Regel B (Reg B)

Vad är Regel B (Reg B)?

Regel B syftar till att förhindra att sökande diskrimineras i någon aspekt av en kredittransaktion. Reg B beskriver de regler som långivare ska följa vid inhämtning och behandling av kreditupplysningar. Förordningen förbjuder långivare att diskriminera på grund av ålder, kön, etnicitet, nationalitet eller civilstånd .

Förstå förordning B (Reg B)

Alla långivare är skyldiga att följa regel B när de ger lån till låntagare. Reg B implementerar Equal Credit Opportunity Act ( ECOA ), som regleras och upprätthålls av Consumer Financial Protection Bureau ( CFPB ). Kongressen antog ECOA för att säkerställa att finansiella institutioner och företag som hanterar krediter gör den lika tillgänglig för alla kreditvärdiga kunder. Det betyder att alla funktioner som inte är relaterade till konsumentkrediter inte kan användas när man fattar beslut om lån .

Borgenärer som inte följer Reg B kommer att hållas ansvariga för straffskadestånd upp till $10 000 i individuella åtgärder. För grupptalan kan borgenären få en straffavgift på 500 000 USD eller 1 % av borgenärens nettoförmögenhet, beroende på vilket som är lägst.

Regel B omfattar en borgenärs agerande före, under och efter en kredittransaktion. CFPB listar kredittransaktioner och aspekter av kredittransaktioner för att inkludera konsumentkrediter,. företagskrediter, hypotekslån och obegränsade krediter. Denna lista inkluderar även refinansiering,. kreditansökningar, informationskrav, kreditvärdighetsstandarder, utredningsförfaranden och återkallelse eller uppsägning av kredit.

När det gäller kredittransaktioner kan en kreditgivare inte diskriminera :

• Baserat på den sökandes ras, civilstånd, nationalitet, kön, ålder eller religion

– Mot en sökande vars inkomst kommer från ett offentligt biståndsprogram

• Mot en sökande som i god tro utövat sina rättigheter enligt konsumentkreditlagen

Regel B kräver också att långivare lämnar muntligt eller skriftligt meddelande om avslag till underkända sökande inom 30 dagar efter att de mottagit deras ifyllda ansökningar. I meddelandet ska det förklaras varför sökanden fick avslag eller ge instruktioner för hur sökanden kan begära denna information. Även makar till avvisade gifta sökande har rätt till denna information. Informationen som ges till sökande om avslaget hjälper dem att ta konstruktiva åtgärder för att bygga upp sin kredit. Ännu viktigare är att det ger sökanden chansen att rätta till borgenärens misstag vid bedömningen av sökandens kreditvärdighet .

Särskilda överväganden

Enligt regel B får en långivare inte begära information om en sökandes kön, nationella ursprung, färg eller annan information som inte är relaterad till kreditvärdighet. Det finns dock vissa tillfällen då sådan information kan samlas in från sökanden. Till exempel kommer en sökande som lämnar sitt hem som säkerhet att få ytterligare information insamlad för att övervaka efterlevnaden.

Vidare kan en sökandes ålder begäras om det visar sig att de inte lagligen kan skriva på ett kontrakt. Borgenärer kan fråga om antalet barn, deras åldrar och låntagarens ekonomiska förpliktelser avseende barnen. Civilstånd krävs också om den sökande är bosatt i en gemensam egendomsstat.

En borgenär får endast begära information från en lånesökandes make om :

• Maken kommer att få använda kontot

• Maken kommer att vara avtalsenligt ansvarig på kontot

• Sökanden åberopar makens inkomst som grund för återbetalning av den begärda krediten

• Sökanden är bosatt i en gemensam egendomsstat eller förlitar sig på egendom belägen i en sådan stat som grund för återbetalning av den begärda krediten

• Sökanden åberopar underhållsbidrag,. barnbidrag eller separat underhållsbidrag från en make eller tidigare make som grund för återbetalning av den begärda krediten

Fördelar med förordning B (Reg B)

Den viktigaste fördelen med förordning B är att den bidrar till att förhindra diskriminering av kvinnor och minoriteter. Regel B:s förbud mot reklam som skulle avskräcka potentiella sökande från att ansöka om lån är en avgörande del av reklamationsärenden. Redlining är en oetisk och ofta olaglig praxis som nekar lån eller tjänster till människor som bor i majoritetsminoritetssamhällen. Redlining har ofta använts för att diskriminera svarta amerikaner.

Reg B hjälper också alla som nekas kredit genom att kräva att långivare ger dem en förklaring. Fel i kreditupplysningar är ganska vanliga, och många får reda på dem först efter att ha nekats kredit. Utan förordning B:s förklaringskrav skulle många potentiella låntagare med fel i sina kreditupplysningar bli avskräckta och ge upp. När folk väl vet orsaken till avslaget finns det ett starkt incitament att korrigera kreditupplysningarna och ansöka igen.

##Höjdpunkter

– Alla långivare är skyldiga att följa regel B, som skyddar sökande från diskriminering.

• Borgenärer som inte följer regel B är föremål för straffskadestånd.

• Reg B ger mandat att långivare tillhandahåller förklaringar till avvisade sökande inom 30 dagar efter att de mottagit deras ifyllda ansökningar .