Co-débiteur hypothécaire
Qu'est-ce qu'un co-débiteur hypothécaire ?
Lors de la souscription d'un prêt hypothécaire pour l'achat d'une maison, il est possible que plusieurs emprunteurs figurent sur le prêt. Un co-débiteur hypothécaire partage l'obligation de remboursement et la propriété d'un bien. Ils sont également copropriétaires de la propriété suite à la clôture du prêt. Ajouter un co-débiteur hypothécaire ou le devenir peut créer certaines obligations financières et juridiques pour toutes les parties concernées.
Statut juridique du co-créancier hypothécaire
Un co-débiteur hypothécaire est un participant au prêt qui partage la responsabilité du remboursement intégral d'un prêt. Un co-débiteur hypothécaire peut être un parent ou un partenaire commercial de l'emprunteur principal et a les mêmes droits et responsabilités que l'autre partie.
Généralement, un demandeur individuel fait appel à un co-débiteur hypothécaire pour améliorer la demande ou lui permettre de demander un prêt plus important. Lors de l'approbation du prêt, les prêteurs peuvent examiner les revenus, les actifs et la dette de chaque co-débiteur hypothécaire à des fins de souscription et pour calculer leurs ratios dette-revenu.
Un prêteur peut être heureux d'impliquer un co-débiteur hypothécaire dans la transaction de prêt parce que le deuxième emprunteur réduit le risque de défaut pour le prêteur. Le co-débiteur hypothécaire porte également la responsabilité du remboursement si le demandeur initial n'est pas en mesure d'effectuer les paiements. En échange, le co-débiteur bénéficie d'une propriété partielle du bien et d'un droit de suite limité.
Important
Dans le cas d'un prêt FHA (Federal Housing Authority), le nom du co-débiteur hypothécaire doit figurer sur le certificat d'engagement FHA et sur l'hypothèque ou l'acte de fiducie. Avec les prêts des anciens combattants (VA), le co-débiteur hypothécaire doit être un conjoint ou un autre ancien combattant admissible.
Cosignataire vs co-débiteur hypothécaire
Un cosignataire agit comme un filet de sécurité pour le propriétaire principal d'une propriété dans le cas où cette personne est incapable d'effectuer des paiements. En règle générale, un cosignataire intervient lorsque le demandeur principal d'un prêt a des antécédents de crédit peu ou douteux. Le cosignataire n'a aucune participation dans la propriété après la clôture et ne participe généralement pas aux paiements mensuels normaux, sauf si l'emprunteur s'avère incapable d'effectuer les paiements.
Si l'emprunteur cesse de payer, la banque approchera le cosignataire pour la résolution de la dette. Lors de l'examen de la demande, le prêteur se concentrera davantage sur la cote de crédit du cosignataire, car la capacité de payer de cette personne sera l'ultime obstacle au défaut. Le pointage de crédit du cosignataire est également à risque en cas d'échec du prêt.
Un co-débiteur hypothécaire participe également au prêt pour aider un demandeur par ailleurs imparfaitement qualifié à obtenir un prêt hypothécaire. Au lieu de servir de palliatif en cas de défaut,. le co-débiteur hypothécaire est un participant à part entière au processus de demande et peut contribuer aux paiements mensuels réguliers. En tant que participants égaux à l'opération hypothécaire, les co-débiteurs hypothécaires ont droit à une certaine protection juridique comme s'ils étaient une seule personne. Par exemple, si un emprunteur déclare faillite , l'autre est protégé contre les créanciers, quelle que soit sa situation financière.
L'exemple classique d'un cosignataire est un parent aidant un enfant adulte à acheter sa première propriété. Le parent est impliqué pour se porter garant de l'enfant et réduire le risque pour le prêteur, mais pas pour effectuer des paiements. D'autre part, le scénario le plus courant pour une relation de co-débiteur hypothécaire est que les conjoints achètent une propriété ensemble. Les partenaires commerciaux passeraient par un processus similaire. En postulant ensemble, les candidats peuvent généralement bénéficier d'un prêt plus important.
Remarque
Généralement, la seule façon de retirer un cosignataire d'un prêt hypothécaire est de le refinancer en un nouveau prêt au nom d'un seul emprunteur.
