اللائحة ب (ريج ب)
ما هي اللائحة ب (ريج ب)؟
تهدف اللائحة (ب) إلى منع التمييز ضد المتقدمين في أي جانب من جوانب المعاملات الائتمانية. يحدد Reg B القواعد التي يجب على المقرضين الالتزام بها عند الحصول على معلومات الائتمان ومعالجتها. تحظر اللائحة على المقرضين التمييز على أساس العمر أو الجنس أو العرق أو الجنسية أو الحالة الاجتماعية .
فهم اللائحة ب (ريج ب)
يتعين على جميع المقرضين الامتثال للائحة ب عند تقديم الائتمان للمقترضين. ينفذ Reg B قانون تكافؤ الفرص الائتمانية ( ECOA ) ، الذي ينظمه وينفذه مكتب حماية المستهلك المالي ( CFPB ). سن الكونجرس ECOA لضمان أن المؤسسات المالية والشركات التي تتعامل مع الائتمان تجعله متاحًا على قدم المساواة لجميع العملاء ذوي الجدارة الائتمانية . وهذا يعني أنه لا يمكن استخدام أي ميزة لا تتعلق بالائتمان الاستهلاكي عند اتخاذ قرارات الموافقة على القرض .
الدائنون الذين لا يمتثلون للتسجيل ب سيكونون مسؤولين عن الأضرار العقابية التي تصل إلى 10000 دولار في الإجراءات الفردية. بالنسبة للدعاوى الجماعية ، قد يواجه الدائن غرامة قدرها 500000 دولار أو 1 ٪ من صافي ثروة الدائن ، أيهما أقل.
تغطي اللائحة (ب) تصرفات الدائن قبل وأثناء وبعد معاملة الائتمان. يسرد CFPB المعاملات الائتمانية وجوانب المعاملات الائتمانية لتشمل الائتمان الاستهلاكي والائتمان التجاري والرهن العقاري والائتمان المفتوح. تشمل هذه القائمة أيضًا إعادة التمويل ، وطلبات الائتمان ، ومتطلبات المعلومات ، ومعايير الجدارة الائتمانية ، وإجراءات التحقيق ، وإلغاء الائتمان أو إنهائه.
عندما يتعلق الأمر بالمعاملات الائتمانية ، لا يستطيع الدائن التمييز :
بناءً على عرق المتقدم أو حالته الاجتماعية أو جنسيته أو جنسه أو عمره أو دينه
ضد مقدم الطلب الذي يأتي دخله من برنامج المساعدة العامة
ضد مقدم الطلب الذي مارس ، بحسن نية ، حقوقه بموجب قانون حماية ائتمان المستهلك
تنص اللائحة B أيضًا على أن يقدم المقرضون إشعارًا شفهيًا أو كتابيًا بالرفض لمقدمي الطلبات الذين فشلوا في غضون 30 يومًا من استلام طلباتهم المكتملة. يجب أن يوضح الإشعار سبب رفض مقدم الطلب أو إعطاء تعليمات حول كيفية طلب مقدم الطلب لهذه المعلومات. يحق أيضًا لأزواج المتقدمين المتزوجين المرفوضين الحصول على هذه المعلومات. تساعد المعلومات المقدمة لمقدمي الطلبات حول الرفض على اتخاذ خطوات بناءة لبناء رصيدهم. والأهم من ذلك أنه يمنح المتقدمين فرصة لتصحيح أخطاء الدائن في تقييم الجدارة الائتمانية لمقدم الطلب .
إعتبارات خاصة
بموجب اللائحة ب ، لا يجوز للمقرض طلب معلومات عن جنس مقدم الطلب أو أصله القومي أو لونه أو أي معلومات أخرى لا تتعلق بالجدارة الائتمانية. ومع ذلك ، هناك أوقات معينة يمكن فيها جمع هذه المعلومات من مقدم الطلب. على سبيل المثال ، مقدم الطلب الذي يضع منزله كضمان سيكون لديه معلومات إضافية تم جمعها لمراقبة الامتثال.
علاوة على ذلك ، يمكن طلب سن مقدم الطلب إذا بدا أنه لا يمكنه توقيع عقد قانونيًا. يمكن للدائنين أن يسألوا عن عدد الأطفال وأعمارهم والالتزامات المالية للمقترض المتعلقة بالأطفال. الحالة الاجتماعية مطلوبة أيضًا إذا كان مقدم الطلب يقيم في حالة ملكية مشتركة .
لا يجوز للدائن أن يطلب معلومات من زوج / زوجة طالب القرض إلا إذا :
سيسمح للزوج / الزوجة باستخدام الحساب
الزوج / الزوجة سيكون مسؤولا تعاقديا على الحساب
يعتمد مقدم الطلب على دخل الزوج كأساس لسداد الائتمان المطلوب
مقدم الطلب يقيم في حالة ملكية مجتمعية أو يعتمد على ممتلكات تقع في مثل هذه الحالة كأساس لسداد الائتمان المطلوب
يعتمد مقدم الطلب على النفقة أو إعالة الطفل أو مدفوعات النفقة المنفصلة من الزوج أو الزوج السابق كأساس لسداد الائتمان المطلوب
فوائد اللائحة ب (ريج ب)
أهم فائدة من اللائحة ب هي أنها تساعد على منع التمييز ضد النساء والأقليات. يعد حظر اللائحة ب للإعلان الذي من شأنه أن يثني المتقدمين المحتملين عن التقدم بطلب للحصول على قروض جزءًا مهمًا من إعادة تحديد الحالات. Redlining هي ممارسة غير أخلاقية وغير قانونية في كثير من الأحيان تحرم الأشخاص الذين يعيشون في مجتمعات ذات أغلبية من الأقليات من الحصول على القروض أو الخدمات. غالبًا ما يستخدم Redlining للتمييز ضد الأمريكيين السود.
يساعد Reg B أيضًا أي شخص يُحرم من الائتمان من خلال مطالبة المقرضين بإعطائهم تفسيرًا. الأخطاء في التقارير الائتمانية شائعة إلى حد ما ، ولا يعرفها الكثير من الناس إلا بعد رفض الائتمان. بدون متطلبات تفسير اللائحة ب ، فإن العديد من المقترضين المحتملين الذين لديهم أخطاء في تقارير الائتمان الخاصة بهم سيصابون بالإحباط ويستسلمون. بمجرد أن يعرف الناس سبب الرفض ، يكون هناك حافز قوي لتصحيح تقارير الائتمان وإعادة التقديم.
يسلط الضوء
يتعين على جميع المقرضين الامتثال للائحة ب ، التي تحمي المتقدمين من التمييز.
يتعرض الدائنون الذين لا يمتثلون للائحة ب لتعويضات عقابية.
يفرض Reg B أن المقرضين يقدمون تفسيرات لمقدمي الطلبات المرفوضين في غضون 30 يومًا من استلام طلباتهم المكتملة .
