Subprime
O que é subprime?
Subprime é uma classificação de crédito abaixo da média de tomadores com histórico de crédito manchado ou limitado e que estão sujeitos a taxas de juros acima da média. Os credores usarão um sistema de pontuação de crédito para determinar para quais empréstimos um mutuário pode se qualificar. Os empréstimos subprime carregam mais risco de crédito e, como tal, também terão taxas de juros mais altas.
Entendendo o Subprime
Ocasionalmente, alguns mutuários podem ser classificados como subprime apesar de terem um bom histórico de crédito. A razão para isso é porque os mutuários optaram por não fornecer verificação de renda ou ativos no processo de solicitação de empréstimo.
Os empréstimos nesta classificação são chamados de empréstimos com rendimentos declarados e ativos declarados (SISA) ou mesmo empréstimos sem rendimentos, sem ativos (NINA). Aproximadamente 25% das originações de hipotecas são classificadas como subprime. O termo subprime recebe o nome da prime rate, que é a taxa na qual pessoas e empresas com um excelente histórico de crédito podem pedir dinheiro emprestado.
Nos empréstimos hipotecários, os mutuários subprime podem apresentar relativamente menos risco do que em outros tipos de produtos de empréstimos subprime não garantidos,. porque a hipoteca em si é garantida pela casa como garantia. Ainda assim, os mutuários subprime podem ter mais dificuldade em obter uma hipoteca e podem esperar pagar uma taxa de juros mais alta do que o mutuário médio se o fizerem.
Hipotecas Subprime e a Crise Financeira Global
Muitas das hipotecas subprime feitas nos anos anteriores à crise financeira global foram feitas com uma taxa de juros ajustável que permitia aos mutuários iniciar os primeiros anos de suas hipotecas com um pagamento extremamente baixo. Após os primeiros três ou cinco anos, a taxa de juros foi ajustada para cima e tornou os pagamentos mensais da hipoteca extremamente caros para os mutuários. Muitos mutuários não tinham condições de pagá-los após esse ajuste .
Antes da crise financeira global, empréstimos subprime, como hipotecas, eram agrupados em grandes grupos de empréstimos e vendidos a investidores. Supunha-se que havia segurança nos números e porque tantos milhares de empréstimos foram agrupados, pensou-se que, mesmo que alguns deles entrassem em default, os pools de hipotecas continuariam sendo investimentos sólidos devido à falsa suposição de que a maioria dos mutuários ainda pagam seus pagamentos de hipoteca.
Os milhares de empréstimos feitos a pessoas que não tinham mais condições de fazer os pagamentos depois que suas taxas de juros ajustadas para cima acabaram inadimplentes, os investimentos em hipotecas agrupados faliram e tudo isso ajudou a alimentar a crise financeira global.
Outros produtos subprime
No emergente mercado de fintech de hoje, várias novas empresas, incluindo vários credores online, agora se concentram em tomadores de empréstimos subprime e thin-file. As agências de crédito também desenvolveram novas metodologias de pontuação de crédito para esses mutuários. Isso ajudou a aumentar as ofertas disponíveis para os mutuários subprime.
Um produto amplamente disponível que oferece uma alternativa para os mutuários subprime é o cartão de crédito com garantia. O mutuário coloca dinheiro em uma conta bancária especial e pode gastar até uma certa porcentagem desse valor, usando o cartão seguro. Após um período de tempo, o mutuário pode ser elegível para atualizar para um cartão de crédito com um limite de crédito mais alto.
Algumas empresas também oferecem cartões de crédito convencionais e sem garantia, feitos sob medida para tomadores de empréstimos subprime. Eles incluem Credit One Bank, First Premier Bank e First Savings Bank. As taxas de juros desses cartões de crédito podem chegar a 30%, e geralmente carregam taxas anuais de US $ 100 ou mais e taxas mensais que variam de US $ 5 a US $ 10 por mês. Esses cartões geralmente também têm um limite de crédito mais baixo do que outros cartões, que é outra maneira de os credores mitigar alguns dos riscos subprime.
Além dos cartões de crédito, muitos credores subprime também oferecem empréstimos não rotativos, como empréstimos para carros, com taxas de juros na faixa de 36%.
Os credores do dia de pagamento são outra alternativa de crédito subprime mais controversa. Esses credores fornecem empréstimos de curto prazo a taxas anuais (APRs) que podem exceder 400% em alguns estados .
##Destaques
Subprime refere-se a mutuários ou empréstimos oferecidos, geralmente a taxas bem acima da taxa básica, que têm classificações de crédito ruins.
Os empréstimos subprime são de maior risco, dada a classificação de crédito mais baixa dos mutuários, e no passado contribuíram para crises financeiras.
O subprime representa cerca de um quarto do mercado imobiliário doméstico, mas os produtos subprime também podem incluir empréstimos e crédito não hipotecários.
