Regel E
Hvad er regel E?
Regel E er en forordning fremsat af Federal Reserve Board,. der skitserer regler og procedurer for elektroniske pengeoverførsler (EFT'er) og giver retningslinjer for udstedere af elektroniske betalingskort. Forordningen skal beskytte bankkunder, der bruger elektroniske metoder til at overføre penge.
Forstå forordning E
Forordning E giver retningslinjer for forbrugere og banker eller andre finansielle institutioner i forbindelse med EFT'er. Disse omfatter overførsler med pengeautomater,. salgssteder og ACH- systemer (automated clearing house). Regler vedrørende forbrugeransvar for uautoriseret kortbrug falder også ind under denne regulering.
Forbrugere og finansielle institutioner har begge en interesse i at forstå forordning E's retningslinjer.
Forordning E blev udstedt af Federal Reserve (Fed) som en implementering af Electronic Fund Transfer Act,. en lov vedtaget af den amerikanske kongres i 1978 som et middel til at beskytte forbrugere, der er involveret i denne form for finansielle transaktioner.
En stor del af forordning E skitserer de procedurer, som forbrugere skal følge ved indberetning af fejl med elektroniske pengeoverførsler, og de skridt, som en bank skal tage for at give regres. Fejl omfattet af disse regler kan omfatte forbrugerens modtagelse af et forkert beløb fra en pengeautomat, uautoriseret kredit- eller betalingskortaktivitet eller en uautoriseret bankoverførsel til eller fra en forbrugers konto.
Generelt har banker en periode på 10 hverdage til at undersøge en rapporteret EFT-fejl. Dette kan dog forlænges til 45 hverdage, forudsat at banken foreløbigt krediterer forbrugerens konto med de angiveligt manglende midler. Banker skal derefter rapportere resultaterne af en undersøgelse til Fed og til forbrugeren.
Regel E beskriver også forbrugernes ansvar for at rapportere uautoriseret EFT-aktivitet, typisk involverer et stjålet eller manglende kort. For eksempel skal forbrugere anmelde mistede eller stjålne kreditkort senest to dage efter, at forbrugeren bliver opmærksom på tyveriet; ellers har banken ingen forpligtelse til at refundere tab.
Regel E regulerer udstedelsen af debet-, men ikke kreditkort, som er underlagt regler, der er skitseret i Truth in Lending Act og implementeret af Fed som Regulation Z. Forskrift E regulerer dog EFT-funktioner ved brug af kreditkort.
Særlige overvejelser
Forbrugere bør sikre sig, at de overholder føderale regler, når de rapporterer fejl, for at sikre, at deres finansielle institutioner overholder dem, og for at undgå ansvar. Finansielle institutioner bør cirkulere disse regler internt for at sikre, at de ikke har problemer med at overholde.
Eksempel på regel E
Hvis du har en bankkonto, har regel E nogle vigtige fordele. Den afgrænser dine rettigheder til at bestride pengeautomat- eller betalingskorttransaktioner, hvis du mener, at der er foretaget en elektronisk pengeoverførsel ved en fejl.
Dette inkluderer forfalskede fejl såvel som utilsigtede fejl. Hvis du for eksempel beslutter dig for at opsige en tv-streaming abonnementstjeneste, men du ser et ekstra gebyr for medlemskab efter opsigelsen, kan du bede streamingtjenesten om en refusion, og hvis du får afslag, kan du bestride transaktionen med din bank efter regel E regler.
Håndhævelse af regel E
Meget specifikke regler for overholdelse af EFT-tjenesteudbyderen er fastsat i forordning E. Disse krav omfatter at holde styr på forbrugeraftaler, levere periodiske erklæringer, fejlfinding, tilbagebetaling af gebyrer, der er opkrævet forkert til forbrugeren, give adgang til kontooplysninger, videregive en telefon nummer, som forbrugeren kan bruge til at kontakte pengeinstituttet med videre.
Håndhævelse afhænger af forskellige informationskilder for at identificere mulige problemer, der kan føre til indledning af en undersøgelse, herunder:
Forbrugerklager
Whistleblower-hotline for Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)
Henvisninger fra føderale tilsynsmyndigheder og andre lokale, statslige og føderale agenturer
markedsintelligens
Resultaterne af tilsynsprøver
Andre faktorer, der har betydning for, om en undersøgelse indledes, omfatter:
Der er et sæt kendsgerninger, der, hvis det bevises, ville svare til en overtrædelse af en eller flere føderale forbrugerlove.
Der er grund til at tro, at en eller flere enheder er involveret i den adfærd, der er beskrevet i fakta
Der er tegn på et skadesniveau, der retfærdiggør brugen af ressourcer
Der er nok ressourcer til at løse sagen
En beskrivelse af CFPB's håndhævelsesarbejde (november 2020) kan findes her.
Bundlinjen
Forordning E blev vedtaget under CFPB, det regulerende agentur, der fører tilsyn med finansielle produkter og tjenester, der tilbydes forbrugere. CFPB blev oprettet i 2010. Forordning E fastlægger de grundlæggende rettigheder, forpligtelser og ansvar for forbrugere, der bruger elektroniske pengeoverførsler og pengeoverførselstjenester, og for de finansielle institutioner eller andre, der tilbyder disse tjenester.
##Højdepunkter
Det er vigtigt for både forbrugere og finansielle institutioner at have en interesse i at forstå forordning E's retningslinjer.
Forordning E skitserer regler for elektroniske pengeoverførsler og giver retningslinjer for udstedere og sælgere af betalingskort.
Det blev vedtaget for at beskytte forbrugerne.
##Ofte stillede spørgsmål
Hvordan beskytter forordning E mig, hvis mit betalingskort bliver stjålet?
Regel E begrænser dit ansvar, hvis dit betalingskort bliver væk eller stjålet. Jo hurtigere du anmelder et mistet eller stjålet betalingskort, jo lavere er dit maksimale ansvar, hvis der foretages uautoriserede debiteringer med kortet. Jo længere du venter med at anmelde et mistet eller stjålet betalingskort, jo højere vil dit personlige ansvar være, hvis kortet bruges til uautoriserede debiteringer. En vejledning til forbrugeransvar for mistede eller stjålne betalingskort kan findes her.
Dækker regel E kreditkort?
ingen. Kreditkort er omfattet af Truth in Lending Act af 1968, ændret i 2009 af Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure (Credit CARD) Act,. men de er ikke omfattet af Regulation E, som kun dækker forbrugere, når de bruger elektroniske pengeoverførsler.
Hvordan beskytter forordning E mig?
Regel E giver dig mulighed for at bestride disse typer fejl:- Uautoriserede elektroniske pengeoverførsler (EFT'er)- Forkerte EFT'er til eller fra din konto- Udeladelse af en EFT fra dit kontoudtog- Beregnings- eller bogføringsfejl foretaget af din bank vedrørende en EFT- Kvittering af et forkert pengebeløb fra en pengeautomat (ATM) eller anden elektronisk terminal- Fejl, der involverer forhåndsautoriserede overførsler- Anmodninger om yderligere oplysninger eller afklaring vedrørende en EFT (henvisning)
