Nivå dødsstønad

Hva er en nivå dødsstønad?

En dødsfallsstønad på nivå er en utbetaling fra en livsforsikring som er den samme uavhengig av om den forsikrede dør kort tid etter kjøp av polisen eller mange år senere. Det kan kontrasteres med en økende dødsfallsstønad, som stiger i verdi over tid etter hvert som forsikringstakeren blir eldre.

Generelt sett vil livsforsikringer med nivået dødsfall gi lavere premier enn de med økende dødsfall. Dette betyr imidlertid ikke nødvendigvis at nivået dødsfall gir overlegen verdi, siden inflasjon kan redusere nivåets dødsfalls reelle verdi.

Hvordan nivå dødsfordeler fungerer

Mange kjøper livsforsikringer for å gi familiene sine trygghet. I bytte mot å betale en rekke månedlige forsikringspremier, kan forsikringstakeren være trygg på at hvis de dør i løpet av dekningsperioden, vil mottakerne motta en dødsfallsfordel. Dette kan være spesielt viktig for forsikringstakere med familier, som kan slite med å erstatte inntekten forsikringstakeren har generert i løpet av livet.

Når du velger livsforsikring, er det mange forskjellige faktorer å veie opp. Hvis forsikringstakeren ønsker å minimere sin månedlige forsikringspremie, for eksempel, kan de vurdere å velge en polise med en nivå på dødsfall. I så fall vil beløpet som utbetales til mottakerne ved forsikringstakers død bli fastsatt på forhånd når livsforsikringen er igangsatt.

Hvis for eksempel en frisk 30-åring kjøper en livsforsikring med en dødsfallsfordel på 500 000 dollar, vil mottakerne motta fordelen på 500 000 dollar uavhengig av om forsikringstakeren dør allerede neste dag eller 30 år inn i fremtiden.

Fra forsikringsselskapets perspektiv er fordeler ved dødsfall relativt lav risiko fordi de lar forsikringsselskapet vite med sikkerhet hva deres maksimale potensielle ansvar vil være. På grunn av inflasjon synker dessuten den reelle verdien av dødsfallsfordelene hvert år, noe som betyr at forsikringsselskapets ansvar effektivt reduseres over tid. Av disse grunner er nivået dødsfall generelt rimeligere enn å øke dødsfallsytelsene

Eksempler fra den virkelige verden på en nivå dødsstønad

Beslutningen om å velge en dødsfallsstønad på nivå eller en økende dødsfallsstønad vil avhenge av flere faktorer, inkludert forsikringstakers personlige budsjett og deres forventninger til alternativ investeringsavkastning.

For å illustrere, tenk på tilfellet med John, en hypotetisk forsikringskunde. I en alder av 30 år er John i perfekt helse og har en årlig inntekt på $70 000. Etter å ha betalt for utgiftene sine, er John i stand til å spare $500 per måned og er ivrig etter å kjøpe livsforsikring for å hjelpe til med å forsørge sin unge familie i tilfelle han går bort.

Hvis John velger en dødsfallsfordel på $500 000, vil forsikringspremien hans være $100 per måned, noe som gir ham $400 til å investere separat. John planlegger å overlate inntektene fra investeringene til familien sin, slik at familien hans når han dør vil motta både 500 000 dollar dødsfordelen og verdien av investeringene hans på det tidspunktet.

Effektene av rentesammensetning over tid bør ikke undervurderes – selv relativt beskjedne investeringsavkastninger kan føre til svært store summer når de får lov til å øke på lang sikt .

John beregner at hvis han lever i 50 år til og inflasjonen er i gjennomsnitt 3 % per år i løpet av den tidsrammen, vil den virkelige verdien av fordelen på 500 000 dollar på den tiden, etter justering for inflasjon, bare være rundt 114 000 dollar. Han bemerker imidlertid også at han, gitt sin lange investeringshorisont,. i gjennomsnitt bør kunne oppnå mer enn 3 % årlig avkastning på de $400 han kan investere hver måned.

Hvis John var i stand til å oppnå en gjennomsnittlig årlig avkastning på 6%, ville hans månedlige investeringer på $400 være verdt over $1,5 millioner på 50 år. Med disse observasjonene i tankene, bestemmer John seg for å fortsette med dødsfallsnivået, med den hensikt å investere ytterligere $400 per måned på familiens vegne for resten av livet.

Høydepunkter

• En dødsfallsstønad på nivå er en type utbetaling knyttet til livsforsikringer.

– Det betyr at dødsfallsstønaden som utbetales til livsforsikringens begunstigede fastsettes på forhånd, i motsetning til å øke etter hvert som forsikringstakeren blir eldre.

– Selv om nivået dødsfall er forbundet med lavere premier, kan verdien av dem tæres over tid på grunn av inflasjon.