Hybrydowe ramię
Co to jest hybrydowe ramię?
Hybrydowy kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu lub hybrydowy ARM (znany również jako „ARM o stałym oprocentowaniu”) łączy cechy kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu z kredytem hipotecznym o zmiennym oprocentowaniu. Ten rodzaj kredytu hipotecznego będzie miał początkowy okres stałej stopy procentowej, po którym nastąpi okres zmiennej stopy procentowej. Po wygaśnięciu stałej stopy procentowej oprocentowanie zaczyna się dostosowywać w oparciu o indeks powiększony o marżę. Dzień, w którym kredyt hipoteczny zmienia się z oprocentowania stałego na oprocentowany regulowany, określany jest jako data aktualizacji.
Najpopularniejszą konfiguracją hybrydowego ARM jest 5/1, która ma początkowy ustalony okres 5 lat, a następnie regulowane stawki, które resetują się co 12 miesięcy .
Zrozumienie hybrydowych ARM
kredytobiorca powinien dokładnie rozważyć swój horyzont czasowy i rozpoznać ryzyko związane z datą resetu lub wygaśnięciem okresu stałej stopy procentowej. Jeśli nastąpiła duża zmiana stóp procentowych, to zresetowanie może spowodować znaczne płatności; jednak zazwyczaj kwota, o którą stopa procentowa może zostać skorygowana, podlega ograniczeniu stopy procentowej.
Hybrydowy ARM 5/1 może być najpopularniejszym rodzajem kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu, ale nie jest to jedyna opcja. Istnieją również ARM 3/1, 7/1 i 10/1. Pożyczki te oferują wstępną stałą stawkę odpowiednio przez trzy, siedem lub 10 lat, po czym dostosowują się co roku .
Istnieją inne struktury ARM, takie jak ARM 5/5 i 5/6,. które również charakteryzują się pięcioletnim okresem wstępnym, po którym następuje dostosowanie stawek odpowiednio co pięć lat lub co sześć miesięcy. Warto zauważyć, że 15/15 ARM dostosowuje się raz po 15 latach. Mniej powszechne są 2/28 i 3/27 ARM. w przypadku tych ostatnich stała stawka obowiązuje przez trzy lata, z korektami w każdym z kolejnych 27 lat. Niektóre z tych pożyczek są dostosowywane co sześć miesięcy, a nie co roku.
Jak zbudowane są hybrydowe ARM
Hybrydowe kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu mogą być ustanawiane w odstępach o stałym oprocentowaniu wynoszących trzy, pięć, siedem lub 10 lat, przy czym oprocentowanie o zmiennym oprocentowaniu zostanie uruchomione w dniu przywrócenia. Po upływie terminu ponownego oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zwykle oceniane i przeliczane corocznie.
Długoterminowe kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, zwłaszcza te z 30-letnim okresem, mogą mieć niskie stopy procentowe, które są konkurencyjne, hybrydowe ARM oferują nabywcom domów opcje, które mogą być bardziej odpowiednie dla ich potrzeb. Na przykład wielu właścicieli domów nie pozostaje w swoich rezydencjach przez 30 lat, co sprawia, że ubieganie się o kredyt hipoteczny, który oferuje oprocentowanie lepiej dopasowane do ram czasowych, w których spodziewają się posiadać nieruchomość, jest bardziej atrakcyjne.
W przypadku hybrydowego ARM, indeks jest ustalany, aby służyć jako stopa odniesienia, do której dodawana jest marża w celu ustalenia nowej stopy, która zostanie uchwalona po osiągnięciu daty resetu. Indeks może być oparty na różnych wskaźnikach, takich jak London Interbank Offered Rate.
W okresie spłaty kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu zostanie wyznaczona dolna granica określająca absolutnie najniższą stopę, do której można dostosować oprocentowanie kredytu. Na przykład pożyczkodawca może zastrzec, że oprocentowanie nie może spaść poniżej określonej marży.
Obliczenie nowej zmiennej stopy może obejmować okres ważności, w którym pożyczkodawca w dniu resetu odnosi się do indeksu w okresie ważności. Długość tego okresu może się różnić w zależności od pożyczkodawcy i może wynosić około 45 dni .
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Hybrydowe kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) oferują początkową stałą oprocentowanie przez określoną liczbę lat, po czym oprocentowanie jest dostosowywane co roku.
Najpopularniejszym typem hybrydowego ARM jest 5/1, który ma ustalony początkowy 5-letni okres, po którym następują roczne korekty o zmiennej stopie .
Właściciele domów na ogół cieszą się niższymi spłatami kredytów hipotecznych w okresie wstępnym, ale mogą stracić, jeśli stopy procentowe są wyższe po upływie ustalonego okresu.
Kiedy hybrydowe ramiona ARM staną się zmienne, będą się regularnie dostosowywać, zazwyczaj co roku.
