Viatical oppgjør
Hva er et Viatical-oppgjør?
Et viatical oppgjør er en ordning der noen som er dødelig eller kronisk syk selger livsforsikringen sin til en rabatt fra pålydende verdi for klare kontanter. I bytte mot kontantene, gir selgeren av livsforsikringspolisen fra seg retten til å overlate forsikringens dødsfall til en mottaker etter eget valg.
Kjøperen av et viatisk oppgjør betaler selgeren et engangsbeløp i kontanter og betaler alle fremtidige premier igjen på livsforsikringen. Kjøperen blir den eneste begunstigede og innløser hele forsikringsbeløpet når den opprinnelige eieren dør.
Forstå et Viatical-oppgjør
Viatiske oppgjør gjør det mulig for eiere av livsforsikringer å selge sine poliser til investorer. Investorer kjøper hele forsikringen eller en del av den til en pris som er mindre enn forsikringens dødsfall. Investorens avkastning avhenger av når selgeren dør. Avkastningsgraden vil være lavere dersom selger overlever forventet levealder. Motsatt vil avkastningen være større dersom selger dør tidligere enn beregnet.
For noen som er dødelig syke, gjør et viatical oppgjør dem i stand til å få umiddelbare kontanter de kan bruke til å betale for omsorgen og komforten de siste dagene. Et viatisk oppgjør kan være et økonomisk styringsverktøy som gjør det mulig for enkeltpersoner å bevare boets andre eiendeler – for eksempel et hjem – som de kanskje ikke vil selge før de dør.
Kritikk av Viatical-oppgjør
Fra et investeringsperspektiv kan et viatisk oppgjør være ekstremt risikabelt. Avkastningsgraden er ukjent fordi det er umulig å vite når noen vil dø. Hvis du investerer i et viatisk oppgjør, spekulerer du i døden. Derfor, jo lengre forventet levealder,. jo billigere er politikken. Men på grunn av tidsverdien av penger (TVM), jo lenger personen lever, jo lavere er avkastningen.
I mange stater i USA er selskaper som kjøper viatiske oppgjør for å selge til investorer lisensiert av statlige forsikringskommissærer. For mer informasjon og en liste over statlige forsikringsregulatorer, besøk National Association of Insurance Commissioners (NAIC).
Viatical oppgjør vs. livsoppgjør
Personer som ikke står overfor en helsekrise kan også velge å selge livsforsikringene sine for å få kontanter, som mer typisk kalles et livsoppgjør. Et livsoppgjør skiller seg fra et viatisk oppgjør ved at den forsikrede har lengre forventet levealder. I et viatisk oppgjør er den forsikredes forventede levetid vanligvis to år eller mindre.
Hvis en livsforsikringstaker vurderer et livsoppgjør, bør de først vurdere alle tilgjengelige alternativer for å skaffe de nødvendige kontantene. Det kan være en bedre måte å bruke en livsforsikring på.
For eksempel kan en livsforsikringstaker være i stand til å få tilgang til noe av kontantverdien for å dekke deres umiddelbare behov samtidig som polisen er i kraft for mottakerne. Det kan også være mulig å bruke kontantverdien som sikkerhet for et lån fra en finansinstitusjon.
En accelerated death benefit (ADB) er også et alternativ. En akselerert dødsfall utbetaler vanligvis noe av en polises dødsfall før den forsikrede dør. Dette kan gi innehaveren av livsforsikringen de nødvendige kontantene uten å måtte selge polisen til en tredjepart.
Spesielle hensyn
Det er ulike punkter du bør vurdere før du bestemmer deg for enten et viatisk oppgjør eller et livsoppgjør:
– Det er viktig å få tilbud fra flere selskaper for å sikre et konkurransedyktig tilbud.
Be om en gjeldende illustrasjon eller reprojeksjon av gjeldende policy.
Ikke alle inntekter mottatt fra salg av en livsforsikring kan være skattefrie; sørg for at du forstår alle skattemessige implikasjoner før du inngår en kontrakt.
Finn ut om noen kreditorer kan kreve kontantoppgjøret ditt.
Forstå implikasjonene av all offentlig bistand som kan være relevant, for eksempel Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP) eller Medicaid.
Kjøperen av et viatical-oppgjør har lov til å sjekke helsetilstanden din med jevne mellomrom. Sørg for at du forstår hvem som skal få tilgang til denne informasjonen.
– Alle spørsmål på et søknadsskjema må besvares sannferdig og fullstendig – spesielt spørsmål om sykehistorie.
- Sørg for at leverandøren av viatical oppgjør setter inn midler til en uavhengig deponeringskonto for å beskytte midlene under overføringen.
– Finn ut om det er et alternativ å returnere pengene ved selgers anger.
Høydepunkter
- I et viatisk oppgjør har forsikrede en forventet levetid på to år eller mindre.
– Et livsoppgjør skiller seg fra et viatisk oppgjør ved at den forsikrede som ønsker å selge sin livsforsikring har en forventet levealder som er større enn to år.
Investoren i et viatisk oppgjør betaler alle fremtidige premier som er igjen på livsforsikringen og blir den eneste begunstigede av polisen når den forsikrede dør.
Et viatisk oppgjør lar en eier av en livsforsikring selge polisen sin til en rabatt fra pålydende til en investor mot en engangssum i kontanter.
Et viatisk oppgjør kan være risikabelt fordi avkastningen som går inn i investeringen er ukjent og avhenger av når selgeren dør.
