Subprime låntaker

Hva er en subprime-låner?

En subprime-låner er en person som anses å være en relativt høy kredittrisiko for en långiver. Subprime-låntakere har lavere kredittscore og vil sannsynligvis ha flere negative faktorer i kredittrapportene sine, for eksempel mislighold og kontoavvisninger. Subprime-låntakere kan også ha en "tynn" kreditthistorie, noe som betyr at de har liten eller ingen aktivitet i kredittrapportene som långivere kan basere sine beslutninger på.

Forstå hvem som blir en subprime-låner

Långivere er avhengige av at kredittbyråer gir kredittrapporter og kredittscore som de kan basere sine utlånsbeslutninger på. Kredittscore beregnes ved hjelp av en rekke metoder, og jo høyere poengsum, desto bedre antas kreditten til personen å være. Den mest brukte kredittpoengsummen er FICO - poengsummen

Experian, en av de tre store nasjonale kredittbyråene, deler kredittscore inn i fem nivåer. De tre øverste nivåene - kjent som "eksepsjonell", "veldig bra" og "bra" - er reservert for personer med kredittscore på 670 og oppover. (Høyest mulig FICO-poengsum er 850. )

Subprime-låntakere faller i de to nederste nivåene, kategoriene "rettferdig" og "svært dårlig". Rettferdig kreditt innebærer poeng fra 580 til 669; svært dårlig kreditt er noe lavere enn 580. (Lavest mulig poengsum er 300. )

Deres lave kredittscore gjør det vanskelig for subprime-låntakere å få kreditt gjennom tradisjonelle långivere. Når de klarer å få lån, vil subprime-låntakere generelt få mindre gunstige vilkår, sammenlignet med låntakere som har god kreditt.

Subprime - lånere,. selskaper som spesialiserer seg på dette markedet, er villige til å ta på seg den større risikoen som subprime-låntakere utgjør til gjengjeld for høyere renter. Selv om subprime-lån kan være en lønnsom virksomhet, var det en av hovedfaktorene som førte til subprime - lånekrisen i USA i 2008. Mange långivere, spesielt i boliglånsmarkedet, lempet kravene for å tiltrekke seg flere låntakere. Disse boliglånene hadde høyere mislighold og førte deretter til nye forskrifter, først og fremst Dodd-Frank Act,. som strammet inn standardene for utlån på tvers av kredittmarkedene .

Typer Subprime-produkter

I dagens fremvoksende fintech-marked fokuserer en rekke nye selskaper, inkludert ulike långivere på nett, nå på subprime- og thin-file- låntakere. Kredittbyråer har også utviklet nye kredittscoringmetoder for slike låntakere. Dette har bidratt til å øke tilgjengelige tilbud for subprime-låntakere.

Sikrede kredittkort kan hjelpe subprime-låntakere med å forbedre kredittscore og til slutt kvalifisere seg for et vanlig kredittkort.

Et allment tilgjengelig produkt som gir et alternativ for subprime-låntakere er det sikrede kredittkortet. Låntakeren setter penger inn på en spesiell bankkonto og får deretter bruke opp til en viss prosentandel av dette beløpet ved å bruke det sikrede kortet. Etter en tid kan låntakeren være kvalifisert til å oppgradere til et kredittkort med høyere kredittgrense.

Noen selskaper tilbyr også konvensjonelle, usikrede kredittkort skreddersydd for subprime-låntakere. Rentene på disse kredittkortene kan toppe 30 %, og de bærer ofte årlige avgifter på $100 eller så og månedlige avgifter som varierer fra $5 til $10 i måneden. Disse kortene har vanligvis også en lavere kredittgrense enn andre kort, noe som er en annen måte långivere reduserer noen av subprime-risikoen på.

I tillegg til kredittkort tilbyr mange subprime-lånere også ikke-revolverende lån, som billån, med renter i området 36%.

Lønningslångivere er et annet, mer kontroversielt subprime-kredittalternativ. Disse långivere gir kortsiktige lån til årlige prosentsatser (APRs) som kan overstige 400% i noen stater.

I boliglån kan subprime-låntakere utgjøre mindre risiko enn ved andre typer utlån fordi boliglånet er sikret av boligen selv. Likevel kan subprime-låntakere ha en vanskeligere tid med å få et boliglån og kan forvente å betale en høyere rente enn gjennomsnittlig låntaker hvis de gjør det.

Høydepunkter

– Subprime-låntakere er individer som anses å representere en høyere risiko for långivere.

– Subprime-låntakere kan finne det vanskeligere å få lån og vil vanligvis måtte betale høyere renter når de gjør det.

• De har vanligvis kredittscore under 670 og annen negativ informasjon i kredittrapportene sine.

– Mange långivere tilbyr imidlertid nye produkter for å betjene dette markedet.