Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu

Co to jest kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu?

Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu to rodzaj kredytu mieszkaniowego, w którym oprocentowanie nie jest stałe. Zamiast tego płatności odsetkowe zostaną skorygowane na poziomie powyżej określonej stopy referencyjnej lub stopy referencyjnej, takiej jak Prime Rate + 2 punkty. Kredytodawcy mogą oferować kredytobiorcom zmienną stopę procentową przez cały okres trwania kredytu hipotecznego. Mogą również zaoferować hybrydowy kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM), który obejmuje zarówno początkowy ustalony okres, jak i zmienną stopę, która następnie jest okresowo resetowana.

Popularne odmiany hybrydowego ARM obejmują ARM 5/1,. z 5-letnim okresem ustalonym, po którym następuje zmienna stopa pozostałej części pożyczki (zazwyczaj 25 lat więcej).

Jak działa kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu

Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu różni się od kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu tym, że oprocentowanie przez pewien okres trwania kredytu ma strukturę zmienną, a nie stałą. Kredytodawcy oferują zarówno produkty o zmiennym, jak i zmiennym oprocentowaniu kredytów hipotecznych o różnych strukturach o zmiennym oprocentowaniu.

Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy mogą oferować pożyczkobiorcom albo w pełni amortyzowane albo nieamortyzowane pożyczki, które zawierają różne struktury oprocentowania zmiennego. Pożyczki o zmiennym oprocentowaniu są zazwyczaj preferowane przez kredytobiorców, którzy uważają, że z czasem stopy procentowe spadną. W środowiskach o spadających stopach pożyczkobiorcy mogą skorzystać z malejących stóp bez refinansowania, ponieważ ich stopy procentowe spadają wraz ze stopą rynkową.

Pożyczki o zmiennej stopie procentowej będą obciążać pożyczkobiorców oprocentowaniem zmiennym przez cały okres trwania pożyczki. W przypadku pożyczki o zmiennym oprocentowaniu oprocentowanie pożyczkobiorcy będzie oparte na stopie indeksowanej i wymaganej marży. Oprocentowanie pożyczki może podlegać wahaniom w dowolnym momencie w okresie trwania pożyczki.

Zmienne stawki

Stawki zmienne są skonstruowane tak, aby obejmowały stawkę indeksowaną, do której dodawana jest marża o zmiennej stopie procentowej . Jeśli kredytobiorca jest obciążony zmienną stopą procentową, w procesie oceny ryzyka zostanie mu przypisana marża. Większość kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu zawiera zatem w pełni indeksowaną stopę opartą na indeksowanej stopie powiększonej o marżę.

Zindeksowana stopa kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu powoduje, że w pełni zindeksowana stopa waha się dla kredytobiorcy. W produktach o zmiennym oprocentowaniu, takich jak ARM, pożyczkodawca wybiera określony poziom odniesienia, do którego indeksuje bazową stopę procentową. Indeksy mogą obejmować pierwszą stopę procentową pożyczkodawcy oraz różne rodzaje amerykańskich obligacji skarbowych. Stopa indeksowana produktu o zmiennym oprocentowaniu zostanie ujawniona w umowie kredytowej. Wszelkie zmiany indeksowanej stopy spowodują zmianę w pełni indeksowanej stopy procentowej pożyczkobiorcy.

Marża ARM jest drugim składnikiem w pełni indeksowanym oprocentowaniu kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu. W ARM ubezpieczyciel określa poziom marży ARM, który jest dodawany do indeksowanej stopy w celu stworzenia w pełni indeksowanej stopy procentowej, którą pożyczkobiorca ma zapłacić. Pożyczkobiorcy o wysokiej jakości kredytowej mogą oczekiwać niższej marży ARM, co skutkuje niższym oprocentowaniem pożyczki. Pożyczkobiorcy o niższej jakości kredytowej będą mieli wyższą marżę ARM, co wymaga od nich płacenia wyższych stóp procentowych od pożyczki.

Niektórzy kredytobiorcy mogą kwalifikować się do płacenia tylko zindeksowanej stopy, którą można obciążyć kredytobiorców o wysokiej jakości kredytowej w ramach pożyczki o zmiennym oprocentowaniu. Stopy indeksowane są zwykle porównywane do podstawowej stopy pożyczkodawcy ; jednak może być również porównany ze stopami Skarbu Państwa. Pożyczka o zmiennym oprocentowaniu obciąży pożyczkobiorcę odsetkami, które zmieniają się wraz ze zmianami indeksowanej stopy.

Przykłady kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu: Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM)

Pożyczki hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) są powszechnym rodzajem produktu pożyczki hipotecznej o zmiennej stopie procentowej oferowanej przez kredytodawców hipotecznych. Pożyczki te obciążają pożyczkobiorcę stałą stopą procentową w pierwszych kilku latach pożyczki, a następnie zmienną stopą procentową.

Warunki pożyczki różnią się w zależności od oferty produktowej. Na przykład w przypadku pożyczki 2/28 ARM pożyczkobiorca zapłaciłby dwa lata odsetek o stałej stopie, a następnie 28 lat odsetek zmiennych, które mogą ulec zmianie w dowolnym momencie.

W przypadku pożyczki 5/1 ARM pożyczkobiorca płaciłby odsetki o stałej stopie przez pierwsze pięć lat z oprocentowaniem zmiennym po tym okresie, podczas gdy w przypadku pożyczki o zmiennej stopie 5/1 oprocentowanie zmiennej stopy pożyczkobiorcy zmieniałoby się co roku w oparciu o pełną stopę procentową. stopa indeksowana w momencie resetowania.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu wykorzystuje zmienną stopę procentową przez część lub cały okres pożyczki, a nie stałą stopę procentową przez cały okres.

• Stopa zmienna będzie najczęściej wykorzystywać stopę indeksową, taką jak Prime Rate lub stopa funduszy federalnych, a następnie doliczać do niej marżę kredytową.

• Najczęstszym przypadkiem jest kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu lub ARM, który zazwyczaj ma początkowy okres o stałym oprocentowaniu wynoszący kilka lat, a następnie regularne oprocentowanie o zmiennym oprocentowaniu dla pozostałej części kredytu.

##FAQ

Jakie są zalety i wady kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu?

Zalety kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu mogą obejmować niższe płatności początkowe niż pożyczki o stałym oprocentowaniu oraz niższe płatności, jeśli stopy procentowe spadną. Minusem jest to, że spłaty kredytu hipotecznego mogą wzrosnąć, jeśli wzrosną stopy procentowe. Może to prowadzić do tego, że właściciele domów zostaną uwięzieni w coraz bardziej niedostępnym domu, gdy nastąpią podwyżki stóp procentowych.

Co się dzieje z kredytami hipotecznymi o zmiennym oprocentowaniu, gdy stopy procentowe idą w górę?

Gdy stopy procentowe wzrosną, zmienna stopa kredytu hipotecznego również zmieni się w górę. Oznacza to, że wzrosną również miesięczne raty kredytu. Należy pamiętać, że wiele pożyczek ARM i innych pożyczek o zmiennym oprocentowaniu będzie miało limit oprocentowania,. powyżej którego oprocentowanie nie może już wzrosnąć.

Dlaczego kredyty hipoteczne ARM nazywane są pożyczkami hybrydowymi?

ARM mają początkowy okres oprocentowania stałego, po którym następuje pozostała część pożyczki przy zastosowaniu zmiennej stopy procentowej. Na przykład w ARM 7/1 pierwsze siedem lat zostałoby ustalone. Następnie, począwszy od 8. roku, stawka będzie dostosowywana corocznie w zależności od obowiązujących stawek.