Взаимная франшиза

Что такое компенсационная франшиза?

В страховой отрасли термин «компенсационная франшиза» относится к страховому полису, в котором франшиза равна полной сумме полиса.

Договоры страхования с такими франшизами называются «внешними полисами», то есть полисами, выдаваемыми страховой компанией с целью предоставления держателю полиса возможности самостраховаться. В этом случае застрахованная сторона будет нести ответственность за покрытие любых убытков, которые могут возникнуть по договору, даже если они технически покрываются страховщиком.

Понимание компенсационных вычетов

Франшизы являются обычной чертой большинства страховых договоров, особенно для медицинского страхования,. автострахования,. а также полисов страхования имущества и страхования от несчастных случаев. Эти франшизы представляют собой наличные расходы,. которые страхователь должен оплатить при подаче иска.

Например, если страхователь подает иск на сумму 4000 долларов и имеет франшизу в размере 1000 долларов, ему нужно будет заплатить 1000 долларов из своего кармана, и его требование покроет только оставшуюся сумму в размере 3000 долларов. При прочих равных,. более высокие франшизы приводят к более низким страховым взносам,. и наоборот.

По сути, встречная франшиза — это просто договор страхования, в котором франшиза равна полной сумме покрытия. В нашем предыдущем примере полис имел бы встречную франшизу, если бы франшиза составляла 4000 долларов, а не 1000 долларов. В этом случае страхователю необходимо будет полностью оплатить страховое возмещение из своего кармана, несмотря на то, что технически он приобрел страховку.

На первый взгляд может показаться странным, что кто-то решил приобрести страховку с компенсационной франшизой. Однако бывают обстоятельства, когда это может иметь экономический смысл. Начнем с того, что когда кто-то оформляет страховой полис с компенсационной франшизой, страховая компания, также известная как подставная компания, подписывает договор страхования и гарантирует возможность держателя полиса оплатить любые претензии.

Это означает, что страхователь может извлечь выгоду из анализа рисков, проведенного страховой компанией. В других случаях при работе с кэптивными страховыми компаниями используются встречные франшизы.

Реальный пример компенсационной франшизы

Одной из основных областей, в которых используются компенсационные франшизы, является отношение к кэптивным страховым компаниям. Эти страховщики являются дочерними компаниями , находящимися в полной собственности более крупной материнской организации, и им часто поручено удовлетворять потребности своей материнской компании в страховании. Материнская фирма готова рисковать собственным капиталом и может просто использовать кэптивную страховую компанию как способ самострахования в соответствии с их государственными правилами страхования.

Например, вместо того, чтобы просто откладывать наличные в качестве фонда на черный день,. материнская компания может заключить страховой полис со своей кэптивной страховой фирмой и включить в него компенсационную франшизу. Таким образом, фирма технически получает страховку от третьей стороны, не перекладывая финансовый риск на кэптивную страховую фирму.

Использование кэптивных страховых компаний для самострахования также может принести пользу материнским компаниям с точки зрения их налогов. Во-первых, премии, выплачиваемые материнской компанией своему зависимому страховщику, часто не облагаются налогом. Но помимо этого, эти кэптивные страховые компании часто создаются в зарубежных налоговых убежищах, где прибыль облагается налогом по гораздо более низкой ставке, чем это было бы возможно внутри страны.

Особенности

• Взаимная франшиза — это страховой полис, для которого франшиза равна полной сумме полиса.

• Одна из основных областей, в которых используются компенсационные франшизы, связана с кэптивными страховыми компаниями, которые являются дочерними компаниями, находящимися в полной собственности более крупной материнской организации, и которым часто поручено удовлетворять потребности материнской компании в страховании.

• Договоры страхования с такими франшизами называются «внешними полисами», то есть полисами, выдаваемыми страховой компанией с целью предоставления держателю полиса возможности самостраховаться.

• Использование кэптивных страховых компаний для самострахования может быть выгодным материнским компаниям с точки зрения налогов, поскольку премии, выплачиваемые материнской компанией своему кэптивному страховщику, часто не облагаются налогом.

• В этом случае застрахованная сторона несет ответственность за покрытие любых убытков, которые могут возникнуть в соответствии с договором, даже если они технически покрываются страховщиком.