Investor's wiki

Созакладчик

Созакладчик

Что такое созалогодержатель?

При получении ипотечного кредита на покупку дома возможно иметь более одного заемщика, указанного в кредите. Созалогодержатель разделяет обязательство по погашению и право собственности на имущество. Они также являются совладельцами имущества после закрытия кредита. Добавление созалогодателя или становление им может создать определенные финансовые и юридические обязательства для всех вовлеченных сторон.

Правовой статус созалогодержателя

Созаемщик – это участник кредита, который разделяет ответственность за полное погашение кредита. Поручитель может быть родственником или деловым партнером основного заемщика и иметь те же права и обязанности, что и другая сторона.

Как правило, индивидуальный заявитель привлекает созаемщика, чтобы улучшить заявку или позволить ему подать заявку на более крупный кредит. При одобрении кредита кредиторы могут просмотреть доход, активы и долг каждого созаемщика для целей андеррайтинга и расчета отношения долга к доходу.

Кредитор может быть рад привлечь созаемщика к сделке по кредиту, потому что второй заемщик снижает риск дефолта для кредитора. Со-залогодатель также несет ответственность за погашение, если первоначальный заявитель не в состоянии производить платежи. Взамен созалогодержатель частично владеет имуществом и имеет ограниченные права перепродажи.

Важно

В случае кредита Федерального жилищного управления (FHA) имя созалогодателя должно быть указано в сертификате обязательств FHA и ипотеке или договоре доверительного управления. В случае ссуд по делам ветеранов (VA) созалогодержателем должен быть супруг или другой ветеран, имеющий право на получение кредита.

Поручитель против Созакладчика

Поручитель выступает в качестве подстраховки для основного владельца собственности в случае, если это лицо не может производить платежи. Как правило, поручитель привлекается, когда основной заявитель на получение кредита имеет небольшую или сомнительную кредитную историю. Поручитель не имеет доли собственности в собственности после закрытия и, как правило, не участвует в обычных ежемесячных платежах, если только заемщик не окажется не в состоянии производить платежи.

Если заемщик перестанет платить, банк обратится к поручителю для урегулирования долга. При рассмотрении заявки кредитор будет уделять больше внимания кредитному рейтингу поручителя, потому что платежеспособность этого лица будет окончательным препятствием для дефолта. Кредитный рейтинг поручителя также подвергается риску в случае, если кредит не будет погашен.

Созаемщик также участвует в ссуде, чтобы помочь заявителю, не обладающему необходимой квалификацией, получить ипотеку. Вместо того, чтобы выступать в качестве временной меры на случай дефолта,. созаемщик является полноправным участником процесса подачи заявки и может вносить регулярные ежемесячные платежи. Как равноправные участники ипотечной сделки созакладчики имеют право на определенную правовую защиту, как если бы они были одним лицом. Например, если один заемщик объявляет себя банкротом,. другой защищен от кредиторов независимо от его финансового положения.

Классический пример поручителя — родитель, помогающий взрослому ребенку приобрести его первую недвижимость. Родитель участвует, чтобы поручиться за ребенка и уменьшить риск для кредитора, но не для осуществления платежей. С другой стороны, наиболее распространенным сценарием залоговых отношений является совместная покупка имущества супругами. Деловые партнеры должны пройти аналогичный процесс. Применяя вместе, заявители, как правило, могут претендовать на больший кредит.

Примечание

Как правило, единственный способ исключить поручителя из ипотечного кредита — это рефинансирование в новый кредит, выданный только на имя одного заемщика.

Нужен ли мне созакладчик?

Наличие созаемщика, поручителя или созаемщика не обязательно является требованием для получения ипотечного кредита. Но могут быть некоторые сценарии, в которых имеет смысл иметь созакладчика. Например, если вы покупаете дом со своим супругом, вы можете добавить их в качестве созалогодателей, чтобы защитить их право собственности на недвижимость. Наличие вашего супруга в качестве созаемщика также может помочь вам обеспечить более низкие процентные ставки или более предпочтительные условия погашения кредита.

Вы также можете выбрать созаемщика, если покупаете недвижимость вместе с деловым партнером. Наличие обоих ваших имен в ипотеке означает, что вы несете финансовую и юридическую ответственность за долг, а также участвуете в праве собственности на недвижимость.

Риски стать созалогодержателем

Стать со-залогодателем может быть рискованно, если отношения ухудшатся или если другой заемщик скончается. Скажем, вы покупаете дом в качестве созалогодателя со своим супругом, а затем решаете развестись. Это может привести к спорам или разногласиям по поводу того, кто сохранит право собственности на дом после окончательного развода. Один из вас может быть вынужден выкупить другого, а тем временем человек, который получит дом, также может остаться с соответствующим ипотечным долгом.

Также возможно, что созаемщик может привести к другим финансовым проблемам, если вы и ваш супруг или человек, с которым вы держите ипотечный кредит, не сможете погасить платежи. Просроченная оплата может привести к штрафам за просрочку платежа и повредить вашей кредитной истории. Если вы постоянно пропускаете платежи, это может побудить кредитора лишить вас права выкупа, что может еще больше повредить вашей кредитной истории.

Совет

Если вы испытываете затруднения с платежами по ипотечному кредиту, важно как можно быстрее связаться с вашим кредитором, потому что они могут предложить некоторые решения для управления вашим ипотечным кредитом.

Часто задаваемые вопросы

Особенности

  • Созалогодержатель также является совладельцем имущества после закрытия кредита.

  • созалогодатель отличается от поручителя; поручитель не имеет доли собственности в собственности после закрытия и, как правило, не участвует в обычных ежемесячных платежах, если только заемщик не окажется не в состоянии производить платежи.

  • Созалогодержатель разделяет обязательство по погашению и право собственности на имущество.

  • Как правило, индивидуальный заявитель привлекает созаемщика, чтобы улучшить заявку или позволить ему подать заявку на более крупный кредит.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Что такое залогодатель?

Залогодатель — это тот, кто занимает деньги у кредитора, чтобы купить дом. Ипотека — это тип кредита, который обеспечен самим домом. Когда вы берете ипотечный кредит, вы соглашаетесь погасить его в соответствии с условиями кредитора. Невыполнение этого требования может привести к обращению взыскания.

Что такое созалогодержатель?

Со-залогодатель — это тот, кто разделяет ответственность за ипотечный кредит, а также претендует на долю собственности в основной собственности. Созаемщик — это не то же самое, что поручитель, который добавляет свое имя в заявку на получение кредита, но не имеет права собственности на дом.

Что значит быть поручителем по ипотеке?

Быть поручителем по ипотеке означает, что ваш кредитный рейтинг и финансовый профиль — это то, что дает вам право на получение кредита. Как поручитель, вы несете юридическую и финансовую ответственность за ипотечный долг, а это означает, что в случае неплатежа основного заемщика кредитор может потребовать, чтобы вы заплатили от его имени.