Yönetmelik B (Yön B)
Düzenleme B (Kayıt B) Nedir?
B Düzenlemesi, başvuru sahiplerinin bir kredi işleminin herhangi bir yönüne karşı ayrımcılığa uğramasını önlemeyi amaçlamaktadır. Reg B, kredi bilgilerini alırken ve işlerken borç verenlerin uyması gereken kuralları özetlemektedir. Yönetmelik, borç verenlerin yaş, cinsiyet, etnik köken, uyruk veya medeni duruma göre ayrımcılık yapmasını yasaklar .
B Düzenlemesini Anlama (Kayıt B)
Borçlulara kredi açarken tüm borç verenlerin Düzenleme B'ye uymaları gerekmektedir. Reg B, Tüketici Mali Koruma Bürosu ( CFPB ) tarafından düzenlenen ve uygulanan Eşit Kredi Fırsatı Yasasını ( ECOA ) uygular. Kongre, kredi ile uğraşan finansal kurumların ve firmaların krediyi tüm kredibilitesi olan müşteriler için eşit olarak kullanılabilir hale getirmesini sağlamak için ECOA'yı yürürlüğe koydu . Yani tüketici kredisi ile ilgili olmayan hiçbir özellik kredi onay kararları alınırken kullanılamaz .
B Düzenlemesine uymayan alacaklılar, bireysel eylemlerde 10.000 ABD Dolarına kadar olan cezai zararlardan sorumlu tutulacaktır. Toplu davalar için alacaklı, hangisi daha düşükse, 500.000 ABD Doları veya alacaklının net değerinin %1'i kadar bir cezaya çarptırılabilir.
B Düzenlemesi, bir alacaklının bir kredi işlemi öncesinde, sırasında ve sonrasındaki eylemlerini kapsar. CFPB, tüketici kredisi,. işletme kredisi, ipotek ve açık uçlu krediyi içerecek şekilde kredi işlemlerini ve kredi işlemlerinin özelliklerini listeler . Bu liste ayrıca yeniden finansman,. kredi başvuruları, bilgi gereksinimleri, kredibilite standartları, soruşturma prosedürleri ve kredinin iptali veya feshini içerir.
Kredi işlemleri söz konusu olduğunda, alacaklı aşağıdakileri ayırt edemez :
Başvuranın ırkına, medeni durumuna, uyruğuna, cinsiyetine, yaşına veya dinine göre
Geliri bir kamu yardım programından gelen başvuru sahibine karşı
Tüketici Kredisinin Korunması Yasası kapsamındaki haklarını iyi niyetle kullanan bir başvuru sahibine karşı
B Yönetmeliği ayrıca, kredi verenlerin, başarısız başvuru sahiplerine tamamlanmış başvurularını aldıktan sonraki 30 gün içinde sözlü veya yazılı ret bildirimi vermelerini zorunlu kılar. Bildirim, başvuranın neden reddedildiğini açıklamalı veya başvuranın bu bilgileri nasıl talep edebileceğine ilişkin talimatlar vermelidir. Reddedilen evli başvuru sahiplerinin eşleri de bu bilgilere sahip olma hakkına sahiptir. Başvuru sahiplerine ret hakkında verilen bilgiler, kredilerini oluşturmak için yapıcı adımlar atmalarına yardımcı olur. Daha da önemlisi, başvuru sahiplerine, başvuru sahibinin kredibilitesini değerlendirirken alacaklının hatalarını düzeltme şansı verir .
Özel Hususlar
B Yönetmeliği uyarınca, borç veren bir başvuru sahibinin cinsiyeti, ulusal kökeni, rengi veya kredi itibarı ile ilgili olmayan diğer bilgiler hakkında bilgi talep edemez. Ancak , bu tür bilgilerin başvuru sahibinden toplanabileceği belirli zamanlar vardır. Örneğin, evini teminat olarak veren bir başvuru sahibi, uygunluğu izlemek için ek bilgi toplayacaktır.
Ayrıca, yasal olarak bir sözleşme imzalayamayacakları görülüyorsa, başvuru sahibinin yaşı talep edilebilir. Alacaklılar çocukların sayısını, yaşlarını ve borçlunun çocuklarla ilgili mali yükümlülüklerini sorabilir. Başvuru sahibi bir topluluk malı durumunda ikamet ediyorsa medeni durum da gereklidir .
Alacaklı, yalnızca aşağıdaki durumlarda kredi başvurusunda bulunan kişinin eşinden bilgi talep edebilir :
Eşin hesabı kullanmasına izin verilecek
Eş, hesaptan sözleşmeye bağlı olarak sorumlu olacaktır.
Başvuru sahibi, talep edilen kredinin geri ödenmesinde eşinin gelirine dayanak teşkil etmektedir.
Başvuru sahibi, bir topluluk mülkü devletinde ikamet ediyor veya talep edilen kredinin geri ödenmesi için böyle bir eyalette bulunan mülke güveniyor
Başvuru sahibi , talep edilen kredinin geri ödenmesi için bir eşten veya eski eşinden nafaka , nafaka veya ayrı nafaka ödemelerine dayanmaktadır.
Düzenleme B'nin Faydaları (Kayıt B)
B Tüzüğü'nün en önemli faydası, kadınlara ve azınlıklara karşı ayrımcılığın önlenmesine yardımcı olmasıdır. B Düzenlemesinin, potansiyel başvuru sahiplerini kredi başvurusu yapmaktan caydıracak reklam yasağı, redline davalarının önemli bir parçasıdır . Redlining, çoğunluk-azınlık topluluklarında yaşayan insanlara verilen kredileri veya hizmetleri reddeden etik olmayan ve sıklıkla yasa dışı bir uygulamadır. Redlining genellikle Siyah Amerikalılara karşı ayrımcılık yapmak için kullanılmıştır.
Reg B ayrıca, kredi verenlerin kendilerine bir açıklama yapmalarını isteyerek kredisi reddedilen herkese yardımcı olur. Kredi raporlarındaki hatalar oldukça yaygındır ve birçok kişi bunları ancak kredi reddedildikten sonra öğrenir. B Düzenlemesinin açıklama gerekliliği olmadan, kredi raporlarında hatalar bulunan birçok potansiyel borçlunun cesareti kırılacak ve vazgeçecektir. İnsanlar ret nedenini öğrendiklerinde, kredi raporlarını düzeltmek ve yeniden başvurmak için güçlü bir teşvik vardır.
Öne Çıkanlar
Tüm borç verenlerin, başvuranları ayrımcılığa karşı koruyan Düzenleme B'ye uymaları gerekmektedir.
B Yönetmeliğine uymayan alacaklılar cezai tazminata tabidir.
B Düzenlemesi, kredi verenlerin reddedilen başvuru sahiplerine, tamamlanmış başvurularını aldıktan sonraki 30 gün içinde açıklama yapmalarını zorunlu kılar .
