anuidade fixa
O que é uma anuidade fixa?
anuidade fixa é um tipo de contrato de seguro que promete pagar ao comprador uma taxa de juros especÃfica e garantida sobre suas contribuições para a conta. Por outro lado, uma anuidade variável paga juros que podem flutuar com base no desempenho de uma carteira de investimentos escolhida pelo titular da conta. Anuidades fixas são frequentemente usadas no planejamento de aposentadoria.
Como funciona uma anuidade fixa
Os investidores podem comprar uma anuidade fixa com uma quantia de dinheiro ou uma série de pagamentos ao longo do tempo. A seguradora, por sua vez, garante que a conta renderá uma determinada taxa de juros. Este perÃodo é conhecido como fase de acumulação.
Quando o titular da anuidade, ou pensionista,. opta por começar a receber renda regular da anuidade, a seguradora calcula esses pagamentos com base na quantidade de dinheiro na conta, na idade do proprietário, por quanto tempo os pagamentos devem continuar e outros fatores. Isso inicia a fase de pagamento. A fase de pagamento pode continuar por um determinado número de anos ou pelo resto da vida do proprietário.
Durante a fase de acumulação, a conta cresce com imposto diferido. Em seguida, o titular da conta anuiza o contrato, as distribuições são tributadas com base em uma taxa de exclusão. Esta é a relação entre os pagamentos de prêmios do titular da conta e o valor acumulado na conta que é baseado nos ganhos dos juros ganhos durante a fase de acumulação. Os prêmios pagos são excluÃdos e a parcela atribuÃvel aos ganhos é tributada. Isso geralmente é expresso como uma porcentagem.
Esta situação aplica-se às anuidades não qualificadas, que são aquelas não mantidas em plano de aposentadoria qualificado. No caso de uma anuidade qualificada, todo o pagamento estaria sujeito a impostos.
BenefÃcios de uma anuidade fixa
Os proprietários de anuidades fixas podem se beneficiar desses contratos de várias maneiras.
Retornos de investimento previsÃveis
As taxas de anuidades fixas são derivadas do rendimento que a seguradora de vida gera de sua carteira de investimentos, que é aplicada principalmente em tÃtulos corporativos e governamentais de alta qualidade. A companhia de seguros é então responsável por pagar qualquer taxa que tenha prometido no contrato de anuidade. Isso contrasta com anuidades variáveis, onde o proprietário da anuidade escolhe os investimentos subjacentes e, portanto, assume grande parte do risco do investimento.
Taxas mÃnimas garantidas
Vencido o perÃodo de garantia inicial do contrato, a seguradora pode ajustar a taxa com base em uma fórmula estabelecida ou no rendimento que está obtendo em sua carteira de investimentos. Como medida de proteção contra a queda das taxas de juros, os contratos de anuidade fixa normalmente incluem uma garantia de taxa mÃnima.
Crescimento com impostos diferidos
como uma anuidade fixa é um veÃculo qualificado para fins fiscais, seus ganhos crescem e o imposto composto é diferido; os proprietários de anuidades são tributados apenas quando retiram dinheiro da conta, seja por meio de saques ocasionais ou como renda regular. Esse diferimento de imposto pode fazer uma diferença significativa na forma como a conta se acumula ao longo do tempo, principalmente para pessoas em faixas de impostos mais altas. O mesmo vale para contas de aposentadoria qualificadas, como IRAs e planos 401(k), que também aumentam o imposto diferido.
Pagamentos de renda garantidos
As anuidades fixas podem ser convertidas em anuidade imediata a qualquer momento que o proprietário selecionar. A anuidade gerará então um pagamento de renda garantido por um perÃodo de tempo especificado ou pela vida do beneficiário.
Segurança relativa do principal
A seguradora de vida é responsável pela segurança do dinheiro investido na anuidade e pelo cumprimento das promessas feitas no contrato. Ao contrário da maioria das contas bancárias, as anuidades não são seguradas pelo governo federal. Por esse motivo, os compradores só devem considerar fazer negócios com companhias de seguro de vida que obtenham notas altas de solidez financeira das principais agências de classificação independentes.
As anuidades geralmente têm taxas altas, então vale a pena pesquisar e considerar outros tipos de investimentos.
CrÃticas à s Anuidades Fixas
As anuidades, sejam elas fixas ou variáveis, são relativamente ilÃquidas. As anuidades fixas normalmente permitem uma retirada por ano de até 10% do valor da conta. Isso os torna inadequados para o dinheiro que um investidor pode precisar para uma emergência financeira repentina.
perÃodo de resgate da anuidade , que pode durar até 15 anos a partir do inÃcio do contrato, as retiradas de mais de 10% estão sujeitas a uma taxa de resgate imposta pela seguradora. pagar uma multa fiscal de 10%, além do imposto de renda regular .
Finalmente, as anuidades geralmente carregam taxas altas, em comparação com outros tipos de investimentos. Qualquer pessoa interessada em uma anuidade deve se certificar de que entende todas as taxas envolvidas antes de se comprometer. Também vale a pena pesquisar porque as taxas e outros termos podem variar muito de uma seguradora para outra.
##Destaques
Os rendimentos de uma anuidade fixa são diferidos até que o proprietário comece a receber os rendimentos da anuidade.
Anuidades fixas são contratos de seguro que pagam uma taxa de juros garantida sobre as contribuições do titular da conta.
As anuidades variáveis, ao contrário, pagam uma taxa que varia de acordo com o desempenho de uma carteira de investimentos escolhida pelo titular da conta.
