Regulamin B (Reg B)

Co to jest rozporządzenie B (Reg B)?

Rozporządzenie B ma na celu zapobieganie dyskryminacji wnioskodawców w jakimkolwiek aspekcie transakcji kredytowej. Reg B określa zasady, których muszą przestrzegać kredytodawcy podczas uzyskiwania i przetwarzania informacji kredytowych. Rozporządzenie zabrania pożyczkodawcom dyskryminacji ze względu na wiek, płeć, pochodzenie etniczne, narodowość lub stan cywilny .

Zrozumienie przepisu B (Reg B)

Wszyscy kredytodawcy są zobowiązani do przestrzegania Regulacji B przy udzielaniu kredytów kredytobiorcom. Reg B wdraża ustawę o równych szansach kredytowych ( ECOA ), która jest regulowana i egzekwowana przez Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów ( CPPB ). Kongres uchwalił ECOA, aby zapewnić, że instytucje finansowe i firmy zajmujące się kredytem udostępniają go w równym stopniu wszystkim klientom posiadającym zdolność kredytową. Oznacza to, że żadna funkcja niezwiązana z kredytem konsumenckim nie może być wykorzystywana przy podejmowaniu decyzji o zatwierdzeniu kredytu .

Wierzyciele, którzy nie zastosują się do Regu B, zostaną pociągnięci do odpowiedzialności za szkody karne w wysokości do 10 000 USD w indywidualnych działaniach. W przypadku pozwów zbiorowych wierzycielowi grozi kara w wysokości 500 000 USD lub 1% wartości netto wierzyciela, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa.

Regulacja B obejmuje działania wierzyciela przed, w trakcie i po transakcji kredytowej. CFPB wymienia transakcje kredytowe i aspekty transakcji kredytowych, w tym kredyt konsumencki,. kredyt biznesowy , kredyt hipoteczny i kredyt otwarty. Lista ta obejmuje również refinansowanie,. wnioski kredytowe, wymogi informacyjne, standardy zdolności kredytowej, procedury dochodzeniowe oraz cofnięcie lub wypowiedzenie kredytu.

Jeśli chodzi o transakcje kredytowe, wierzyciel nie może dyskryminować :

• Na podstawie rasy, stanu cywilnego, narodowości, płci, wieku lub religii wnioskodawcy

• przeciwko wnioskodawcy, którego dochód pochodzi z programu pomocy publicznej

• przeciwko wnioskodawcy, który w dobrej wierze skorzystał z uprawnień wynikających z ustawy o ochronie kredytu konsumenckiego

Rozporządzenie B nakazuje również pożyczkodawcom ustne lub pisemne zawiadomienie o odrzuceniu wniosku o odrzucenie w ciągu 30 dni od otrzymania wypełnionych wniosków. Zawiadomienie musi wyjaśniać, dlaczego wnioskodawca został odrzucony, lub zawierać instrukcje, w jaki sposób wnioskodawca może zażądać tych informacji. Małżonkowie odrzuconych wnioskodawców będących w związku małżeńskim również mają prawo do tych informacji. Informacje przekazywane wnioskodawcom o odrzuceniu wniosku pomagają im w podjęciu konstruktywnych kroków w celu zbudowania ich zdolności kredytowej. Co ważniejsze, daje wnioskodawcom szansę na poprawienie błędów wierzyciela w ocenie zdolności kredytowej wnioskodawcy .

Uwagi specjalne

Zgodnie z Regulacją B pożyczkodawca nie może żądać informacji o płci wnioskodawcy, narodowości, kolorze skóry ani innych informacji niezwiązanych z wiarygodnością kredytową . Na przykład wnioskodawca, który odda swój dom jako zabezpieczenie,. otrzyma dodatkowe informacje zebrane w celu monitorowania zgodności.

Ponadto można zażądać wieku wnioskodawcy, jeśli okaże się, że nie może on legalnie podpisać umowy. Wierzyciele mogą zapytać o liczbę dzieci, ich wiek oraz zobowiązania finansowe pożyczkobiorcy związane z dziećmi. Stan cywilny jest również wymagany, jeśli wnioskodawca zamieszkuje we wspólnym stanie majątkowym.

Wierzyciel może zażądać informacji od współmałżonka osoby ubiegającej się o pożyczkę tylko wtedy, gdy :

• Współmałżonek będzie mógł korzystać z konta

• Współmałżonek będzie ponosił odpowiedzialność umowną z tytułu rachunku

• Wnioskodawca opiera się na dochodach współmałżonka jako podstawie do spłaty wnioskowanego kredytu

• Wnioskodawca zamieszkuje we wspólnocie lub powołuje się na nieruchomości znajdujące się w takim stanie jako podstawę spłaty wnioskowanego kredytu

• Wnioskodawca powołuje się na alimenty,. alimenty na dziecko lub oddzielne płatności alimentacyjne od współmałżonka lub byłego współmałżonka jako podstawę spłaty wnioskowanego kredytu

Korzyści wynikające z regulacji B (Reg B)

Najważniejszą zaletą rozporządzenia B jest to, że pomaga zapobiegać dyskryminacji kobiet i mniejszości. Zakaz reklamowania w rozporządzeniu B, które zniechęciłyby potencjalnych wnioskodawców do ubiegania się o pożyczki, jest kluczowym elementem spraw związanych z redliningiem. Redlining to nieetyczna i często nielegalna praktyka, która odmawia pożyczek lub usług osobom żyjącym w społecznościach mniejszościowych. Redlining jest często używany do dyskryminacji czarnoskórych Amerykanów.

Reg B pomaga również każdemu, komu odmówiono kredytu, wymagając od pożyczkodawców wyjaśnienia. Błędy w raportach kredytowych są dość powszechne i wiele osób dowiaduje się o nich dopiero po odmowie kredytu. Bez wymogu wyjaśnienia określonego w Regulacji B wielu potencjalnych kredytobiorców, którzy popełniliby błędy w swoich raportach kredytowych, zniechęciłoby się i zrezygnowało. Gdy ludzie znają powód odmowy, istnieje silna zachęta do poprawienia raportów kredytowych i ponownego złożenia wniosku.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Wszyscy pożyczkodawcy są zobowiązani do przestrzegania Regulacji B, która chroni wnioskodawców przed dyskryminacją.

• Wierzyciele, którzy nie przestrzegają Regulacji B, podlegają odszkodowaniu karnemu.

• Reg B zobowiązuje kredytodawców do składania wyjaśnień odrzuconym wnioskodawcom w ciągu 30 dni od otrzymania wypełnionych wniosków .