Mutuário Subprime

O que é um mutuário subprime?

Um mutuário subprime é uma pessoa considerada um risco de crédito relativamente alto para um credor. Os tomadores de empréstimos subprime têm pontuações de crédito mais baixas e provavelmente têm vários fatores negativos em seus relatórios de crédito, como inadimplência e rejeições de contas. Os tomadores de empréstimos subprime também podem ter um histórico de crédito "fino", o que significa que eles têm pouca ou nenhuma atividade em seus relatórios de crédito nos quais os credores podem basear suas decisões.

Entendendo quem se torna um mutuário subprime

Os credores contam com agências de crédito para fornecer relatórios de crédito e pontuações de crédito para basear suas decisões de empréstimo. As pontuações de crédito são calculadas usando uma variedade de metodologias e, quanto maior a pontuação, melhor é o crédito da pessoa. A pontuação de crédito mais utilizada é a pontuação FICO.

A Experian, uma das três principais agências de crédito nacionais, divide as pontuações de crédito em cinco níveis. Os três principais níveis - conhecidos como "excepcional", "muito bom" e "bom" - são reservados para indivíduos com pontuação de crédito de 670 ou superior. (A pontuação FICO mais alta possível é 850. )

Os tomadores de empréstimos subprime se enquadram nos dois níveis inferiores, as categorias "regular" e "muito ruim". O crédito justo envolve pontuações que variam de 580 a 669; crédito muito ruim é qualquer coisa inferior a 580. (A pontuação mais baixa possível é 300. )

Sua baixa pontuação de crédito torna difícil para os tomadores de empréstimos subprime obter crédito por meio de credores tradicionais. Quando conseguem obter empréstimos, os mutuários subprime geralmente recebem condições menos favoráveis, em comparação com os mutuários que têm bom crédito.

credores subprime,. empresas especializadas nesse mercado, estão dispostos a assumir o risco maior que os tomadores de empréstimos subprime representam em troca de taxas de juros mais altas. Embora os empréstimos subprime possam ser um negócio lucrativo, foi um dos principais fatores que levaram à crise das hipotecas subprime nos EUA em 2008. Muitos credores, especificamente no mercado hipotecário, relaxaram suas exigências para atrair mais tomadores. Essas hipotecas tiveram taxas de inadimplência mais altas e, posteriormente, levaram a novas regulamentações, principalmente a Lei Dodd-Frank,. que apertou os padrões para empréstimos nos mercados de crédito .

Tipos de Produtos Subprime

No emergente mercado de fintech de hoje, várias novas empresas, incluindo vários credores online, agora se concentram em tomadores de empréstimos subprime e thin-file. As agências de crédito também desenvolveram novas metodologias de pontuação de crédito para esses mutuários. Isso ajudou a aumentar as ofertas disponíveis para os mutuários subprime.

Cartões de crédito garantidos podem ajudar os tomadores de empréstimos subprime a melhorar suas pontuações de crédito e, eventualmente, se qualificar para um cartão de crédito regular.

Um produto amplamente disponível que oferece uma alternativa para os mutuários subprime é o cartão de crédito com garantia. O mutuário coloca dinheiro em uma conta bancária especial e pode gastar até uma certa porcentagem desse valor, usando o cartão seguro. Após um período de tempo, o mutuário pode ser elegível para atualizar para um cartão de crédito com um limite de crédito mais alto.

Algumas empresas também oferecem cartões de crédito convencionais e sem garantia, feitos sob medida para tomadores de empréstimos subprime. As taxas de juros desses cartões de crédito podem chegar a 30%, e geralmente carregam taxas anuais de US $ 100 ou mais e taxas mensais que variam de US $ 5 a US $ 10 por mês. Esses cartões geralmente também têm um limite de crédito mais baixo do que outros cartões, que é outra maneira de os credores mitigar alguns dos riscos subprime.

Além dos cartões de crédito, muitos credores subprime também oferecem empréstimos não rotativos, como empréstimos para carros, com taxas de juros na faixa de 36%.

Os credores do dia de pagamento são outra alternativa de crédito subprime mais controversa. Esses credores fornecem empréstimos de curto prazo a taxas anuais (APRs) que podem exceder 400% em alguns estados.

Nos empréstimos hipotecários, os mutuários subprime podem apresentar menos risco do que em outros tipos de empréstimos porque a hipoteca é garantida pela própria casa. Ainda assim, os mutuários subprime podem ter mais dificuldade em obter uma hipoteca e podem esperar pagar uma taxa de juros mais alta do que o mutuário médio se o fizerem.

##Destaques

Os tomadores de empréstimos subprime são indivíduos considerados como representando um risco maior para os credores.
Os tomadores de empréstimos subprime podem ter mais dificuldade em obter empréstimos e geralmente terão que pagar taxas de juros mais altas quando o fizerem.
Eles normalmente têm pontuação de crédito abaixo de 670 e outras informações negativas em seus relatórios de crédito.
No entanto, muitos credores estão oferecendo novos produtos para atender esse mercado.