Regolamento E
Che cos'è il regolamento E?
regolamento E è un regolamento emanato dal Federal Reserve Board che delinea regole e procedure per i trasferimenti di fondi elettronici (EFT) e fornisce linee guida per gli emittenti di carte di debito elettroniche. Il regolamento ha lo scopo di tutelare i clienti bancari che utilizzano metodi elettronici per trasferire denaro.
Capire il regolamento E
Il regolamento E fornisce linee guida per consumatori e banche o altri istituti finanziari nel contesto degli EFT. Questi includono trasferimenti con sportelli bancomat (ATM),. transazioni POS e sistemi Automated Clearing House (ACH). Anche le norme relative alla responsabilità del consumatore per l'utilizzo non autorizzato della carta rientrano in questo regolamento.
Sia i consumatori che le istituzioni finanziarie hanno interesse a comprendere le linee guida del regolamento E.
Il regolamento E è stato emesso dalla Federal Reserve (Fed) come attuazione dell'Electronic Fund Transfer Act,. una legge approvata dal Congresso degli Stati Uniti nel 1978 come mezzo per proteggere i consumatori coinvolti in questo tipo di transazioni finanziarie.
Gran parte del regolamento E delinea le procedure che i consumatori devono seguire per segnalare gli errori con gli EFT e i passaggi che una banca deve adottare per ricorrere. Gli errori soggetti a queste normative potrebbero includere la ricezione da parte del consumatore di una somma di denaro errata da un bancomat, l'attività non autorizzata della carta di credito o di debito o un bonifico bancario non autorizzato da o verso il conto di un consumatore.
In genere, le banche hanno un periodo di 10 giorni lavorativi durante i quali indagare su un errore EFT segnalato. Questo può, tuttavia, essere esteso a 45 giorni lavorativi a condizione che la banca accrediti provvisoriamente sul conto del consumatore i fondi presumibilmente mancanti. Le banche quindi devono riferire i risultati di un'indagine alla Fed e al consumatore.
Il regolamento E delinea anche la responsabilità del consumatore per la segnalazione di attività EFT non autorizzate, che in genere coinvolgono una carta rubata o smarrita. Ad esempio, i consumatori devono denunciare lo smarrimento o il furto delle carte di credito entro e non oltre due giorni da quando il consumatore è venuto a conoscenza del furto; in caso contrario, la banca non ha alcun obbligo di rimborso delle perdite.
Il regolamento E disciplina l'emissione di carte di debito ma non di credito, che sono disciplinate dalle norme delineate nel Truth in Lending Act e attuate dalla Fed come Regulation Z. Tuttavia, il regolamento E disciplina le caratteristiche EFT dell'utilizzo della carta di credito.
Considerazioni speciali
I consumatori dovrebbero assicurarsi di rispettare le normative federali quando segnalano errori, per assicurarsi che le loro istituzioni finanziarie siano conformi ed evitare responsabilità . Gli istituti finanziari dovrebbero far circolare questi regolamenti internamente per assicurarsi che non abbiano difficoltà a conformarsi.
Esempio di regolamento E
Se hai un conto in banca, il regolamento E ha alcuni importanti vantaggi. Delinea i tuoi diritti per contestare le transazioni con bancomat o carte di debito se ritieni che un EFT sia stato effettuato per errore.
Ciò include errori contraffatti e accidentali. Ad esempio, se decidi di annullare un servizio di abbonamento in streaming TV, ma dopo la cancellazione visualizzi un costo aggiuntivo per l'abbonamento, puoi chiedere un rimborso al servizio di streaming e, se ti viene rifiutato, puoi contestare la transazione con la tua banca secondo le regole del regolamento E.
Applicazione del regolamento E
Regole molto specifiche per l'adempimento da parte del fornitore di servizi EFT sono stabilite nel regolamento E. Questi requisiti includono il monitoraggio degli accordi con i consumatori, la fornitura di dichiarazioni periodiche, la risoluzione degli errori, il rimborso delle tariffe erroneamente addebitate al consumatore, l'accesso alle informazioni sull'account, la divulgazione di un telefono numero che il consumatore può utilizzare per contattare l'istituto finanziario e così via.
L'applicazione dipende da varie fonti di informazioni per identificare possibili problemi che possono portare all'apertura di un'indagine, tra cui:
Reclami dei consumatori
La hotline per gli informatori del Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)
Referrals da autorità di regolamentazione federali e altre agenzie locali, statali e federali
Informazioni di mercato
I risultati degli esami di sorveglianza
Altri fattori che incidono sull'avvio di un'indagine includono se:
Esiste una serie di fatti che, se provati, equivarrebbero a una violazione di una o più leggi federali in materia di finanza dei consumatori
Vi è motivo di ritenere che uno o più soggetti siano coinvolti nei comportamenti descritti nei fatti
Vi sono prove di un livello di danno che giustifica l'uso delle risorse
Sono disponibili risorse sufficienti per affrontare la questione
Una descrizione del lavoro di applicazione della CFPB (novembre 2020) può essere trovata qui.
La linea di fondo
Il regolamento E è stato emanato ai sensi del CFPB, l'agenzia di regolamentazione che sovrintende ai prodotti e servizi finanziari offerti ai consumatori. Il CFPB è stato creato nel 2010. Il regolamento E stabilisce i diritti, le responsabilità e le responsabilità fondamentali dei consumatori che utilizzano EFT e servizi di trasferimento delle rimesse e degli istituti finanziari o altri che offrono questi servizi.
Mette in risalto
È essenziale che sia i consumatori che le istituzioni finanziarie abbiano interesse a comprendere le linee guida del regolamento E.
Il regolamento E delinea le regole per i trasferimenti elettronici di fondi e fornisce linee guida per emittenti e venditori di carte di debito.
È stato emanato per proteggere i consumatori.
FAQ
In che modo il regolamento E mi protegge in caso di furto della mia carta di debito?
Il regolamento E limita la tua responsabilità in caso di smarrimento o furto della tua carta di debito. Prima si segnala una carta di debito smarrita o rubata, minore sarà la responsabilità massima se vengono effettuati addebiti non autorizzati con la carta. Più a lungo aspetti a segnalare una carta di debito smarrita o rubata, maggiore sarà la tua responsabilità personale se la carta viene utilizzata per addebiti non autorizzati. Una guida alla responsabilità dei consumatori per carte di debito smarrite o rubate è disponibile qui.
Il regolamento E copre le carte di credito?
No. Le carte di credito sono coperte dal Truth in Lending Act del 1968, modificato nel 2009 dal Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure (Credit CARD) Act,. ma non sono coperte dal regolamento E, che copre solo i consumatori quando utilizzano EFT.
Come mi protegge il regolamento E?
Il regolamento E ti consente di contestare questi tipi di errori:- Trasferimenti elettronici di fondi (EFT) non autorizzati- EFT errati da o verso il tuo conto- Omissione di un EFT dal tuo estratto conto- Errori di calcolo o di contabilità commessi dalla tua banca in merito a un EFT- Ricevuta di un importo errato di denaro da uno sportello automatico (ATM) o altro terminale elettronico - Errori relativi a bonifici preautorizzati - Richieste di informazioni aggiuntive o chiarimenti in merito a un EFT (citazione)
