Forskrift E

Hva er forskrift E?

Forskrift E er en forskrift fremsatt av Federal Reserve Board som skisserer regler og prosedyrer for elektroniske pengeoverføringer (EFT) og gir retningslinjer for utstedere av elektroniske debetkort. Forordningen er ment å beskytte bankkunder som bruker elektroniske metoder for å overføre penger.

Forstå forskrift E

Forskrift E gir retningslinjer for forbrukere og banker eller andre finansinstitusjoner i forbindelse med EFT. Disse inkluderer overføringer med automatiserte pengeautomater (minibanker),. salgssteder og ACH- systemer (automated clearing house). Regler om forbrukeransvar for uautorisert kortbruk faller også inn under denne forskriften.

Forbrukere og finansinstitusjoner har begge interesse av å forstå forskrift Es retningslinjer.

Forskrift E ble utstedt av Federal Reserve (Fed) som en implementering av Electronic Fund Transfer Act,. en lov vedtatt av den amerikanske kongressen i 1978 som et middel til å beskytte forbrukere som er engasjert i denne typen finansielle transaksjoner.

Mye av forskrift E skisserer prosedyrene som forbrukere må følge når de rapporterer feil med EFT, og trinnene som en bank må ta for å gi regress. Feil underlagt disse forskriftene kan omfatte forbrukerens mottak av et feil beløp fra en minibank, uautorisert kreditt- eller debetkortaktivitet eller en uautorisert bankoverføring til eller fra forbrukerens konto.

Generelt har bankene en periode på 10 virkedager for å undersøke en rapportert EFT-feil. Dette kan imidlertid utvides til 45 virkedager forutsatt at banken foreløpig krediterer forbrukerens konto med de rapporterte manglende midlene. Bankene må deretter rapportere resultatene av en undersøkelse til Fed og til forbrukeren.

Regel E skisserer også forbrukernes ansvar for å rapportere uautorisert EFT-aktivitet, vanligvis involverer et stjålet eller savnet kort. For eksempel må forbrukere rapportere tapte eller stjålne kredittkort ikke mer enn to dager etter at forbrukeren blir oppmerksom på tyveriet; ellers har banken ingen forpliktelse til å tilbakebetale tap.

Forskrift E regulerer utstedelse av debetkort, men ikke kredittkort, som er regulert av forskrifter skissert i Truth in Lending Act og implementert av Fed som Regulation Z. Forskrift E regulerer imidlertid EFT-funksjoner ved bruk av kredittkort.

Spesielle hensyn

Forbrukere bør forsikre seg om at de overholder føderale forskrifter når de rapporterer feil, for å sikre at deres finansinstitusjoner overholder dem og for å unngå ansvar. Finansinstitusjoner bør sirkulere disse forskriftene internt for å sikre at de ikke har problemer med å overholde.

Eksempel på regel E

Hvis du har en bankkonto, har regel E noen viktige fordeler. Den avgrenser rettighetene dine for å bestride minibank- eller debetkorttransaksjoner hvis du mener at en EFT er gjort ved en feil.

Dette inkluderer forfalskede feil så vel som tilfeldige feil. Hvis du for eksempel bestemmer deg for å kansellere en TV-strømmeabonnementstjeneste, men du ser en tilleggsavgift for medlemskap etter kanselleringen, kan du be strømmetjenesten om refusjon, og hvis du blir nektet, kan du bestride transaksjonen med banken din etter regel E-reglene.

Håndhevelse av regel E

Svært spesifikke regler for overholdelse av EFT-tjenesteleverandøren er fastsatt i regel E. Disse kravene inkluderer å holde styr på forbrukeravtaler, levere periodiske erklæringer, feilløsning, refusjon av gebyrer som er feilaktig belastet forbrukeren, gi tilgang til kontoinformasjon, avsløre en telefon nummer som forbrukeren kan bruke til å kontakte finansinstitusjonen, og så videre.

Håndhevelse avhenger av ulike informasjonskilder for å identifisere mulige problemer som kan føre til å åpne en etterforskning, inkludert:

– Forbrukerklager

• Varslingstelefonen til Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)

• Henvisninger fra føderale regulatorer og andre lokale, statlige og føderale byråer

• Markedsinformasjon

• Resultatene av tilsynseksamener

Andre faktorer som avveier om en etterforskning iverksettes inkluderer:

• Det er et sett med fakta som, hvis bevist, vil utgjøre et brudd på en eller flere føderale finanslover for forbrukere

– Det er grunn til å tro at en eller flere enheter er involvert i den opptreden som er beskrevet i fakta

– Det er bevis på et skadenivå som rettferdiggjør ressursbruk

– Det er nok ressurser tilgjengelig til å ta tak i saken

En beskrivelse av CFPBs håndhevingsarbeid (november 2020) finner du her.

Bunnlinjen

Forskrift E ble vedtatt under CFPB, reguleringsbyrået som fører tilsyn med finansielle produkter og tjenester som tilbys forbrukere. CFPB ble opprettet i 2010. Forskrift E fastsetter de grunnleggende rettighetene, forpliktelsene og ansvaret til forbrukere som bruker EFT-er og pengeoverføringstjenester, og for finansinstitusjonene eller andre som tilbyr disse tjenestene.

Høydepunkter

– Det er viktig for både forbrukere og finansinstitusjoner å ha interesse av å forstå forskrift E sine retningslinjer.

• Forskrift E skisserer regler for elektronisk pengeoverføring og gir retningslinjer for utstedere og selgere av debetkort.

– Den ble vedtatt for å beskytte forbrukerne.

FAQ

Hvordan beskytter regel E meg hvis debetkortet mitt blir stjålet?

Regel E begrenser ditt ansvar hvis debetkortet ditt blir tapt eller stjålet. Jo raskere du rapporterer et tapt eller stjålet debetkort, desto lavere er maksimalt ansvar hvis det foretas uautoriserte belastninger med kortet. Jo lenger du venter med å rapportere et tapt eller stjålet debetkort, desto høyere vil ditt personlige ansvar være hvis kortet brukes til uautoriserte belastninger. En veiledning til forbrukeransvar for tapte eller stjålne debetkort finner du her.

Dekker regel E kredittkort?

Nei. Kredittkort er dekket av Truth in Lending Act av 1968, endret i 2009 av Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure (Credit CARD) Act,. men de er ikke dekket av forskrift E, som bare dekker forbrukere når de bruker EFT.

Hvordan beskytter regel E meg?

Regel E tillater deg å bestride denne typen feil: - Uautoriserte elektroniske pengeoverføringer (EFT) - Feil EFT til eller fra kontoen din - Utelatelse av en EFT fra kontoutskriften - Beregnings- eller bokføringsfeil gjort av banken din angående en EFT - Kvittering av feil pengebeløp fra en automat (ATM) eller annen elektronisk terminal- Feil som involverer forhåndsautoriserte overføringer- Forespørsler om tilleggsinformasjon eller avklaring angående en EFT (sitering)