Личные расходы

Что такое наличные расходы?

Наличные расходы относятся к расходам, которые физические лица оплачивают из собственных денежных резервов. Эта фраза чаще всего используется для описания деловых и связанных с работой расходов сотрудника, которые позже возмещает компания. Он также описывает долю страхователя в расходах на медицинское страхование, включая деньги, потраченные на франшизы,. доплаты и совместное страхование.

Понимание личных расходов

Сотрудники часто тратят свои собственные деньги на расходы, связанные с бизнесом. Эти наличные расходы, как правило, возмещаются работодателем с использованием специального процесса, одобренного компанией. Общие примеры личных расходов, связанных с работой, включают авиабилеты, аренду автомобилей, такси/Uber, бензин, дорожные сборы, парковку, проживание и питание, а также необходимые для работы материалы и инструменты.

Термин «личные расходы» также используется в медицинском страховании,. где он относится к той части счета, которую страховая компания не покрывает и которую человек должен оплатить самостоятельно. Наличные медицинские расходы включают франшизы, доплаты и совместное страхование.

Планы медицинского страхования имеют максимальные выплаты из собственного кармана. Это ограничения на сумму денег, которую страхователь может тратить каждый год на покрываемые расходы на здравоохранение. Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA) от 2010 г. требует, чтобы все групповые и индивидуальные планы оставались в рамках ежегодно обновляемых рекомендаций по максимальным выплатам из кармана, за исключением особых исключений для устаревших планов.

На 2021 год лимиты наличных средств составляют 8 550 долларов США для индивидуального страхования и 17 100 долларов США для семейного страхования. В 2022 году лимиты наличных средств увеличатся до 8 700 долларов на человека и 17 400 долларов на семью. Несмотря на то, что планы не могут предусматривать максимальные суммы наличных средств, которые превышают эти пределы, многие предлагают более низкие максимальные суммы.

Максимум наличных по сравнению с франшизами

При медицинском страховании франшиза — это сумма, которую вы платите каждый год за покрываемые расходы до того, как вступит в силу страхование. Когда франшиза выполняется, страхователь «разделяет» расходы со страховым планом через совместное страхование. Например, при плане 80/20 страхователь оплачивает 20% затрат, а оставшиеся 80% берет на себя план.

Сумма, которую вы платите за совместное страхование, а также ваши доплаты и франшиза, учитываются при расчете максимальной суммы наличных средств за год. Когда вы достигаете максимальной суммы наличных средств, план оплачивает 100 % покрываемых расходов до конца года.

Некоторые планы имеют более высокие франшизы, чем другие. Как правило, чем меньше премия,. которую вы платите, тем выше франшиза, а чем выше премия, которую вы платите, тем ниже франшиза.

Планы медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP)

План медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) может сэкономить вам деньги в виде более низких страховых взносов. Вы также можете получить налоговую льготу на медицинские расходы через сберегательный счет здоровья (HSA). Согласно правилам Налоговой службы (IRS), HDHP — это план медицинского страхования с франшизой в размере не менее 1400 долларов США, если у вас есть индивидуальный план, или франшизой в размере не менее 2800 долларов США, если у вас есть семейный план. На 2022 год изменились верхние пределы HDHP. Личные расходы не могут превышать 7 050 долларов США на человека или 14 100 долларов США на семью.

План HDHP обеспечивает 100%-ное покрытие профилактических услуг от сетевых поставщиков до того, как вы оплатите франшизу в соответствии с требованиями ACA.

Для лиц, которые не ожидают больших медицинских расходов в предстоящем году, имеет смысл свести к минимуму страховые взносы и выбрать HDHP, поскольку маловероятно, что вы оплатите высокую франшизу. Однако, если вы ожидаете значительных медицинских расходов, план с более низкой франшизой, но более высокой премией будет предпочтительнее, чтобы страховка начала действовать раньше.

HDHP позволяет держателю вносить вклад в HSA. Страхователи с федеральной налоговой ставкой 24%, которые несут медицинские расходы в размере 3000 долларов, могут использовать HSA для оплаты их долларами до вычета налогов. Медицинские расходы в размере 3000 долларов после уплаты налогов могут стоить 4000 долларов.

Принимая решение о выборе плана с высокой или низкой франшизой, оцените свои вероятные медицинские расходы в течение года и изучите страховые взносы, франшизы и максимальные наличные расходы для доступных планов.

Примеры личных расходов

Вот пример личных расходов, связанных с работой. Предположим, сотрудник встречается с потенциальным клиентом. Сотрудник тратит 250 долларов на авиабилеты, 50 долларов на поездки с Uber, 100 долларов на отель и 100 долларов на питание — все списано со своей кредитной карты. После поездки сотрудник представляет отчет о расходах на 500 долларов США за свои наличные расходы. Затем работодатель выдает сотруднику чек на возмещение расходов на сумму 500 долларов.

Одним из примеров личных расходов на здравоохранение являются лекарства, отпускаемые по рецепту. Многие планы медицинского страхования покрывают рецептурные препараты, но сумма, которую вы платите, зависит от ваших франшиз. Если вы не выполнили свою франшизу, вам придется платить из своего кармана за любые рецептурные лекарства до тех пор, пока вы этого не сделаете. Тем не менее, некоторые планы медицинского страхования позволяют приобретать непатентованные лекарства по сниженным ценам независимо от того, была ли уже выполнена годовая франшиза. Некоторые медицинские планы предусматривают комбинированную франшизу за медицинские услуги и рецептурные препараты.

