Regolamento B (Reg B)

Che cos'è il regolamento B (Reg B)?

Il regolamento B ha lo scopo di evitare che i richiedenti siano discriminati in qualsiasi aspetto di un'operazione di credito. Reg B delinea le regole a cui i prestatori devono attenersi durante l'ottenimento e l'elaborazione delle informazioni sul credito. Il regolamento vieta ai prestatori di discriminare in base all'età, al sesso, all'etnia, alla nazionalità o allo stato civile .

Comprensione del regolamento B (Reg B)

Tutti i prestatori sono tenuti a rispettare il regolamento B quando si concede credito ai mutuatari. Reg B attua l'Equal Credit Opportunity Act ( ECOA ), che è regolato e applicato dal Consumer Financial Protection Bureau ( CFPB ). Il Congresso ha emanato l'ECOA per garantire che le istituzioni finanziarie e le aziende che si occupano di credito lo rendano equamente disponibile a tutti i clienti meritevoli di credito. Ciò significa che qualsiasi funzione non correlata al credito al consumo non può essere utilizzata quando si prendono decisioni di approvazione del prestito .

I creditori che non rispettano il Reg B saranno ritenuti responsabili per danni punitivi fino a $ 10.000 in azioni individuali. Per le azioni collettive,. il creditore potrebbe essere soggetto a una sanzione di $ 500.000 o dell'1% del patrimonio netto del creditore, a seconda di quale sia il valore inferiore.

Il regolamento B riguarda le azioni di un creditore prima, durante e dopo un'operazione di credito. Il CFPB elenca le transazioni di credito e gli aspetti delle transazioni di credito per includere il credito al consumo, il credito aziendale, il mutuo e il credito a tempo indeterminato. Questo elenco include anche il rifinanziamento,. le richieste di credito, i requisiti di informazione, gli standard di affidabilità creditizia, le procedure di indagine e la revoca o la risoluzione del credito.

Quando si tratta di operazioni di credito, un creditore non può discriminare :

• Basato su razza, stato civile, nazionalità, sesso, età o religione del richiedente

• Nei confronti di un richiedente il cui reddito provenga da un programma di assistenza pubblica

• Contro un richiedente che, in buona fede, ha esercitato i propri diritti ai sensi della legge sulla tutela del credito al consumo

Il regolamento B impone inoltre ai prestatori di fornire un avviso orale o scritto di rifiuto ai richiedenti respinti entro 30 giorni dalla ricezione delle domande completate. L'avviso deve spiegare perché il richiedente è stato respinto o fornire istruzioni su come il richiedente può richiedere tali informazioni. Hanno diritto a queste informazioni anche i coniugi dei richiedenti sposati respinti. Le informazioni fornite ai richiedenti in merito al rifiuto li aiuta a prendere misure costruttive per costruire il loro credito. Ancora più importante, offre ai richiedenti la possibilità di correggere gli errori del creditore nella valutazione del merito creditizio del richiedente .

Considerazioni speciali

Ai sensi del regolamento B, un prestatore non può richiedere informazioni sul sesso, l'origine nazionale, il colore del richiedente o altre informazioni non correlate all'affidabilità creditizia.Tuttavia , ci sono alcuni momenti in cui tali informazioni possono essere raccolte dal richiedente. Ad esempio, un richiedente che depone la sua casa come garanzia avrà ulteriori informazioni raccolte per monitorare la conformità.

Inoltre, l'età di un richiedente può essere richiesta se risulta che non può legalmente firmare un contratto. I creditori possono chiedere il numero dei figli, la loro età e gli obblighi finanziari del mutuatario relativi ai figli. Lo stato civile è richiesto anche se il richiedente risiede in uno stato di proprietà comunitaria.

Un creditore può richiedere informazioni al coniuge di un richiedente il prestito solo se :

• Il coniuge potrà utilizzare l'account

• Il coniuge sarà contrattualmente responsabile sul conto

• Il richiedente fa affidamento sul reddito del coniuge come base per il rimborso del credito richiesto

• Il richiedente risiede in uno stato di proprietà comunitaria o fa affidamento su un immobile situato in tale stato come base per il rimborso del credito richiesto

• Il richiedente fa affidamento sugli alimenti,. sul mantenimento dei figli o sugli assegni alimentari separati del coniuge o dell'ex coniuge come base per il rimborso del credito richiesto

Vantaggi del Regolamento B (Reg B)

Il vantaggio più importante del regolamento B è che aiuta a prevenire la discriminazione nei confronti delle donne e delle minoranze. Il divieto di pubblicità da parte del regolamento B che scoraggerebbe i potenziali richiedenti dal richiedere prestiti è una parte cruciale dei casi di revisione . Redlining è una pratica non etica e spesso illegale che nega prestiti o servizi a persone che vivono in comunità di maggioranza e minoranza. Redlining è stato spesso utilizzato per discriminare i neri americani.

Reg B aiuta anche chiunque venga negato il credito richiedendo ai prestatori di dare loro una spiegazione. Gli errori nei rapporti di credito sono abbastanza comuni e molte persone li scoprono solo dopo che gli è stato negato il credito. Senza l'obbligo di spiegazione del regolamento B, molti potenziali mutuatari con errori nei loro rapporti di credito si scoraggerebbero e si arrenderebbero. Una volta che le persone conoscono il motivo del rifiuto, c'è un forte incentivo a correggere i rapporti di credito e presentare nuovamente domanda.

Mette in risalto

• Tutti i prestatori sono tenuti a rispettare il regolamento B, che protegge i richiedenti dalla discriminazione.

• I creditori che non si attengono alla Regola B sono soggetti al risarcimento del danno punitivo.

• Il Reg B impone ai prestatori di fornire spiegazioni ai richiedenti respinti entro 30 giorni dalla ricezione delle domande completate .