anuiti tetap

Apakah Anuiti Tetap?

Anuiti tetap ialah sejenis kontrak insurans yang berjanji untuk membayar pembeli kadar faedah tertentu dan terjamin ke atas sumbangan mereka kepada akaun. Sebaliknya, anuiti varia ble membayar faedah yang boleh berubah-ubah berdasarkan prestasi portfolio pelaburan yang dipilih oleh pemilik akaun. Anuiti tetap sering digunakan dalam perancangan persaraan.

Cara Anuiti Tetap Berfungsi

Pelabur boleh membeli anuiti tetap dengan sama ada sejumlah wang sekaligus atau satu siri pembayaran dari semasa ke semasa. Syarikat insurans pula memberi jaminan bahawa akaun tersebut akan memperoleh kadar faedah tertentu. Tempoh ini dikenali sebagai fasa pengumpulan.

Apabila pemilik anuiti, atau anuiti,. memilih untuk mula menerima pendapatan tetap daripada anuiti, syarikat insurans mengira pembayaran tersebut berdasarkan jumlah wang dalam akaun, umur pemilik, tempoh pembayaran akan diteruskan dan faktor lain. Ini memulakan fasa pembayaran. Fasa pembayaran mungkin berterusan untuk beberapa tahun tertentu atau sepanjang hayat pemilik.

Semasa fasa pengumpulan, akaun berkembang cukai tertunda. Kemudian pemegang akaun membatalkan kontrak, pengagihan dikenakan cukai berdasarkan nisbah pengecualian. Ini ialah nisbah bayaran premium pemegang akaun kepada amaun terkumpul dalam akaun yang berdasarkan keuntungan daripada faedah yang diperoleh semasa fasa pengumpulan. Premium yang dibayar dikecualikan dan bahagian yang dikaitkan dengan keuntungan dikenakan cukai. Ini sering dinyatakan sebagai peratusan.

Keadaan ini terpakai kepada anuiti tidak layak, iaitu anuiti yang tidak dipegang dalam pelan persaraan yang layak. Dalam kes anuiti yang layak, keseluruhan pembayaran akan tertakluk kepada cukai.

Faedah Anuiti Tetap

Pemilik anuiti tetap boleh mendapat manfaat daripada kontrak ini dalam pelbagai cara.

Pulangan pelaburan yang boleh diramalkan

Kadar anuiti tetap diperoleh daripada hasil yang dijana oleh syarikat insurans hayat daripada portfolio pelaburannya, yang dilaburkan terutamanya dalam bon korporat dan kerajaan yang berkualiti tinggi. Syarikat insurans kemudiannya bertanggungjawab untuk membayar apa jua kadar yang telah dijanjikan dalam kontrak anuiti. Ini berbeza dengan anuiti berubah-ubah, di mana pemilik anuiti memilih pelaburan asas dan oleh itu menanggung sebahagian besar risiko pelaburan.

Kadar minimum yang dijamin

Sebaik sahaja tempoh jaminan awal dalam kontrak tamat, penanggung insurans boleh melaraskan kadar berdasarkan formula yang dinyatakan atau pada hasil yang diperoleh daripada portfolio pelaburannya. Sebagai langkah perlindungan terhadap penurunan kadar faedah, kontrak anuiti tetap biasanya termasuk jaminan kadar minimum.

Pertumbuhan tertunda cukai

kerana anuiti tetap ialah kenderaan yang layak cukai, pendapatannya berkembang dan cukai kompaun tertunda; pemilik anuiti dikenakan cukai hanya apabila mereka mengambil wang daripada akaun, sama ada melalui pengeluaran sekali-sekala atau sebagai pendapatan biasa . Perkara yang sama berlaku untuk akaun persaraan yang layak, seperti IRA dan pelan 401 (k), yang juga meningkatkan cukai tertunda.

Bayaran pendapatan terjamin

Anuiti tetap boleh ditukar kepada anuiti segera pada bila-bila masa yang dipilih oleh pemilik. Anuiti kemudiannya akan menjana pembayaran pendapatan terjamin untuk tempoh masa tertentu atau sepanjang hayat annuitant.

Keselamatan relatif pengetua

Syarikat insurans hayat bertanggungjawab ke atas keselamatan wang yang dilaburkan dalam anuiti dan untuk memenuhi sebarang janji yang dibuat dalam kontrak. Tidak seperti kebanyakan akaun bank, anuiti tidak diinsuranskan secara persekutuan. Atas sebab itu, pembeli hanya perlu mempertimbangkan untuk menjalankan perniagaan dengan syarikat insurans hayat yang memperoleh gred tinggi untuk kekuatan kewangan daripada agensi penarafan bebas utama.

Anuiti selalunya mempunyai yuran yang tinggi, jadi berbaloi untuk membeli-belah dan mempertimbangkan jenis pelaburan lain.

Kritikan terhadap Anuiti Tetap

Anuiti, sama ada tetap atau berubah, agak tidak cair. Anuiti tetap biasanya membenarkan satu pengeluaran setahun sehingga 10% daripada nilai akaun. Ini menjadikan mereka tidak sesuai untuk wang yang mungkin diperlukan oleh pelabur untuk kecemasan kewangan secara tiba-tiba.

tempoh penyerahan anuiti , yang boleh berlangsung selama 15 tahun dari permulaan kontrak, pengeluaran lebih daripada 10% adalah tertakluk kepada caj serahan yang dikenakan oleh penanggung insurans. Pemilik anuiti yang berumur di bawah 59½ juga mungkin mempunyai untuk membayar penalti cukai 10%, sebagai tambahan kepada cukai pendapatan biasa .

Akhirnya, anuiti sering membawa yuran yang tinggi, berbanding dengan jenis pelaburan lain. Sesiapa yang berminat dalam anuiti harus memastikan mereka memahami semua yuran yang terlibat sebelum mereka membuat komitmen. Ia juga membayar untuk membeli-belah kerana yuran dan syarat lain boleh berbeza-beza secara meluas dari satu syarikat insurans ke yang seterusnya.

##Sorotan

• Pendapatan dalam anuiti tetap adalah cukai tertunda sehingga pemilik mula menerima pendapatan daripada anuiti.

• Anuiti tetap ialah kontrak insurans yang membayar kadar faedah terjamin ke atas caruman pemilik akaun.

• Anuiti boleh ubah, sebaliknya, membayar kadar yang berbeza mengikut prestasi portfolio pelaburan yang dipilih oleh pemilik akaun.