Co-hipotecário
O que é um co-hipotecas?
Ao fazer uma hipoteca para comprar uma casa, é possível ter mais de um mutuário listado no empréstimo. Um co-mortgagor compartilha a obrigação de reembolso e a propriedade de uma propriedade. Eles também são co-proprietários do imóvel após o fechamento do empréstimo. Adicionar um co-hipotecador ou se tornar um pode criar certas obrigações financeiras e legais para todas as partes envolvidas.
Situação Jurídica do Co-hipotecado
Um co-mortgagor é um participante do empréstimo que compartilha a responsabilidade pelo pagamento integral de um empréstimo. Um co-mortgagor pode ser um parente ou parceiro de negócios do mutuário principal e tem os mesmos direitos e responsabilidades que a outra parte.
Geralmente, um requerente individual traz um co-mortgagor para melhorar o pedido ou permitir que ele solicite um empréstimo maior. Ao aprovar o empréstimo, os credores podem analisar a renda, os ativos e a dívida de cada co-hipotecário para fins de subscrição e para calcular seus índices de dívida/renda.
Um credor pode ficar feliz em envolver um co-mortgagor na transação de empréstimo porque o segundo mutuário reduz o risco de inadimplência para o credor. O co-mortgagor também é responsável pelo reembolso se o requerente original não puder efetuar os pagamentos. Em troca, o co-mortgagor goza de propriedade parcial da propriedade e tem direitos de revenda limitados.
Importante
No caso de um empréstimo da Federal Housing Authority (FHA), o nome do co-mortgagor deve aparecer no certificado de compromisso da FHA e na hipoteca ou escritura de confiança. Com empréstimos de Assuntos de Veteranos (VA), o co-mortgagor deve ser um cônjuge ou outro veterano elegível.
Fiador vs. Co-hipotecário
Um fiador atua como uma rede de segurança para o proprietário principal de uma propriedade no caso de esse indivíduo não poder fazer pagamentos. Normalmente, um fiador se envolve quando o principal solicitante de um empréstimo tem um histórico de crédito pequeno ou questionável. O fiador não tem participação acionária na propriedade após o fechamento e geralmente não participa dos pagamentos mensais normais, a menos que o mutuário se mostre incapaz de fazer os pagamentos.
Se o mutuário deixar de pagar, o banco abordará o fiador para a resolução da dívida. Ao considerar o pedido, o credor se concentrará mais na classificação de crédito do fiador, porque a capacidade de pagamento dessa pessoa será o impedimento final à inadimplência. A pontuação de crédito do fiador também está em risco no caso de o empréstimo falhar.
Um co-mortgagor também participa do empréstimo para ajudar um candidato de outra forma imperfeitamente qualificado a obter uma hipoteca. Em vez de servir como paliativo contra a inadimplência,. o co-mortgagor é um participante pleno no processo de solicitação e pode contribuir para pagamentos mensais regulares. Como participantes iguais na operação de hipoteca, os co-mortgagors têm direito a alguma proteção legal como se fossem um único indivíduo. Por exemplo, se um mutuário declara falência , o outro está protegido contra credores, independentemente de sua situação financeira.
O exemplo clássico de fiador é um pai ajudando um filho adulto a comprar sua primeira propriedade. O pai está envolvido para garantir a criança e diminuir o risco para o credor, mas não para fazer pagamentos. Por outro lado, o cenário mais comum para um relacionamento de co-hipotecário é os cônjuges comprando um imóvel juntos. Os parceiros de negócios passariam por um processo semelhante. Ao se inscreverem juntos, os candidatos geralmente podem se qualificar para um empréstimo maior.
Nota
Normalmente, a única maneira de remover um fiador de um empréstimo hipotecário é refinanciar um novo empréstimo que está em nome de apenas um mutuário.
Preciso de um co-hipotecas?
Ter um co-mortgagor, fiador ou co-mutuário não é necessariamente um requisito para obter uma hipoteca. Mas pode haver alguns cenários em que faz sentido ter um co-mortgagor. Por exemplo, se você estiver comprando uma casa com seu cônjuge, talvez queira adicioná-lo como um co-hipotecador para proteger sua participação na propriedade. Ter seu cônjuge listado como co-hipotecador também pode ajudá-lo a garantir taxas de juros mais baixas ou condições de pagamento mais favoritas para o empréstimo.
Você também pode escolher um acordo de co-hipotecário se estiver comprando um imóvel com um parceiro de negócios. Ter os dois nomes na hipoteca significa que você é responsável financeira e legalmente pela dívida e também compartilha a propriedade da propriedade.
Riscos de se tornar um co-hipotecas
Tornar-se um co-mortgagor pode ser arriscado se o relacionamento der errado ou se o outro mutuário falecer. Digamos que você compre uma casa como co-mortgagor com seu cônjuge e depois decida se divorciar. Isso pode levar a disputas ou desentendimentos sobre quem fica com a propriedade da casa após o divórcio ser finalizado. Um de vocês pode ser forçado a comprar o outro e, enquanto isso, a pessoa que fica com a casa também pode ficar com a dívida hipotecária associada.
Também é possível que ser um co-mortgagor possa levar a outros problemas financeiros se você e seu cônjuge ou a pessoa com quem você mantém a hipoteca não puderem pagar os pagamentos. Pagar com atraso pode gerar taxas de atraso no pagamento e prejudicar sua pontuação de crédito. Se você está continuamente perdendo pagamentos, isso pode levar o credor a encerrar, o que pode prejudicar ainda mais sua pontuação de crédito.
Dica
Se você está tendo problemas com pagamentos de hipotecas, é importante entrar em contato com seu credor o mais rápido possível, pois eles podem oferecer algumas soluções para gerenciar seu empréstimo à habitação.
Perguntas frequentes
Destaques
Um co-mortgagor também é co-proprietário do imóvel após o fechamento do empréstimo.
Um co-mortgagor é distinto de um fiador; o fiador não tem qualquer participação na propriedade após o fechamento e geralmente não participa dos pagamentos mensais normais, a menos que o mutuário se prove incapaz de fazer os pagamentos.
Um co-hipotecário participa da obrigação de reembolso e da propriedade de um imóvel.
Geralmente, um requerente individual traz um co-mortgagor para melhorar o pedido ou permitir que ele solicite um empréstimo maior.
PERGUNTAS FREQUENTES
O que é um Mortgagor?
Mortgagor é alguém que toma dinheiro emprestado de um credor para comprar uma casa. Uma hipoteca é um tipo de empréstimo garantido pela própria casa. Quando você faz uma hipoteca, você concorda em pagá-la de acordo com os termos do credor. Não fazer isso pode resultar em um processo de encerramento.
O que é um co-hipotecas?
Um co-mortgagor é alguém que compartilha a responsabilidade por um empréstimo hipotecário e também reivindica uma participação na propriedade subjacente. Um co-mortgagor não é a mesma coisa que um fiador, que adiciona seu nome a um pedido de empréstimo, mas não tem participação na propriedade da casa.
O que significa ser um fiador em uma hipoteca?
Ser fiador de uma hipoteca significa que sua pontuação de crédito e perfil financeiro são o que o qualifica para o empréstimo. Como fiador, você é legal e financeiramente responsável pela dívida hipotecária, o que significa que, se o mutuário principal entrar em default, o credor poderá exigir que você pague em nome dele.
