Reglugerð B (Reg B)

Hvað er reglugerð B (regla B)?

Reglu B er ætlað að koma í veg fyrir að umsækjendum sé mismunað í einhverjum þáttum lánaviðskipta. Í reglugerð B eru tilgreindar reglur sem lánveitendur skulu fylgja við öflun og vinnslu lánaupplýsinga. Reglugerðin bannar lánveitendum að mismuna eftir aldri, kyni, þjóðerni, þjóðerni eða hjúskaparstöðu .

Skilningur á reglugerð B (regla B)

Allir lánveitendur þurfa að fara að reglu B þegar þeir veita lántakendum lánsfé. Reg B innleiðir lögum um jöfn lánshæfiseinkunn ( ECOA ), sem er stjórnað og framfylgt af fjármálaverndarskrifstofu neytenda ( CFPB ). Þingið setti ECOA til að tryggja að fjármálastofnanir og fyrirtæki sem fást við lánsfé geri það jafn aðgengilegt öllum lánshæfum viðskiptavinum. Það þýðir að ekki er hægt að nota hvaða eiginleika sem er ekki tengdur neytendaláni þegar teknar eru ákvarðanir um samþykki lána .

Kröfuhafar sem ekki fara að Reg B verða gerðir ábyrgir fyrir refsiverðum skaðabótum allt að $10.000 í einstökum aðgerðum. Fyrir hópmálsókn gæti kröfuhafi átt yfir höfði sér sekt upp á $500.000 eða 1% af hreinum eignum kröfuhafa, hvort sem er lægra.

Reglugerð B tekur til aðgerða kröfuhafa fyrir, meðan á og eftir lánaviðskipti. CFPB listar lánaviðskipti og þætti lánaviðskipta til að fela í sér neytendalán,. viðskiptalán, húsnæðislán og opið lánsfé. Þessi listi inniheldur einnig endurfjármögnun,. lánsumsóknir, upplýsingakröfur, staðla um lánstraust, rannsóknaraðferðir og afturköllun eða uppsögn lánsfjár.

Þegar kemur að lánaviðskiptum getur kröfuhafi ekki mismunað :

• Byggt á kynþætti umsækjanda, hjúskaparstöðu, þjóðerni, kyni, aldri eða trúarbrögðum

• Gegn umsækjanda sem hefur tekjur af opinberri aðstoð

• Gegn umsækjanda sem í góðri trú nýtti réttindi sín samkvæmt lögum um neytendalán

Reglugerð B kveður einnig á um að lánveitendur gefi munnlega eða skriflega tilkynningu um höfnun til umsækjenda sem hafa fallið innan 30 daga frá móttöku fullgerðra umsókna þeirra. Í tilkynningunni þarf að útskýra hvers vegna umsækjanda var synjað eða gefa leiðbeiningar um hvernig umsækjandi getur óskað eftir þessum upplýsingum. Makar hafna hjóna umsækjenda eiga einnig rétt á þessum upplýsingum. Upplýsingarnar sem umsækjendum eru veittar um höfnunina hjálpa þeim að taka uppbyggjandi skref til að byggja upp lánstraust sitt. Meira um vert, það gefur umsækjendum tækifæri til að leiðrétta mistök kröfuhafa við mat á lánshæfi umsækjanda .

Sérstök atriði

Samkvæmt reglu B er lánveitanda óheimilt að óska eftir upplýsingum um kyn, þjóðernisuppruna, litarhátt eða aðrar upplýsingar sem ekki tengjast lánshæfi. Hins vegar eru ákveðnir tímar þegar hægt er að safna slíkum upplýsingum frá umsækjanda. Til dæmis mun umsækjandi sem setur heimili sitt að veði láta safna viðbótarupplýsingum til að fylgjast með því að farið sé að reglum.

Jafnframt er hægt að krefjast aldurs umsækjanda ef í ljós kemur að hann geti ekki með lögum undirritað samning. Kröfuhafar geta spurt um fjölda barna, aldur þeirra og fjárhagslegar skuldbindingar lántaka vegna barnanna. Einnig er krafist hjúskaparstöðu ef umsækjandi er búsettur í samfélagseignarríki.

Kröfuhafi getur aðeins óskað eftir upplýsingum frá maka lánsumsækjanda ef :

• Maka verður heimilt að nota reikninginn

• Maki ber samningsábyrgð á reikningnum

• Kærandi byggir á tekjum maka sem grundvöll fyrir endurgreiðslu á umbeðinni inneign

• Umsækjandi er búsettur í samfélagseignarríki eða treystir á eign sem staðsett er í slíku ríki sem grundvöll fyrir endurgreiðslu á umbeðnu lánsfé.

• Umsækjandi byggir á meðlagi,. meðlagi eða aðskildum meðlagsgreiðslum frá maka eða fyrrverandi maka sem grundvöll fyrir endurgreiðslu á umbeðinni inneign.

Kostir reglugerðar B (regla B)

Mikilvægasti ávinningur reglugerðar B er að hún hjálpar til við að koma í veg fyrir mismunun gegn konum og minnihlutahópum. Bann reglugerðar B við auglýsingum sem fæla hugsanlega umsækjendur frá því að sækja um lán er afgerandi þáttur í endurskipulagningarmálum. Redlining er siðlaus og oft ólögleg aðferð sem neitar lánum eða þjónustu til fólks sem býr í meirihluta minnihlutasamfélögum. Redlining hefur oft verið notuð til að mismuna svörtum Bandaríkjamönnum.

Reg B hjálpar einnig öllum sem er neitað um lánsfé með því að krefjast þess að lánveitendur gefi þeim skýringar. Villur í lánaskýrslum eru nokkuð algengar og margir komast aðeins að þeim eftir að hafa verið neitað um lánsfé. Án skýringakröfu reglugerðar B myndu margir hugsanlegir lántakendur með villur í lánaskýrslum verða hugfallnar og gefast upp. Þegar fólk veit ástæðuna fyrir synjuninni er sterkur hvati til að leiðrétta lánshæfismatsskýrslurnar og sækja um aftur.

##Hápunktar

• Allir lánveitendur þurfa að fara að reglu B sem verndar umsækjendur gegn mismunun.

• Kröfuhafar sem ekki fara að reglu B verða fyrir skaðabótum.

• Reg B kveður á um að lánveitendur veiti höfnuðum umsækjendum skýringar innan 30 daga frá móttöku fullnaðar umsóknar þeirra .