Règlement B (Reg B)

Qu'est-ce que la réglementation B (Reg B) ?

La règle B vise à empêcher que les demandeurs soient victimes de discrimination dans tout aspect d'une opération de crédit. Reg B décrit les règles que les prêteurs doivent respecter lors de l'obtention et du traitement des informations de crédit. Le règlement interdit aux prêteurs de faire de la discrimination fondée sur l'âge, le sexe, l'origine ethnique, la nationalité ou l'état matrimonial .

Comprendre le règlement B (Reg B)

Tous les prêteurs sont tenus de se conformer à la règle B lorsqu'ils accordent un crédit aux emprunteurs. Reg B met en œuvre la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit ( ECOA ), qui est réglementée et appliquée par le Consumer Financial Protection Bureau ( CFPB ). Le Congrès a promulgué l'ECOA pour s'assurer que les institutions financières et les entreprises traitant du crédit le rendent également disponible à tous les clients solvables . Cela signifie que toute fonctionnalité qui n'est pas liée au crédit à la consommation ne peut pas être utilisée lors de la prise de décisions d'approbation de prêt .

Les créanciers qui ne se conforment pas au Reg B seront tenus responsables de dommages-intérêts punitifs jusqu'à 10 000 $ en actions individuelles. Pour les recours collectifs,. le créancier pourrait faire face à une pénalité de 500 000 $ ou 1 % de la valeur nette du créancier, selon la valeur la moins élevée.

La règle B couvre les actions d'un créancier avant, pendant et après une opération de crédit. Le CFPB répertorie les transactions de crédit et les aspects des transactions de crédit pour inclure le crédit à la consommation,. le crédit aux entreprises, l'hypothèque et le crédit à durée indéterminée. Cette liste comprend également le refinancement,. les demandes de crédit, les exigences en matière d'information, les normes de solvabilité, les procédures d'enquête et la révocation ou la résiliation du crédit.

Lorsqu'il s'agit d'opérations de crédit, un créancier ne peut pas discriminer :

• En fonction de la race, de l'état civil, de la nationalité, du sexe, de l'âge ou de la religion du demandeur

• Contre un demandeur dont les revenus proviennent d'un programme d'aide publique

• Contre un demandeur qui, de bonne foi, a exercé ses droits en vertu de la Loi sur la protection du crédit à la consommation

Le règlement B exige également que les prêteurs fournissent un avis oral ou écrit de rejet aux candidats déboutés dans les 30 jours suivant la réception de leurs demandes dûment remplies. L'avis doit expliquer pourquoi le demandeur a été rejeté ou donner des instructions sur la façon dont le demandeur peut demander ces informations. Les conjoints des candidats mariés déboutés ont également droit à ces informations. Les informations fournies aux candidats sur le rejet les aident à prendre des mesures constructives pour renforcer leur crédit. Plus important encore, cela donne aux demandeurs la possibilité de corriger les erreurs du créancier dans l'évaluation de la solvabilité du demandeur .

Considérations particulières

En vertu du règlement B, un prêteur ne peut pas demander d'informations sur le sexe, l'origine nationale, la couleur ou d'autres informations non liées à la solvabilité d'un demandeur. Cependant , il existe certains moments où ces informations peuvent être recueillies auprès du demandeur. Par exemple, un demandeur qui met sa maison en garantie disposera d'informations supplémentaires collectées pour contrôler la conformité.

De plus, l'âge d'un demandeur peut être demandé s'il apparaît qu'il ne peut pas légalement signer un contrat. Les créanciers peuvent poser des questions sur le nombre d'enfants, leur âge et les obligations financières de l'emprunteur concernant les enfants. L'état civil est également requis si le demandeur réside dans un État de propriété communautaire.

Un créancier ne peut demander des informations au conjoint d'un demandeur de prêt que si :

• Le conjoint sera autorisé à utiliser le compte

• Le conjoint sera contractuellement responsable sur le compte

• Le demandeur s'appuie sur les revenus du conjoint comme base de remboursement du crédit demandé

• Le demandeur réside dans un état de biens communautaires ou s'appuie sur des biens situés dans un tel état comme base de remboursement du crédit demandé

• Le demandeur s'appuie sur une pension alimentaire,. une pension alimentaire pour enfants ou des paiements d'entretien distincts d'un conjoint ou d'un ex-conjoint comme base de remboursement du crédit demandé

Avantages de la réglementation B (Reg B)

L'avantage le plus important de la réglementation B est qu'elle contribue à prévenir la discrimination à l'égard des femmes et des minorités. L'interdiction de la réglementation B de faire de la publicité qui découragerait les demandeurs potentiels de demander des prêts est un élément crucial des cas de redlining. Redlining est une pratique contraire à l'éthique et souvent illégale qui refuse des prêts ou des services aux personnes vivant dans des communautés majoritairement minoritaires. Redlining a souvent été utilisé pour discriminer les Noirs américains.

Reg B aide également toute personne à qui le crédit est refusé en demandant aux prêteurs de leur donner une explication. Les erreurs dans les rapports de solvabilité sont assez courantes et de nombreuses personnes ne les découvrent qu'après s'être vu refuser le crédit. Sans l'exigence d'explication du règlement B, de nombreux emprunteurs potentiels avec des erreurs dans leurs rapports de crédit se décourageraient et abandonneraient. Une fois que les gens connaissent la raison du refus, il y a une forte incitation à corriger les rapports de crédit et à présenter une nouvelle demande.

Points forts

• Tous les prêteurs sont tenus de se conformer au règlement B, qui protège les demandeurs contre la discrimination.

• Les créanciers qui ne se conforment pas à la règle B sont passibles de dommages-intérêts punitifs.

• Reg B exige que les prêteurs fournissent des explications aux candidats rejetés dans les 30 jours suivant la réception de leurs demandes dûment remplies .