se conoce como una "póliza con ganancias".

Comprender las políticas participantes

Las pólizas participantes suelen ser contratos de seguro de vida,. como una póliza participante de vida entera. El dividendo percibido por el tomador del seguro se puede tomar de diferentes formas: se puede utilizar para pagar la prima del seguro; se puede dejar con la póliza para generar intereses como una cuenta de ahorro regular ; o el titular de la póliza puede aceptar un pago en efectivo como el de una acción.

Pólizas participantes vs. Pólizas no participantes

Las primas de las compañías de seguros se basan en varios factores, incluidos los gastos. Las primas de las pólizas no participantes suelen ser más bajas que las de las pólizas participantes debido al gasto de dividendos: cobran más con la intención de devolver el exceso. Esto tiene implicaciones para el tratamiento fiscal de la póliza. El IRS ha clasificado los pagos realizados por la compañía de seguros como un retorno sobre el exceso de prima en lugar de pagos de dividendos.

Por ejemplo, una compañía de seguros basará las primas en costos operativos más altos y tasas de rendimiento más bajas de lo que realmente se espera. Al operar a partir de proyecciones conservadoras, una compañía de seguros puede protegerse mejor contra el riesgo. Al final, esto es mejor para el asegurado individual porque ayuda a compensar el riesgo de insolvencia de su compañía de seguros, lo que resulta en primas más bajas a largo plazo. Las pólizas participativas son esencialmente una forma de compartir el riesgo, en la que la compañía de seguros transfiere una parte del riesgo a los asegurados.

Aunque las tasas de interés, las tasas de mortalidad y los gastos en los que se basan las fórmulas de dividendos cambian de año en año, una compañía de seguros no variará los dividendos con tanta frecuencia. En cambio, modificarán las fórmulas de dividendos periódicamente en función de la experiencia y los factores futuros previstos. Estas declaraciones se aplican al seguro de vida entera. Las tasas de dividendos de la póliza de seguro de vida universal pueden ajustarse con mucha más frecuencia, incluso mensualmente.

Las pólizas participantes pueden costar menos que las pólizas no participantes a largo plazo. Con las pólizas de valor en efectivo, el dividendo generalmente aumentará a medida que aumente el valor en efectivo de la póliza. Desde la perspectiva del titular de la póliza, las pólizas de vida entera están esencialmente libres de riesgos porque la compañía de seguros asume todo el riesgo, aunque con las pólizas de vida entera participantes, la compañía de seguros transfiere parte del riesgo al titular de la póliza.

Sin embargo, la cuestión de si las políticas participativas son superiores a las políticas no participativas es compleja y depende en gran medida de las necesidades individuales. El seguro de vida a término es generalmente una póliza no participante con primas bajas. Puede adaptarse a los requisitos de una persona interesada en proporcionar a sus beneficiarios con menos pagos. Pero las personas interesadas en obtener dividendos regulares de su póliza durante su vida pueden optar por una póliza participante.

Una póliza participante le permite, como titular de la póliza, compartir las ganancias de la compañía de seguros. También se conoce como política con fines de lucro. En las pólizas no participativas no se reparten utilidades ni se pagan dividendos a los asegurados.

Las compañías mutuales pueden emitir solo pólizas participativas, lo que permite que una parte de las primas de la compañía se pague en forma de dividendos de póliza como reembolsos, lo que hace que esos fondos no estén sujetos a impuestos como ingresos.

Reflejos

• Una póliza participativa paga dividendos al tenedor de la póliza de seguro. Son esencialmente una forma de compartir el riesgo, en la que la compañía de seguros transfiere una parte del riesgo a los asegurados.

• Los titulares de pólizas pueden recibir sus primas en efectivo por correo o mantenerlas como depósito en la compañía de seguros para ganar intereses o agregar los pagos a sus primas.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Por qué elegir un seguro de vida participante en lugar de un seguro de vida no participante?

Una póliza participativa, también llamada "con ganancias", permite que el titular de la póliza participe en las ganancias de la compañía de seguros en forma de dividendos. El dividendo puede utilizarse para pagar la prima del seguro; se puede dejar con la póliza para generar intereses como una cuenta de ahorro regular ; o el titular de la póliza puede aceptar un pago en efectivo como el de una acción. En las pólizas no participativas no se reparten utilidades ni se pagan dividendos a los asegurados.

¿Qué podría no ser para usted una póliza participante?

Pueden costar más. Las primas de las pólizas no participantes suelen ser más bajas que las de las pólizas participantes debido al gasto de dividendos: cobran más con la intención de devolver el exceso. Esto tiene implicaciones para el tratamiento fiscal de la póliza. El IRS ha clasificado los pagos realizados por la compañía de seguros como un retorno sobre el exceso de prima en lugar de pagos de dividendos.