Co-deudor hipotecario
¿Qué es un co-deudor hipotecario?
Al sacar una hipoteca para comprar una casa, es posible tener más de un prestatario en la lista del préstamo. Un co-deudor hipotecario comparte la obligación de pago y la propiedad de una propiedad. También son copropietarios de la propiedad después del cierre del préstamo. Agregar un co-deudor hipotecario o convertirse en uno puede crear ciertas obligaciones financieras y legales para todas las partes involucradas.
Situación jurídica del cohipotecario
Un co-deudor hipotecario es un participante del préstamo que comparte la responsabilidad por el pago total de un préstamo. Un co-deudor hipotecario puede ser un pariente o socio comercial del prestatario principal y tiene los mismos derechos y responsabilidades que la otra parte.
Por lo general, un solicitante individual trae a un co-deudor hipotecario para mejorar la solicitud o permitirle solicitar un préstamo más grande. Al aprobar el préstamo, los prestamistas pueden observar los ingresos, los activos y la deuda de cada co-deudor hipotecario con fines de suscripción y para calcular su relación deuda-ingreso.
Un prestamista puede estar feliz de involucrar a un co-deudor hipotecario en la transacción del préstamo porque el segundo prestatario reduce el riesgo de incumplimiento para el prestamista. El co-deudor hipotecario también es responsable del pago si el solicitante original no puede realizar los pagos. A cambio, el co-deudor hipotecario disfruta de la propiedad parcial de la propiedad y tiene derechos de reventa limitados.
Importante
En el caso de un préstamo de la Autoridad Federal de Vivienda (FHA), el nombre del deudor conjunto debe aparecer en el certificado de compromiso de la FHA y en la hipoteca o escritura de fideicomiso. Con los préstamos de Asuntos de Veteranos (VA), el co-deudor hipotecario debe ser un cónyuge u otro veterano elegible.
Cosignatario vs. Co-Deudor Hipotecario
Un cosignatario actúa como una red de seguridad para el propietario principal de una propiedad en caso de que esa persona no pueda realizar los pagos. Por lo general, un cosignatario se involucra cuando el solicitante principal de un préstamo tiene un historial crediticio escaso o cuestionable. El cosignatario no tiene ninguna participación en la propiedad de la propiedad después del cierre y, por lo general, no participa en los pagos mensuales normales a menos que el prestatario demuestre que no puede realizar los pagos.
Si el prestatario deja de pagar, el banco se acercará al cosignatario para la resolución de la deuda. Al considerar la solicitud, el prestamista se centrará más en la calificación crediticia del cosignatario porque la capacidad de pago de esa persona será el último impedimento para el incumplimiento. El puntaje crediticio del cosignatario también está en riesgo en caso de que el préstamo fracase.
Un co-deudor hipotecario también participa en el préstamo para ayudar a un solicitante imperfectamente calificado a obtener una hipoteca. En lugar de servir como un recurso provisional contra el incumplimiento,. el co-deudor hipotecario es un participante pleno en el proceso de solicitud y puede contribuir a los pagos mensuales regulares. Como participantes iguales en la transacción hipotecaria, los co-deudores hipotecarios tienen derecho a alguna protección legal como si fueran un solo individuo. Por ejemplo, si un prestatario se declara en quiebra , el otro está protegido contra los acreedores independientemente de su estado financiero.
El ejemplo clásico de un cosignatario es un padre que ayuda a un hijo adulto a comprar su primera propiedad. El padre está involucrado para responder por el niño y disminuir el riesgo para el prestamista, pero no para hacer los pagos. Por otro lado, el escenario más común para una relación de co-deudor hipotecario es que los cónyuges compren una propiedad juntos. Los socios comerciales pasarían por un proceso similar. Al solicitar juntos, los solicitantes generalmente pueden calificar para un préstamo más grande.
