Regulación B (Regla B)
驴Qu茅 es la Regulaci贸n B (Reg B)?
La Regulaci贸n B tiene por objeto evitar que los solicitantes sean discriminados en cualquier aspecto de una transacci贸n de cr茅dito. Reg B describe las reglas que los prestamistas deben cumplir al obtener y procesar informaci贸n crediticia. El reglamento proh铆be a los prestamistas discriminar por edad, sexo, etnia, nacionalidad o estado civil .
Entendiendo la Regulaci贸n B (Reg B)
Todos los prestamistas deben cumplir con la Regulaci贸n B cuando otorgan cr茅dito a los prestatarios. Reg B implementa la Ley de Igualdad de Oportunidades de Cr茅dito ( ECOA ), que est谩 regulada y aplicada por la Oficina de Protecci贸n Financiera del Consumidor ( CFPB ). El Congreso promulg贸 la ECOA para garantizar que las instituciones financieras y las empresas que se ocupan del cr茅dito lo pongan a disposici贸n de todos los clientes solventes por igual. Eso significa que cualquier funci贸n que no est茅 relacionada con el cr茅dito al consumo no se puede usar al tomar decisiones de aprobaci贸n de pr茅stamos .
Los acreedores que no cumplan con Reg B ser谩n responsables por da帽os punitivos de hasta $10,000 en acciones individuales. Para acciones colectivas,. el acreedor podr铆a enfrentar una multa de $500,000 o el 1% del patrimonio neto del acreedor, lo que sea menor.
La Regulaci贸n B cubre las acciones de un acreedor antes, durante y despu茅s de una transacci贸n de cr茅dito. El CFPB enumera las transacciones de cr茅dito y los aspectos de las transacciones de cr茅dito para incluir el cr茅dito al consumo,. el cr茅dito comercial, la hipoteca y el cr茅dito abierto. Esta lista tambi茅n incluye refinanciamiento,. solicitudes de cr茅dito, requisitos de informaci贸n, est谩ndares de solvencia, procedimientos de investigaci贸n y revocaci贸n o terminaci贸n de cr茅dito.
Cuando se trata de transacciones de cr茅dito, un acreedor no puede discriminar :
Basado en la raza, el estado civil, la nacionalidad, el sexo, la edad o la religi贸n del solicitante
Contra un solicitante cuyos ingresos provienen de un programa de asistencia p煤blica
Contra un solicitante que, de buena fe, ejerci贸 sus derechos bajo la Ley de Protecci贸n del Cr茅dito al Consumidor
La Regulaci贸n B tambi茅n exige que los prestamistas proporcionen un aviso oral o escrito de rechazo a los solicitantes rechazados dentro de los 30 d铆as posteriores a la recepci贸n de sus solicitudes completas. El aviso debe explicar por qu茅 el solicitante fue rechazado o dar instrucciones sobre c贸mo el solicitante puede solicitar esta informaci贸n. Los c贸nyuges de los solicitantes casados rechazados tambi茅n tienen derecho a esta informaci贸n. La informaci贸n proporcionada a los solicitantes sobre el rechazo les ayuda a tomar medidas constructivas para construir su cr茅dito. M谩s importante a煤n, brinda a los solicitantes la oportunidad de corregir los errores del acreedor al evaluar la solvencia del solicitante .
Consideraciones Especiales
Seg煤n la Regulaci贸n B, un prestamista no puede solicitar informaci贸n sobre el sexo, el origen nacional, el color u otra informaci贸n del solicitante que no est茅 relacionada con la solvencia. Sin embargo , hay ciertos momentos en los que dicha informaci贸n se puede recopilar del solicitante. Por ejemplo, se recopilar谩 informaci贸n adicional de un solicitante que ofrece su casa como garant铆a para monitorear el cumplimiento.
Adem谩s, se puede solicitar la edad de un solicitante si parece que no puede firmar legalmente un contrato. Los acreedores pueden preguntar sobre el n煤mero de hijos, sus edades y las obligaciones financieras del prestatario en relaci贸n con los hijos. Tambi茅n se requiere el estado civil si el solicitante reside en un estado de propiedad comunitaria.
Un acreedor solo puede solicitar informaci贸n del c贸nyuge de un solicitante de pr茅stamo si :
El c贸nyuge podr谩 utilizar la cuenta.
El c贸nyuge ser谩 responsable contractualmente de la cuenta
El solicitante se basa en los ingresos del c贸nyuge como base para el reembolso del cr茅dito solicitado
El solicitante reside en un estado de comunidad de bienes o depende de una propiedad ubicada en dicho estado como base para el reembolso del cr茅dito solicitado
El solicitante se basa en pensi贸n alimenticia,. manutenci贸n de los hijos o pagos separados de alimentos de un c贸nyuge o ex c贸nyuge como base para el reembolso del cr茅dito solicitado
Beneficios de la Regulaci贸n B (Reg B)
El beneficio m谩s importante de la Regulaci贸n B es que ayuda a prevenir la discriminaci贸n contra las mujeres y las minor铆as. La prohibici贸n de publicidad de la Regulaci贸n B que desanimar铆a a los posibles solicitantes de solicitar pr茅stamos es una parte crucial de los casos de l铆neas rojas. Redlining es una pr谩ctica poco 茅tica y con frecuencia ilegal que niega pr茅stamos o servicios a personas que viven en comunidades mayoritarias y minoritarias. La l铆nea roja a menudo se ha utilizado para discriminar a los afroamericanos.
Reg B tambi茅n ayuda a cualquier persona a la que se le niegue el cr茅dito al exigir a los prestamistas que les den una explicaci贸n. Los errores en los informes de cr茅dito son bastante comunes y muchas personas solo se enteran de ellos despu茅s de que se les niega el cr茅dito. Sin el requisito de explicaci贸n de la Regulaci贸n B, muchos prestatarios potenciales con errores en sus informes crediticios se desanimar铆an y se dar铆an por vencidos. Una vez que las personas conocen el motivo de la denegaci贸n, existe un fuerte incentivo para corregir los informes crediticios y volver a presentar una solicitud.
Reflejos
Todos los prestamistas deben cumplir con la Regulaci贸n B, que protege a los solicitantes de la discriminaci贸n.
Los acreedores que no cumplan con la Regulaci贸n B est谩n sujetos a da帽os punitivos.
Reg B exige que los prestamistas brinden explicaciones a los solicitantes rechazados dentro de los 30 d铆as posteriores a la recepci贸n de sus solicitudes completas .
