Regulamento B (Reg B)
O que é o Regulamento B (Reg B)?
O Regulamento B destina-se a evitar que os requerentes sejam discriminados em qualquer aspecto de uma operação de crédito. O Reg B descreve as regras que os credores devem seguir ao obter e processar informações de crédito. O regulamento proíbe os credores de discriminar com base na idade, sexo, etnia, nacionalidade ou estado civil .
Entendendo o Regulamento B (Reg B)
Todos os credores são obrigados a cumprir o Regulamento B ao conceder crédito aos mutuários. O Reg B implementa a Lei de Oportunidades Iguais de Crédito ( ECOA ), que é regulamentada e aplicada pelo Consumer Financial Protection Bureau ( CFPB ). O Congresso promulgou o ECOA para garantir que as instituições financeiras e empresas que lidam com crédito o disponibilizem igualmente a todos os clientes dignos de crédito. Isso significa que qualquer recurso que não esteja relacionado ao crédito ao consumidor não pode ser usado ao tomar decisões de aprovação de empréstimos .
Os credores que não cumprirem o Reg B serão responsabilizados por danos punitivos de até US$ 10.000 em ações individuais. Para ações coletivas,. o credor pode enfrentar uma multa de $ 500.000 ou 1% do patrimônio líquido do credor, o que for menor.
O Regulamento B abrange as ações de um credor antes, durante e depois de uma operação de crédito. O CFPB lista transações de crédito e aspectos de transações de crédito para incluir crédito ao consumidor,. crédito comercial, hipoteca e crédito aberto. Esta lista também inclui refinanciamento,. pedidos de crédito, requisitos de informação, padrões de credibilidade, procedimentos de investigação e revogação ou rescisão de crédito.
Quando se trata de operações de crédito, o credor não pode discriminar :
Com base na raça, estado civil, nacionalidade, sexo, idade ou religião do candidato
Contra requerente cuja renda provenha de um programa de assistência pública
Contra o requerente que, de boa fé, exerceu os seus direitos ao abrigo da Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor
O Regulamento B também exige que os credores forneçam notificação oral ou escrita de rejeição aos candidatos reprovados no prazo de 30 dias após o recebimento de seus pedidos preenchidos. A notificação deve explicar por que o requerente foi rejeitado ou fornecer instruções sobre como o requerente pode solicitar essas informações. Os cônjuges dos requerentes casados rejeitados também têm direito a esta informação. As informações fornecidas aos candidatos sobre a rejeição os ajudam a tomar medidas construtivas para construir seu crédito. Mais importante, dá aos requerentes a oportunidade de corrigir os erros do credor na avaliação da solvabilidade do requerente .
Considerações Especiais
De acordo com o Regulamento B, um credor não pode solicitar informações sobre sexo, nacionalidade, cor ou outras informações de um solicitante não relacionadas à credibilidade. No entanto , há certos momentos em que essas informações podem ser coletadas do solicitante. Por exemplo, um requerente que coloca sua casa como garantia terá informações adicionais coletadas para monitorar a conformidade.
Além disso, a idade de um candidato pode ser solicitada se parecer que ele não pode legalmente assinar um contrato. Os credores podem perguntar sobre o número de filhos, suas idades e as obrigações financeiras do mutuário em relação aos filhos. O estado civil também é necessário se o requerente residir em um estado de propriedade da comunidade.
Um credor só pode solicitar informações do cônjuge de um solicitante de empréstimo se :
O cônjuge poderá usar a conta
O cônjuge será contratualmente responsável pela conta
O requerente está contando com a renda do cônjuge como base para o reembolso do crédito solicitado
O requerente reside em um estado de propriedade comunitária ou depende de propriedade localizada em tal estado como base para o reembolso do crédito solicitado
O requerente se baseia em pensão alimentícia,. pensão alimentícia ou pagamentos de alimentos separados de um cônjuge ou ex-cônjuge como base para o reembolso do crédito solicitado
Benefícios do Regulamento B (Reg B)
O benefício mais importante do Regulamento B é que ele ajuda a prevenir a discriminação contra mulheres e minorias. A proibição do Regulamento B de publicidade que desencorajaria potenciais candidatos a solicitar empréstimos é uma parte crucial dos casos de redlining. Redlining é uma prática antiética e frequentemente ilegal que nega empréstimos ou serviços a pessoas que vivem em comunidades majoritariamente minoritárias. Redlining tem sido frequentemente usado para discriminar negros americanos.
O Reg B também ajuda quem tem crédito negado, exigindo que os credores forneçam uma explicação. Erros em relatórios de crédito são bastante comuns, e muitas pessoas só descobrem sobre eles depois de terem o crédito negado. Sem a exigência de explicação do Regulamento B, muitos potenciais mutuários com erros em seus relatórios de crédito ficariam desencorajados e desistiriam. Uma vez que as pessoas saibam o motivo da negação, há um forte incentivo para corrigir os relatórios de crédito e reaplicar.
Destaques
Todos os credores são obrigados a cumprir o Regulamento B, que protege os requerentes de discriminação.
Os credores que não cumprirem o Regulamento B estão sujeitos a danos punitivos.
O Reg B exige que os credores forneçam explicações aos candidatos rejeitados no prazo de 30 dias após o recebimento de seus pedidos preenchidos .
