Kredytobiorca subprime

Co to jest kredytobiorca subprime?

Kredytobiorca subprime to osoba uważana za osobę o stosunkowo wysokim ryzyku kredytowym dla kredytodawcy. Kredytobiorcy subprime mają niższą ocenę kredytową i prawdopodobnie mają wiele negatywnych czynników w swoich raportach kredytowych, takich jak zaległości i odrzucenia konta. Kredytobiorcy subprime mogą również mieć „szczupłą” historię kredytową, co oznacza, że mają niewielką lub żadną aktywność w swoich raportach kredytowych, na których kredytodawcy mogą opierać swoje decyzje.

Zrozumienie, kto zostaje kredytobiorcą subprime

Pożyczkodawcy polegają na biurach kredytowych, które dostarczają raporty kredytowe i oceny kredytowe, na których opierają swoje decyzje kredytowe. Punktacja kredytowa jest obliczana przy użyciu różnych metodologii, a im wyższy wynik, tym zakłada się, że lepszy jest kredyt danej osoby. Najczęściej stosowaną oceną kredytową jest ocena FICO.

Experian, jedno z trzech głównych krajowych biur kredytowych, dzieli ocenę kredytową na pięć poziomów. Trzy najwyższe poziomy – znane jako „wyjątkowy”, „bardzo dobry” i „dobry” – są zarezerwowane dla osób z oceną kredytową 670 i wyższą. (Najwyższy możliwy wynik FICO to 850. )

Kredytobiorcy subprime należą do dwóch najniższych kategorii, kategorii „uczciwych” i „bardzo biednych”. Sprawiedliwy kredyt obejmuje wyniki od 580 do 669; bardzo słaby kredyt jest niższy niż 580. (Najniższy możliwy wynik to 300. )

Ich niska ocena kredytowa utrudnia kredytobiorcom subprime uzyskanie kredytu za pośrednictwem tradycyjnych pożyczkodawców. Kredytobiorcy subprime, gdy są w stanie uzyskać kredyt, zazwyczaj otrzymują mniej korzystne warunki w porównaniu z kredytobiorcami, którzy mają dobry kredyt.

Pożyczkodawcy subprime,. firmy specjalizujące się w tym rynku, są skłonni podjąć większe ryzyko, jakie stwarzają kredytobiorcy subprime w zamian za wyższe stopy procentowe. Chociaż kredyty subprime mogą być dochodowym biznesem, był to jeden z głównych czynników, które doprowadziły do kryzysu kredytów hipotecznych subprime w USA w 2008 roku. Wielu pożyczkodawców, szczególnie na rynku kredytów hipotecznych, złagodziło swoje wymagania, aby przyciągnąć więcej kredytobiorców. Te kredyty hipoteczne miały wyższy wskaźnik niespłacalności, a następnie doprowadziły do nowych przepisów, głównie ustawy Dodda-Franka,. która zaostrzyła standardy udzielania pożyczek na rynkach kredytowych .

Rodzaje produktów subprime

Na dzisiejszym wschodzącym rynku fintech wiele nowych firm, w tym różni pożyczkodawcy online, koncentruje się teraz na pożyczkobiorcach subprime i cienkich. Agencje kredytowe opracowały również nowe metody oceny zdolności kredytowej dla takich kredytobiorców. Pomogło to w zwiększeniu dostępnych ofert dla kredytobiorców subprime.

Zabezpieczone karty kredytowe mogą pomóc kredytobiorcom subprime poprawić ich ocenę kredytową i ostatecznie zakwalifikować się do otrzymania zwykłej karty kredytowej.

Jednym z powszechnie dostępnych produktów, które stanowią alternatywę dla kredytobiorców subprime, jest zabezpieczona karta kredytowa. Pożyczkobiorca wpłaca pieniądze na specjalne konto bankowe, a następnie może wydać do pewnego procentu tej kwoty, korzystając z zabezpieczonej karty. Po pewnym czasie kredytobiorca może kwalifikować się do przejścia na kartę kredytową z wyższym limitem kredytowym.

Niektóre firmy oferują również konwencjonalne, niezabezpieczone karty kredytowe dostosowane do kredytobiorców subprime. Oprocentowanie tych kart kredytowych może sięgać 30% i często wiąże się to z opłatami rocznymi w wysokości 100 USD i miesięcznymi opłatami w wysokości od 5 do 10 USD miesięcznie. Karty te zwykle mają również niższy limit kredytowy niż inne karty, co jest kolejnym sposobem, w jaki kredytodawcy ograniczają niektóre ryzyko subprime.

Oprócz kart kredytowych wielu pożyczkodawców subprime oferuje również pożyczki nieodnawialne, takie jak kredyty samochodowe, których oprocentowanie wynosi 36%.

Chwilówki to kolejna, bardziej kontrowersyjna alternatywa dla kredytów subprime. Pożyczkodawcy ci udzielają pożyczek krótkoterminowych o rocznych stopach procentowych (APR), które w niektórych stanach mogą przekroczyć 400%.

W udzielaniu kredytów hipotecznych kredytobiorcy subprime mogą stanowić mniejsze ryzyko niż w przypadku innych rodzajów kredytów, ponieważ kredyt hipoteczny jest zabezpieczony przez sam dom. Mimo to, kredytobiorcy subprime mogą mieć trudniejszy czas z uzyskaniem kredytu hipotecznego i mogą spodziewać się, że zapłacą wyższe oprocentowanie niż przeciętny kredytobiorca, jeśli to zrobią.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Kredytobiorcy subprime to osoby, które są uważane za osoby o wyższym ryzyku dla kredytodawców.

• Kredytobiorcy subprime mogą mieć trudności z uzyskaniem kredytu i zazwyczaj będą musieli płacić wyższe oprocentowanie, kiedy to zrobią.

• Zazwyczaj mają ocenę kredytową poniżej 670 i inne negatywne informacje w swoich raportach kredytowych.

• Jednak wielu pożyczkodawców oferuje nowe produkty do obsługi tego rynku.