Uten bank

Hva er uten bank?

Unbanked er en uformell betegnelse for voksne som ikke bruker banker eller bankinstitusjoner på noen måte. Selv om det ofte er et problem i utviklingsland, er det også lommer av voksne som ikke har bankkonto i utviklede land, inkludert USA.

Forstå den ubankede

Personer uten bank betaler vanligvis for ting kontant eller kjøper postanvisninger eller forhåndsbetalte debetkort. Personer uten bank har vanligvis heller ikke forsikring, pensjoner eller noen annen type profesjonelle pengerelaterte tjenester. De kan dra nytte av alternative finansielle tjenester, for eksempel sjekkinnløsing og utlån på betalingsdager, hvis slike tjenester er tilgjengelige for dem.

Uten bank kontra underbank

Underbanked er et beslektet begrep. Det refererer til familier som har sjekk- eller sparekontoer, men som ofte er avhengige av alternative finansielle tjenester som postanvisninger, sjekk-innbetalingstjenester og lønningslån, i motsetning til tradisjonelle lån og kredittkort, for å administrere sin økonomi.

Husholdninger uten bank i USA

En studie fra Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) avslørte at mer enn 7 millioner eller 5,4 % av amerikanske husholdninger var ubanket i 2019 i USA, som er det færreste registrert siden undersøkelsen ble utført første gang i 2009. I sin 2017-studie, FDIC estimerte at 8,4 millioner eller 6,5 % av husholdningene var uten bank.

FDIC uttalte at renter uten bank har en tendens til å være høyere blant visse segmenter av befolkningen, nemlig husholdninger med lav, volatile eller ingen inntekt. Utdanning kan også ha innflytelse ettersom personer uten videregående vitnemål ble ansett som mer sannsynlig å være uten bankkonto.

Svarte og latinske husholdninger er overrepresentert blant de uten bank, ifølge en Boston Consulting Group-analyse av FDIC-data. Mens de utgjør 32 % av den amerikanske befolkningen, representerer de 64 % av husholdninger uten bank.

Hyppigheten av husholdninger uten bank varierer sterkt fra stat til stat. Den høyeste andelen av husholdninger uten bank er fortsatt i Sør på 6,2 %. Ubankede husholdninger i resten av landet var som følger:

• 5 % av husholdningene i Midtvesten

• 4,9 % i Vesten

• 4,7 % i nordøst

Mississippi og Louisiana var delstatene med den høyeste andelen av husholdninger uten bank, med henholdsvis 12,8 % og 11,4 %. New Hampshire og Vermont hadde de laveste forekomstene av ubankede husholdninger med henholdsvis 0,5 % og 0,7 %.

Federal Reserve (Fed) kjører også en undersøkelse om hvordan husholdninger bruker banktjenester. I følge funnene var 5 % av amerikanske husholdninger uten bank i 2020.

Hvorfor folk blir uten bank

Hovedårsaken til å være uten bank, ifølge FDIC-studien, er kostnad - de som ikke har bank kan ikke oppfylle bankenes minimumskravsaldo. En annen måte å se det på: Tradisjonelle banker gir ikke tilgang til de finansielle tjenestene og produktene uten banker trenger. For eksempel kan det hende at noen som lever lønnsslipp til lønnsslipp med svært lav eller ustabil inntekt, ikke kan vente på at en lønnsslipp blir avklaret i en bank. Så de henvender seg til en sjekk-innløsningstjeneste, som vil gi kontanter umiddelbart, om enn mot et gebyr.

I nabolag som er «bankørkener», er slike alternative finansielle tjenester sannsynligvis også mer vanlige og åpne over lengre åpningstider – med andre ord mer tilgjengelig og praktisk enn å arrangere transport til og fra bankfilialer i begrenset banktid. Disse høye transaksjonskostnadene ( tid/kostnad for å besøke bankfilialer, ubeleilige åpningstider), uklarhet om gebyrer og alternative produkter som ga et mer overbevisende verdiforslag, har alle blitt identifisert som årsaker til at folk ikke har bank.

Manglende tillit til bankinstitusjoner kan også spille inn. Mistillit var den andre hovedgrunnen som ble sitert i FDIC-studien for å være ubanket – ikke overraskende gitt historien om utlånsdiskriminering opplevd av svarte og latinere i USA og de vedvarende ulikhetene. For eksempel har overveiende svarte og latinske nabolag blitt målrettet mot rov utlån,. inkludert subprime-lån. Nylige innvandrere som har opplevd bankkriser i sine opprinnelsesland kan også mangle tillit til bankene.

Å være uten bank tilskrives noen ganger folks mangel på finansiell kompetanse eller kunnskap om bankprodukter. Men omtrent halvparten av personer uten bank har tidligere hatt en bankkonto, så de er kjent med banktjenester.

De tre hovedårsakene til at folk er uten bank er: ikke å ha nok penger til å oppfylle minimumssaldokravene; ikke stoler på banker; og personvernhensyn, ifølge FDIC.

Initiativer for å hjelpe de uten bank

Ulike statlige og føderale programmer har vært rettet mot å hjelpe de uten banker å få tilgang til banktjenester og finansiell kompetanse. Noen slike initiativ inkluderer tidligere California-guvernør Arnold Schwarzeneggers Bank on California Initiative og FDICs Money Smart-program.

Det amerikanske finansdepartementets seksjon 326-forskrifter, som tillater banker og kredittforeninger å akseptere identifikasjon utstedt av utenlandske myndigheter, søker å hjelpe udokumenterte romvesener med å bli banket. Det amerikanske finansdepartementet foretar også føderale betalinger til mottakere av føderale fordeler uten bank ved å bruke et forhåndsbetalt debetkort fra Mastercard.

Høydepunkter

– Regjeringer og andre organisasjoner har satt i gang flere programmer for å «banke» de uten bank, slik som FDICs Money Smart-program.

– De uten bank er ofte konsentrert i mindre utviklede land eller i fattigere regioner i utviklede land.

• Unbanked refererer til voksne som ikke bruker eller ikke har tilgang til noen tradisjonelle finansielle tjenester, inkludert sparekontoer, kredittkort eller personlige sjekker.

– Mangel på penger, tillit og bekymringer om personvern er tre hovedårsaker til at folk i USA ikke har bank.

FAQ

Hvorfor er det et problem å bli kvitt bank?

Å være uten bank kan være uønsket av flere grunner. Alternative finansielle tjenester, som kontantsjekking og lønningslån, er mye mer kostbare. Uten bankkonto genererer ikke folk dataene de trenger for å etablere kredittverdighet. Som et resultat, når det er på tide å dekke en nødbilreparasjon eller medisinsk regning, kan et lønningslån være det eneste alternativet. Disse ekstrakostnadene skader familier som allerede sliter med å få endene til å møtes betydelig.

Hvor mange mennesker er uten bank?

Fed fant at 5 % av voksne i USA ikke hadde en bankkonto i 2020. FDIC, som bruker forskjellige kriterier, sa at anslagsvis 7 millioner eller 5,4 % av amerikanske husholdninger var uten bank i 2019.

Hvem er de uten bank?

FDIC sier at rentene uten bank vanligvis er høyere blant husholdninger med lavere inntekt, mindre utdannede husholdninger, svarte husholdninger, latinamerikanske husholdninger, husholdninger fra amerikanske indianere eller innfødte i Alaska, husholdninger med funksjonshemmede i arbeidsfør alder og husholdninger med ustabil inntekt.