Nota
Por lo general, la única forma de eliminar a un codeudor de un préstamo hipotecario es refinanciar un nuevo préstamo que está a nombre de un solo prestatario.
¿Necesito un Co-Deudor Hipotecario?
Tener un co-deudor hipotecario, fiador o coprestatario no es necesariamente un requisito para obtener una hipoteca. Pero puede haber algunos escenarios en los que tenga sentido tener un co-deudor hipotecario. Por ejemplo, si está comprando una casa con su cónyuge, es posible que desee agregarlos como co-deudores hipotecarios para proteger su interés de propiedad en la propiedad. Tener a su cónyuge en la lista como co-deudor hipotecario también podría ayudarlo a obtener tasas de interés más bajas o más términos de pago favoritos para el préstamo.
También puede elegir un acuerdo de co-deudor hipotecario si está comprando una propiedad con un socio comercial. Tener ambos nombres en la hipoteca significa que usted es financiera y legalmente responsable de la deuda y también comparte la propiedad de la propiedad.
Riesgos de convertirse en co-deudor hipotecario
Convertirse en un co-deudor hipotecario puede ser riesgoso si la relación fracasa o si el otro prestatario fallece. Supongamos que compra una casa como co-deudor hipotecario con su cónyuge y luego decide divorciarse. Eso puede conducir a disputas o desacuerdos sobre quién puede conservar la propiedad de la casa después de que el divorcio sea definitivo. Uno de ustedes puede verse obligado a comprar al otro y, mientras tanto, la persona que obtiene la casa también puede quedarse con la deuda hipotecaria asociada.
También es posible que ser co-deudor hipotecario genere otros problemas financieros si usted y su cónyuge o la persona con la que tiene la hipoteca no pueden cumplir con los pagos. Pagar tarde puede generar cargos por pagos atrasados y dañar su puntaje de crédito. Si continuamente no realiza pagos, eso podría hacer que el prestamista ejecute la ejecución hipotecaria, lo que podría dañar aún más su puntaje crediticio.
Sugerencia
Si tiene problemas con los pagos de la hipoteca, es importante que se comunique con su prestamista lo antes posible porque es posible que pueda ofrecerle algunas soluciones para administrar su préstamo hipotecario.
Preguntas frecuentes
Reflejos
Un co-deudor hipotecario también es copropietario de la propiedad después del cierre del préstamo.
Un co-deudor hipotecario es distinto de un codeudor; el cosignatario no tiene ninguna participación en la propiedad de la propiedad después del cierre y, por lo general, no participa en los pagos mensuales normales a menos que el prestatario demuestre que no puede realizar los pagos.
Un co-deudor hipotecario participa en la obligación de repago y la propiedad de una propiedad.
Por lo general, un solicitante individual trae a un co-deudor hipotecario para mejorar la solicitud o permitirle solicitar un préstamo más grande.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Qué es un deudor hipotecario?
Un deudor hipotecario es alguien que pide dinero prestado a un prestamista para comprar una casa. Una hipoteca es un tipo de préstamo garantizado por la propia vivienda. Cuando obtiene una hipoteca, acepta pagarla de acuerdo con los términos del prestamista. El no hacerlo podría resultar en un procedimiento de ejecución hipotecaria.
¿Qué es un co-deudor hipotecario?
Un co-deudor hipotecario es alguien que comparte la responsabilidad de un préstamo hipotecario y también reclama una participación en la propiedad subyacente. Un co-deudor hipotecario no es lo mismo que un codeudor, que agrega su nombre a una solicitud de préstamo pero no tiene un interés de propiedad en la vivienda.
¿Qué significa ser cosignatario de una hipoteca?
Ser cosignatario de una hipoteca significa que su puntaje crediticio y su perfil financiero son los que lo califican para el préstamo. Como cosignatario, usted es legal y financieramente responsable de la deuda hipotecaria, lo que significa que si el prestatario principal no paga, el prestamista podría exigirle que pague en su nombre.
