Regel B (Reg B)
Hvad er Regel B (Reg B)?
Regel B har til formål at forhindre ansøgere i at blive diskrimineret i ethvert aspekt af en kredittransaktion. Reg B angiver de regler, som långivere skal forholde sig til ved indhentning og behandling af kreditoplysninger. Forordningen forbyder långivere at diskriminere baseret på alder, køn, etnicitet, nationalitet eller civilstand .
Forstå regel B (Reg B)
Alle långivere er forpligtet til at overholde regel B, når de yder lån til låntagere. Reg B implementerer Equal Credit Opportunity Act ( ECOA ), som reguleres og håndhæves af Consumer Financial Protection Bureau ( CFPB ). Kongressen vedtog ECOA for at sikre, at finansielle institutioner og firmaer, der beskæftiger sig med kredit, gør det lige tilgængeligt for alle kreditværdige kunder. Det betyder, at enhver funktion, der ikke er relateret til forbrugerkredit, ikke kan bruges, når der træffes beslutninger om godkendelse af lån .
Kreditorer, der undlader at overholde Reg B, vil blive holdt ansvarlige for strafbare skader op til $10.000 i individuelle handlinger. For gruppesøgsmål kan kreditor risikere en bøde på $500.000 eller 1 % af kreditors nettoformue, alt efter hvad der er lavere.
Regel B dækker en kreditors handlinger før, under og efter en kredittransaktion. CFPB lister kredittransaktioner og aspekter af kredittransaktioner for at inkludere forbrugerkredit,. erhvervskredit, realkreditlån og åben kredit. Denne liste omfatter også refinansiering,. kreditansøgninger, informationskrav, standarder for kreditværdighed, undersøgelsesprocedurer og tilbagekaldelse eller opsigelse af kredit.
Når det kommer til kredittransaktioner, kan en kreditor ikke diskriminere :
Baseret på ansøgerens race, civilstand, nationalitet, køn, alder eller religion
Mod en ansøger, hvis indtægt kommer fra et offentligt hjælpeprogram
Over for en ansøger, der i god tro har udøvet sine rettigheder i henhold til lov om forbrugerkredit
Regel B giver også mandat til, at långivere giver mundtlig eller skriftlig meddelelse om afvisning til ansøgere, der ikke har modtaget dem, inden for 30 dage efter modtagelsen af deres udfyldte ansøgninger. Meddelelsen skal redegøre for, hvorfor ansøgeren er blevet afvist eller give anvisninger på, hvordan ansøgeren kan anmode om disse oplysninger. Ægtefæller til afviste gifte ansøgere har også ret til disse oplysninger. De oplysninger, der gives til ansøgere om afslaget, hjælper dem med at tage konstruktive skridt til at opbygge deres kredit. Endnu vigtigere er det, at det giver ansøgerne mulighed for at rette kreditors fejl ved vurderingen af ansøgerens kreditværdighed .
Særlige overvejelser
I henhold til regel B må en långiver ikke anmode om oplysninger om en ansøgers køn, nationale oprindelse, farve eller andre oplysninger, der ikke er relateret til kreditværdighed. Der er dog visse tidspunkter, hvor sådanne oplysninger kan indsamles fra ansøgeren. For eksempel vil en ansøger, der sætter sin bolig som sikkerhed,. få indsamlet yderligere oplysninger til overvågning af overholdelsen.
Endvidere kan der anmodes om en ansøgers alder, hvis det viser sig, at vedkommende ikke lovligt kan underskrive en kontrakt. Kreditorer kan spørge om antallet af børn, deres alder og låntagers økonomiske forpligtelser i forhold til børnene. Civilstand er også påkrævet, hvis ansøgeren er bosat i en fælles ejendomsstat.
En kreditor kan kun anmode om oplysninger fra en låneansøgers ægtefælle, hvis :
Ægtefællen får tilladelse til at bruge kontoen
Ægtefællen hæfter kontraktligt på kontoen
Ansøgeren påberåber sig ægtefællens indkomst som grundlag for tilbagebetaling af den ansøgte kredit
Ansøgeren er bosat i en fælles ejendomsstat eller er afhængig af ejendom beliggende i en sådan stat som grundlag for tilbagebetaling af den anmodede kredit
Ansøgeren baserer sig på underholdsbidrag,. børnebidrag eller særskilte underholdsbidrag fra en ægtefælle eller tidligere ægtefælle som grundlag for tilbagebetaling af den anmodede kredit
Fordele ved regel B (Reg B)
Den vigtigste fordel ved forordning B er, at den hjælper med at forhindre forskelsbehandling af kvinder og minoriteter. Forordning B's forbud mod annoncering, der ville afskrække potentielle ansøgere fra at ansøge om lån, er en afgørende del af sager om redlining. Redlining er en uetisk og ofte ulovlig praksis, der nægter lån eller tjenester til folk, der bor i majoritetsminoritetssamfund. Redlining er ofte blevet brugt til at diskriminere sorte amerikanere.
Reg B hjælper også alle, der nægtes kredit, ved at kræve, at långivere giver dem en forklaring. Fejl i kreditrapporter er ret almindelige, og mange mennesker finder først ud af dem efter at være blevet nægtet kredit. Uden forordning B's forklaringskrav ville mange potentielle låntagere med fejl i deres kreditrapporter blive modløse og give op. Når folk kender årsagen til afslaget, er der et stærkt incitament til at rette kreditrapporterne og ansøge igen.
##Højdepunkter
Alle långivere er forpligtet til at overholde regel B, som beskytter ansøgere mod diskrimination.
Kreditorer, der ikke overholder regel B, er genstand for strafansvar.
Reg B pålægger långivere at give forklaringer til afviste ansøgere inden for 30 dage efter at have modtaget deres udfyldte ansøgninger .
