Regel E

Vad är förordning E?

Regel E är en förordning som lagts fram av Federal Reserve Board som beskriver regler och förfaranden för elektroniska överföringar (EFT) och ger riktlinjer för utfärdare av elektroniska betalkort. Förordningen är till för att skydda bankkunder som använder elektroniska metoder för att överföra pengar.

Förstå förordning E

Förordning E ger riktlinjer för konsumenter och banker eller andra finansiella institutioner i samband med EFT. Dessa inkluderar överföringar med uttagsautomater (ATM),. transaktioner på försäljningsställen och ACH- system (automated clearing house). Regler som gäller konsumentansvar för obehörigt kortanvändning faller även under denna förordning.

Konsumenter och finansiella institutioner har båda ett intresse av att förstå förordning E:s riktlinjer.

Förordning E utfärdades av Federal Reserve (Fed) som en implementering av Electronic Fund Transfer Act,. en lag som antogs av den amerikanska kongressen 1978 som ett sätt att skydda konsumenter som är engagerade i dessa typer av finansiella transaktioner.

En stor del av förordning E beskriver de förfaranden som konsumenter måste följa när de rapporterar fel med EFT, och de steg som en bank måste vidta för att ge regress. Fel som omfattas av dessa regler kan omfatta konsumentens mottagande av en felaktig summa pengar från en bankomat, otillåten kredit- eller betalkortsaktivitet eller en otillåten banköverföring till eller från en konsuments konto.

I allmänhet har banker en period på 10 arbetsdagar för att undersöka ett rapporterat EFT-fel. Detta kan dock förlängas till 45 arbetsdagar under förutsättning att banken provisoriskt krediterar konsumentens konto med de enligt uppgift saknade medel. Bankerna måste sedan rapportera resultaten av en utredning till Fed och till konsumenten.

Regel E beskriver också konsumenternas ansvar för att rapportera obehörig EFT-aktivitet, vanligtvis med ett stulet eller saknat kort. Konsumenter måste till exempel anmäla förlorade eller stulna kreditkort senast två dagar efter att konsumenten får kännedom om stölden; annars har banken ingen skyldighet att återbetala förluster.

Regel E reglerar utfärdandet av betalkort men inte kreditkort, som styrs av bestämmelser som beskrivs i Truth in Lending Act och implementeras av Fed som förordning Z. Förordning E reglerar dock EFT-funktioner för kreditkortsanvändning.

Särskilda överväganden

Konsumenter bör se till att de följer federala bestämmelser när de rapporterar fel, för att försäkra sig om att deras finansiella institutioner följer dem och för att undvika ansvar. Finansiella institutioner bör cirkulera dessa regler internt för att säkerställa att de inte har några svårigheter att följa dem.

Exempel på regel E

Om du har ett bankkonto har förordning E några viktiga fördelar. Den definierar dina rättigheter för att bestrida bankomat- eller betalkortstransaktioner om du tror att en EFT har gjorts av misstag.

Detta inkluderar förfalskade fel såväl som oavsiktliga. Om du till exempel bestämmer dig för att säga upp en prenumerationstjänst för TV-streaming, men du ser en extra avgift för medlemskap efter uppsägningen, kan du be streamingtjänsten om en återbetalning, och om du får avslag kan du bestrida transaktionen med din bank enligt regel E regler.

Genomförande av förordning E

Mycket specifika regler för efterlevnad av EFT-tjänsteleverantören fastställs i förordning E. Dessa krav inkluderar att hålla reda på konsumentavtal, tillhandahålla periodiska uttalanden, fellösning, återbetalning av avgifter som felaktigt debiterats konsumenten, ge tillgång till kontoinformation, avslöja en telefon nummer som konsumenten kan använda för att kontakta finansinstitutet och så vidare.

Verkställighet är beroende av olika informationskällor för att identifiera möjliga problem som kan leda till att en utredning inleds, inklusive:

• Konsumentklagomål

• Whistleblower hotline för Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)

• Remisser från federala tillsynsmyndigheter och andra lokala, statliga och federala myndigheter

• marknadsintelligens

• Resultaten av tillsynsprov

Andra faktorer som väger in om en utredning inleds inkluderar om:

• Det finns en uppsättning fakta som, om de bevisas, skulle utgöra ett brott mot en eller flera federala konsumentlagar.

– Det finns anledning att tro att en eller flera enheter är inblandade i det beteende som beskrivs i fakta

– Det finns bevis på en skadenivå som motiverar resursanvändningen

– Det finns tillräckligt med resurser för att ta itu med saken

En beskrivning av CFPB:s tillsynsarbete (november 2020) finns här.

Poängen

Förordning E antogs under CFPB, den tillsynsmyndighet som övervakar finansiella produkter och tjänster som erbjuds konsumenter. CFPB skapades 2010. Förordning E fastställer de grundläggande rättigheterna, skyldigheterna och skyldigheterna för konsumenter som använder EFT och överföringstjänster, och för de finansiella institutionerna eller andra som erbjuder dessa tjänster.

##Höjdpunkter

– Det är viktigt för både konsumenter och finansinstitut att ha ett intresse av att förstå förordning E:s riktlinjer.

• Regel E beskriver regler för elektroniska penningöverföringar och ger riktlinjer för utgivare och säljare av betalkort.

– Det antogs för att skydda konsumenterna.

##FAQ

Hur skyddar förordning E mig om mitt betalkort blir stulet?

Regel E begränsar ditt ansvar om ditt betalkort tappas bort eller blir stulet. Ju tidigare du anmäler ett förlorat eller stulet betalkort, desto lägre är ditt maximala ansvar om obehöriga debiteringar görs med kortet. Ju längre du väntar med att rapportera ett förlorat eller stulet betalkort, desto högre blir ditt personliga ansvar om kortet används för obehöriga debiteringar. En guide till konsumentansvar för förlorade eller stulna betalkort finns här.

Täcker förordning E kreditkort?

Nej. Kreditkort omfattas av Truth in Lending Act från 1968, modifierad 2009 av Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure (Credit CARD) Act,. men de omfattas inte av förordning E, som endast omfattar konsumenter när de använder EFT.

Hur skyddar förordning E mig?

Regel E tillåter dig att bestrida dessa typer av fel: - Obehöriga elektroniska överföringar (EFT) - Felaktiga EFT till eller från ditt konto - Utelämnande av en EFT från ditt kontoutdrag - Beräknings- eller bokföringsfel som gjorts av din bank angående en EFT - Kvitto av en felaktig summa pengar från en uttagsautomat (ATM) eller annan elektronisk terminal- Fel som involverar förauktoriserade överföringar- Begäran om ytterligare information eller förtydligande angående en EFT (hänvisning)