Regulamento E
O que é o Regulamento E?
Regulamento E é um regulamento apresentado pelo Federal Reserve Board que descreve regras e procedimentos para transferências eletrônicas de fundos (EFTs) e fornece diretrizes para emissores de cartões de débito eletrônicos. O regulamento visa proteger os clientes bancários que usam métodos eletrônicos para transferir dinheiro.
Entendendo o Regulamento E
O Regulamento E fornece diretrizes para consumidores e bancos ou outras instituições financeiras no contexto de TEFs. Isso inclui transferências com caixas automáticos (ATMs),. transações de ponto de venda e sistemas Automated Clearing House (ACH). As regras relativas à responsabilidade do consumidor pelo uso não autorizado do cartão também se enquadram neste regulamento.
Consumidores e instituições financeiras têm interesse em entender as diretrizes do Regulamento E.
O Regulamento E foi emitido pelo Federal Reserve (Fed) como uma implementação do Electronic Fund Transfer Act,. uma lei aprovada pelo Congresso dos EUA em 1978 como meio de proteger os consumidores envolvidos nesse tipo de transação financeira.
Grande parte do Regulamento E descreve os procedimentos que os consumidores devem seguir ao relatar erros com EFTs e as etapas que um banco deve tomar para fornecer recursos. Os erros sujeitos a esses regulamentos podem incluir o recebimento pelo consumidor de uma quantia incorreta de dinheiro de um caixa eletrônico, atividade não autorizada de cartão de crédito ou débito ou uma transferência eletrônica não autorizada de ou para a conta do consumidor.
Geralmente, os bancos têm um perÃodo de 10 dias úteis para investigar um erro de EFT relatado. Isso pode, no entanto, ser estendido para 45 dias úteis, desde que o banco credite provisoriamente a conta do consumidor com os fundos supostamente faltantes. Os bancos devem então relatar os resultados de uma investigação ao Fed e ao consumidor.
O Regulamento E também descreve a responsabilidade do consumidor por relatar atividades de EFT não autorizadas, geralmente envolvendo um cartão roubado ou perdido. Por exemplo, os consumidores devem comunicar cartões de crédito perdidos ou roubados no máximo dois dias após o consumidor tomar conhecimento do roubo; caso contrário, o banco não tem obrigação de reembolsar perdas.
O Regulamento E rege a emissão de cartões de débito, mas não de cartões de crédito, que são regidos por regulamentos descritos no Truth in Lending Act e implementados pelo Fed como Regulamento Z. No entanto, o Regulamento E rege os recursos de EFT de uso de cartão de crédito.
Considerações Especiais
Os consumidores devem certificar-se de que estão cumprindo os regulamentos federais ao relatar erros, para garantir que suas instituições financeiras estejam cumprindo e para evitar responsabilidade. As instituições financeiras devem divulgar esses regulamentos internamente para garantir que não tenham dificuldade em cumpri-los.
Exemplo de Regulamento E
Se você tem uma conta bancária, o Regulamento E tem alguns benefÃcios importantes. Ele delineia seus direitos para contestar transações de cartão de débito ou ATM se você acredita que uma EFT foi feita por engano.
Isso inclui erros falsificados, bem como os acidentais. Por exemplo, se você decidir cancelar um serviço de assinatura de streaming de TV, mas vir uma cobrança adicional pela assinatura após o cancelamento, poderá solicitar um reembolso ao serviço de streaming e, se for recusado, poderá contestar a transação com seu banco de acordo com as regras do Regulamento E.
Aplicação do Regulamento E
Regras muito especÃficas para o cumprimento por parte do prestador de serviços de TEF estão estabelecidas no Regulamento E. Esses requisitos incluem o acompanhamento dos acordos do consumidor, fornecimento de extratos periódicos, resolução de erros, reembolso de taxas cobradas incorretamente ao consumidor, fornecimento de acesso à s informações da conta, divulgação de um telefone número que o consumidor pode usar para entrar em contato com a instituição financeira, e assim por diante.
A aplicação depende de várias fontes de informação para identificar possÃveis problemas que podem levar à abertura de uma investigação, incluindo:
Reclamações de consumidores
A linha direta de denúncias do Departamento de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB)
Referências de reguladores federais e outras agências locais, estaduais e federais
Inteligência de mercado
Os resultados dos exames de supervisão
Outros fatores que influenciam se uma investigação é iniciada incluem se:
Existe um conjunto de fatos que, se comprovados, configurariam violação de uma ou mais leis federais de financiamento ao consumidor
Há motivos para acreditar que uma ou mais entidades estejam envolvidas na conduta descrita nos fatos
Há evidência de um nÃvel de dano que justifique o uso de recursos
Existem recursos suficientes disponÃveis para abordar o assunto
Uma descrição do trabalho de fiscalização do CFPB (novembro de 2020) pode ser encontrada aqui.
A linha de fundo
O Regulamento E foi promulgado sob a CFPB, a agência reguladora que supervisiona os produtos e serviços financeiros oferecidos aos consumidores. O CFPB foi criado em 2010. O Regulamento E estabelece os direitos básicos, responsabilidades e responsabilidades dos consumidores que utilizam TEFs e serviços de transferência de remessas, e das instituições financeiras ou outras que oferecem esses serviços.
Destaques
É essencial que tanto os consumidores quanto as instituições financeiras tenham interesse em entender as diretrizes do Regulamento E.
O Regulamento E descreve as regras para transferências eletrônicas de fundos e fornece diretrizes para emissores e vendedores de cartões de débito.
Foi promulgada para proteger os consumidores.
PERGUNTAS FREQUENTES
Como o Regulamento E me protege se meu cartão de débito for roubado?
O Regulamento E limita sua responsabilidade se seu cartão de débito for perdido ou roubado. Quanto mais cedo você relatar um cartão de débito perdido ou roubado, menor será sua responsabilidade máxima se cobranças não autorizadas forem feitas com o cartão. Quanto mais tempo você esperar para relatar um cartão de débito perdido ou roubado, maior será sua responsabilidade pessoal se o cartão for usado para cobranças não autorizadas. Um guia para a responsabilidade do consumidor por cartões de débito perdidos ou roubados pode ser encontrado aqui.
O Regulamento E cobre cartões de crédito?
Não. Os cartões de crédito são cobertos pelo Truth in Lending Act de 1968, modificado em 2009 pelo Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act (Credit CARD),. mas não são cobertos pelo Regulamento E, que cobre apenas os consumidores quando eles usam EFTs.
Como o Regulamento E me protege?
O Regulamento E permite que você conteste esses tipos de erros: - Transferências eletrônicas de fundos não autorizadas (EFTs) - EFTs incorretas de ou para sua conta - Omissão de um EFT de seu extrato bancário - Erros computacionais ou contábeis cometidos por seu banco em relação a um EFT - Recibo de uma quantia incorreta de dinheiro de um caixa eletrônico (ATM) ou outro terminal eletrônico - Erros envolvendo transferências pré-autorizadas - Solicitações de informações adicionais ou esclarecimentos sobre uma EFT (citação)