Ai-je besoin d'un co-débiteur hypothécaire ?
Avoir un co-débiteur hypothécaire, un cosignataire ou un coemprunteur n'est pas nécessairement une exigence pour obtenir un prêt hypothécaire. Mais il peut y avoir des scénarios dans lesquels il est logique d'avoir un co-débiteur hypothécaire. Par exemple, si vous achetez une maison avec votre conjoint, vous voudrez peut-être l'ajouter en tant que co-débiteur hypothécaire pour protéger son droit de propriété sur la propriété. Le fait d'inscrire votre conjoint en tant que co-débiteur hypothécaire pourrait également vous aider à obtenir des taux d'intérêt plus bas ou des conditions de remboursement plus avantageuses pour le prêt.
Vous pouvez également choisir un accord de co-débiteur hypothécaire si vous achetez une propriété avec un partenaire commercial. Avoir vos deux noms sur l'hypothèque signifie que vous êtes à la fois financièrement et légalement responsable de la dette et que vous partagez également la propriété de la propriété.
Risques de devenir co-débiteur hypothécaire
Devenir co-débiteur hypothécaire peut être risqué si la relation tourne mal ou si l'autre emprunteur décède. Supposons que vous achetiez une maison en tant que co-débiteur hypothécaire avec votre conjoint et que vous décidiez plus tard de divorcer. Cela peut entraîner des différends ou des désaccords sur qui conserve la propriété de la maison une fois le divorce définitif. L'un de vous peut être obligé de racheter l'autre et pendant ce temps, la personne qui obtient la maison peut également se retrouver avec la dette hypothécaire associée.
Il est également possible que le fait d'être co-débiteur hypothécaire entraîne d'autres problèmes financiers si vous et votre conjoint ou la personne avec qui vous détenez l'hypothèque n'êtes pas en mesure d'honorer les paiements. Payer en retard peut entraîner des frais de retard et nuire à vos cotes de crédit. Si vous manquez continuellement des paiements, cela pourrait inciter le prêteur à saisir, ce qui pourrait nuire encore plus à vos cotes de crédit.
Astuce
Si vous rencontrez des difficultés avec les versements hypothécaires, il est important de contacter votre prêteur le plus rapidement possible car il pourra peut-être vous proposer des solutions pour gérer votre prêt immobilier.
FAQ
Points forts
Un co-débiteur hypothécaire est également copropriétaire de la propriété après la clôture du prêt.
Un co-débiteur hypothécaire est distinct d'un cosignataire ; le cosignataire n'a aucune participation dans la propriété après la clôture et ne participe généralement pas aux paiements mensuels normaux à moins que l'emprunteur ne s'avère incapable d'effectuer les paiements.
Un co-débiteur hypothécaire partage l'obligation de remboursement et la propriété d'un bien.
Généralement, un demandeur individuel fait appel à un co-débiteur hypothécaire afin d'améliorer la demande ou de lui permettre de demander un prêt plus important.
FAQ
Qu'est-ce qu'un débiteur hypothécaire ?
Un débiteur hypothécaire est une personne qui emprunte de l'argent à un prêteur pour acheter une maison. Une hypothèque est un type de prêt garanti par la maison elle-même. Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, vous vous engagez à le rembourser selon les modalités du prêteur. Ne pas le faire pourrait entraîner une procédure de forclusion .
Qu'est-ce qu'un co-débiteur hypothécaire ?
Un co-débiteur hypothécaire est une personne qui partage la responsabilité d'un prêt hypothécaire et revendique également une participation dans la propriété sous-jacente. Un co-débiteur hypothécaire n'est pas la même chose qu'un cosignataire, qui ajoute son nom à une demande de prêt mais n'a pas de droit de propriété sur la maison.
Que signifie être cosignataire d'un prêt hypothécaire ?
Être cosignataire d'un prêt hypothécaire signifie que votre pointage de crédit et votre profil financier vous qualifient pour le prêt. En tant que cosignataire, vous êtes légalement et financièrement responsable de la dette hypothécaire, ce qui signifie que si l'emprunteur principal fait défaut, le prêteur pourrait vous demander de payer en son nom.
