Regel B (Reg B)
Hva er forskrift B (Reg B)?
Forskrift B er ment å forhindre at søkere blir diskriminert i noen aspekter av en kreditttransaksjon. Reg B skisserer reglene som långivere skal forholde seg til ved innhenting og behandling av kredittopplysninger. Forskriften forbyr långivere å diskriminere basert på alder, kjønn, etnisitet, nasjonalitet eller sivilstatus .
Forstå forskrift B (Reg B)
Alle långivere er pålagt å overholde regel B når de gir kreditt til låntakere. Reg B implementerer Equal Credit Opportunity Act ( ECOA ), som er regulert og håndhevet av Consumer Financial Protection Bureau ( CFPB ). Kongressen vedtok ECOA for å sikre at finansinstitusjoner og firmaer som driver med kreditt gjør den like tilgjengelig for alle kredittverdige kunder. Det betyr at funksjoner som ikke er relatert til forbrukerkreditt , ikke kan brukes når du tar beslutninger om godkjenning av lån
Kreditorer som ikke overholder Reg B vil bli holdt ansvarlige for strafferstatning opp til $10 000 i individuelle handlinger. For gruppesøksmål kan kreditor møte en bot på $500 000 eller 1 % av kreditors nettoverdi, avhengig av hva som er lavest.
Regel B dekker handlingene til en kreditor før, under og etter en kreditttransaksjon. CFPB lister opp kreditttransaksjoner og aspekter ved kreditttransaksjoner for å inkludere forbrukerkreditt,. forretningskreditt, boliglån og åpen kreditt. Denne listen inkluderer også refinansiering,. kredittsøknader, informasjonskrav, standarder for kredittverdighet, etterforskningsprosedyrer og tilbakekall eller oppsigelse av kreditt.
Når det gjelder kreditttransaksjoner, kan ikke en kreditor diskriminere :
Basert på søkerens rase, sivilstand, nasjonalitet, kjønn, alder eller religion
Mot en søker hvis inntekt kommer fra et offentlig hjelpeprogram
Mot en søker som i god tro har utøvd sine rettigheter etter forbrukerkredittloven
Forskrift B pålegger også at långivere gir muntlig eller skriftlig melding om avslag til mislykkede søkere innen 30 dager etter å ha mottatt deres fullførte søknader. Varselet skal forklare hvorfor søkeren ble avvist eller gi instruksjoner for hvordan søkeren kan be om denne informasjonen. Ektefeller til avviste gifte søkere har også rett til disse opplysningene. Informasjonen som gis til søkere om avslaget hjelper dem å ta konstruktive skritt for å bygge opp kreditten sin. Enda viktigere, det gir søkere sjansen til å korrigere kreditors feil ved å evaluere søkerens kredittverdighet .
Spesielle hensyn
I henhold til regel B kan en långiver ikke be om informasjon om søkerens kjønn, nasjonale opprinnelse, farge eller annen informasjon som ikke er relatert til kredittverdighet. Det er imidlertid visse tidspunkter når slik informasjon kan samles inn fra søkeren. For eksempel vil en søker som legger ned boligen sin som sikkerhet,. få ytterligere informasjon samlet inn for å overvåke etterlevelsen.
Videre kan en søkers alder kreves dersom det viser seg at vedkommende ikke lovlig kan signere en kontrakt. Kreditorer kan spørre om antall barn, deres alder og låntakers økonomiske forpliktelser knyttet til barna. Sivilstatus er også nødvendig hvis søkeren er bosatt i en fellesskapsstat
En kreditor kan kun be om opplysninger fra en lånesøkers ektefelle dersom :
– Ektefellen får lov til å bruke kontoen
– Ektefellen vil være kontraktsmessig ansvarlig på kontoen
– Søker legger til grunn ektefellens inntekt som grunnlag for tilbakebetaling av den forespurte kreditten
Søkeren er bosatt i en felleseiendomsstat eller er avhengig av eiendom som ligger i en slik stat som grunnlag for tilbakebetaling av den forespurte kreditten
Søkeren baserer seg på underholdsbidrag,. barnebidrag eller separate bidrag fra en ektefelle eller tidligere ektefelle som grunnlag for tilbakebetaling av den forespurte kreditten
Fordeler med regel B (reg B)
Den viktigste fordelen med regel B er at den bidrar til å forhindre diskriminering av kvinner og minoriteter. Forskrift Bs forbud mot annonsering som vil fraråde potensielle søkere fra å søke om lån er en avgjørende del av redlineringssaker. Redlining er en uetisk og ofte ulovlig praksis som nekter lån eller tjenester til personer som bor i majoritetsminoritetssamfunn. Redlining har ofte blitt brukt for å diskriminere svarte amerikanere.
Reg B hjelper også alle som blir nektet kreditt ved å kreve at långivere gir dem en forklaring. Feil i kredittrapporter er ganske vanlig, og mange finner først ut om dem etter å ha blitt nektet kreditt. Uten regel Bs forklaringskrav ville mange potensielle låntakere med feil i kredittrapportene bli motløse og gi opp. Når folk vet årsaken til avslaget, er det et sterkt insentiv til å korrigere kredittrapportene og søke på nytt.
Høydepunkter
– Alle långivere er pålagt å overholde regel B, som beskytter søkere mot diskriminering.
Kreditorer som ikke overholder regel B er gjenstand for strafferstatning.
Reg B pålegger långivere å gi forklaringer til avviste søkere innen 30 dager etter å ha mottatt deres fullførte søknader .