Вот пример:

У Лизы есть общая франшиза в размере 2500 долларов. Она уже заплатила 2350 долларов наличными в счет своей франшизы, и теперь ей нужно купить лекарства по рецепту на 150 долларов. Наличные расходы Лизы составят 150 долларов; тем не менее, ее совокупная франшиза теперь будет удовлетворена за год.

Когда вы выполнили свою франшизу, вам, возможно, все же придется заплатить определенную сумму за каждый рецепт. Например, в плане может быть указано, что вы должны платить 10 долларов за каждую пополнение запасов непатентованных лекарств или лекарств, отпускаемых по рецепту, что означает, что ваши наличные расходы будут составлять 10 долларов за каждый рецепт.

Другие виды личных расходов

В сфере недвижимости личные расходы относятся к любым расходам помимо самой ипотеки,. которые покупатель несет в процессе продажи. Эти расходы варьируются в зависимости от законов о собственности и недвижимости в регионе, но обычно они включают стоимость осмотра дома, сборы за оценку и депозиты на счет условного депонирования, а также расходы на закрытие,. которые могут включать сборы за выдачу кредита , гонорары юристов и налог на недвижимость.

Личные расходы и налоговые декларации

Некоторые наличные расходы могут быть вычтены из вашего подоходного налога. Например, налоговые вычеты по-прежнему доступны для расходов, связанных с благотворительными пожертвованиями и невозмещенными медицинскими расходами. Однако после принятия Закона о сокращении налогов и занятости (TCJA) от 2017 года физические лица больше не могут вычитать невозмещенные деловые расходы.

Хотя налоговые вычеты не представляют собой прямого возмещения, у них есть дополнительная выгода, поскольку заявление об этих расходах как вычете может снизить ваше налоговое бремя за год.

Расходы на переезд и переезд

Расходы на переезд,. согласно IRS, представляют собой расходы, которые налогоплательщик несет в результате переезда на новую работу или перевода на новое место. Однако TCJA отменил вычет расходов на переезд за налоговые годы с 2018 по 2025 год, за исключением военнослужащих, находящихся на действительной службе, которые переезжают в результате военного приказа.

Военнослужащие могут использовать форму IRS 3903, чтобы указать расходы на переезд в качестве вычета федерального подоходного налога.

Военнослужащие вооруженных сил США, находящиеся на действительной службе, могут вычесть расходы на переезд, если они понесли их в ответ на военный приказ, требующий постоянной смены места службы. Типы расходов, которые соответствуют критериям, включают расходы на переезд, такие как стоимость упаковки, упаковки в ящики, перевозки трейлера, хранения в пути и страхования, расходы на хранение и командировочные расходы. Если государство покрывает и оплачивает какие-либо ваши расходы на переезд или хранение, вы не должны заявлять эти расходы в качестве вычета из ваших налогов.

Нижняя линия

Личные расходы могут быстро возрасти и превысить ожидаемые суммы. Когда речь идет о плане медицинского обслуживания, целесообразно оценить, каковы могут быть ваши расходы на здравоохранение каждый год, прежде чем принимать решение о плане с низкой франшизой и высокой страховой премией или с высокой франшизой и низкой страховой премией. Также учтите, что ваши потребности в медицинском обслуживании будут меняться по мере вашего возраста или когда вы решите создать семью, что повлияет на ваши расходы и размер франшизы, которую вы можете себе позволить.

Особенности

Что касается медицинского страхования, личные расходы — это ваша доля покрываемых расходов на здравоохранение, включая деньги, которые вы платите за франшизы, доплаты и совместное страхование.
Расходы из кармана - это платеж, который вы делаете из собственных денег, даже если вам возместят его позже.
Некоторые наличные расходы могут быть вычтены из вашего подоходного налога.
Планы медицинского страхования имеют максимальную сумму наличных средств, которая ограничивает сумму, которую вы ежегодно платите за покрываемые расходы на здравоохранение.
Деловые и связанные с работой наличные расходы обычно возмещаются работодателем.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

В чем разница между франшизой и наличными расходами?

Как франшиза плана, так и лимит наличных средств представляют собой точки, в которых страховая компания оплачивает все или часть вашего обслуживания. Однако это две разные вещи. Планы медицинского обслуживания включают два основных компонента затрат: страховой взнос и франшиза. Ваша франшиза — это сумма денег, которую вы должны заплатить себе за покрываемые медицинские расходы, прежде чем ваша страховая компания начнет помогать с расходами. Лимит наличных средств — это максимальная сумма ваших собственных денег, которую вам придется заплатить за уход в течение года. Лимит представляет собой сумму вашей франшизы плюс сострахование плюс доплаты (если они есть в вашем плане) до общей суммы в долларах.

Что лучше: платить из собственного кармана или использовать медицинскую страховку?

Заманчиво выбрать оплату из собственного кармана и платить более низкие страховые взносы, если вы думаете, что у вас не будет значительных медицинских расходов. Но это может стать дорогостоящим, если вам действительно понадобится существенная медицинская помощь. Тем не менее, если вы из тех, кто не рассчитывает потратить тысячи долларов на медицинские расходы в начале года, вы можете не уложиться в свой максимум, независимо от того, низкий он или высокий.

Что означает наличность?

Расходы из кармана — это платеж, который вы делаете из собственных денег, даже если вам возмещают расходы. Это могут быть деловые расходы, такие как оплата перелета, которые возмещает ваш работодатель, или расходы на здравоохранение, которые идут на вычет вашей медицинской страховки.

Что не является примером личных расходов?

Наличные расходы включают франшизы, совместное страхование и доплаты за покрываемые услуги, а также все расходы на услуги, которые не покрываются. Страховой взнос, который вы платите за свой план медицинского обслуживания, не является расходом из собственного кармана.