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Co-mutuatore

Co-mutuatore

Che cos'è un co-mutuatario?

Quando si stipula un mutuo per l'acquisto di una casa, è possibile avere più di un mutuatario elencato nel prestito. Un co-mutuatore partecipa all'obbligo di rimborso e alla proprietà di un immobile. Sono inoltre comproprietari dell'immobile dopo la chiusura del prestito. L'aggiunta di un co-mutuatore o diventarlo può creare determinati obblighi finanziari e legali per tutte le parti coinvolte.

Status giuridico del co-mutuo

Un co-mutuatore è un partecipante al prestito che condivide la responsabilità per il rimborso completo di un prestito. Un co-mutuatario può essere un parente o un partner commerciale del mutuatario principale e ha gli stessi diritti e responsabilità dell'altra parte.

In genere, un singolo richiedente porta un co-mutuatore per migliorare la domanda o consentire loro di richiedere un prestito più ampio. Al momento dell'approvazione del prestito, i prestatori possono esaminare il reddito, le attività e il debito di ciascun co-mutuatore ai fini della sottoscrizione e per calcolare il rapporto debito/reddito.

Un prestatore può essere felice di coinvolgere un co-mutuatore nell'operazione di prestito perché il secondo mutuatario riduce il rischio di insolvenza per il prestatore. Il co-mutuatario è anche responsabile del rimborso se il richiedente originario non è in grado di effettuare pagamenti. In cambio, il co-mutuatore gode della proprietà parziale dell'immobile e ha diritti di rivendita limitati.

Importante

In caso di prestito della Federal Housing Authority (FHA), il nome del co-mutuatore deve figurare sul certificato di impegno FHA e sull'ipoteca o sull'atto di fiducia. Con i prestiti Veterans Affairs (VA), il co-mutuatore deve essere un coniuge o un altro veterano idoneo.

Cosigner contro Co-Mutuo

Un cofirmatario funge da rete di sicurezza per il proprietario principale di una proprietà nel caso in cui tale individuo non sia in grado di effettuare pagamenti. In genere, un cofirmatario viene coinvolto quando il richiedente principale di un prestito ha una storia creditizia scarsa o discutibile. Il cofirmatario non ha alcuna partecipazione nella proprietà della proprietà dopo la chiusura e generalmente non partecipa ai normali pagamenti mensili a meno che il mutuatario non si dimostri in grado di effettuare pagamenti.

Se il mutuatario smette di pagare, la banca si avvicinerà al cofirmatario per la risoluzione del debito. Nel considerare la domanda, il prestatore si concentrerà maggiormente sul rating creditizio del cedente perché la capacità di pagamento di quella persona sarà l'ultimo impedimento all'insolvenza. Anche il punteggio di credito del cedente è a rischio nel caso in cui il prestito fallisca.

Un co-mutuatore partecipa anche al prestito per aiutare un richiedente altrimenti non perfettamente qualificato a ottenere un mutuo. Invece di fungere da tappabuchi contro l' insolvenza,. il co-mutuatore partecipa a pieno titolo al processo di richiesta e può contribuire ai pagamenti mensili regolari. In quanto partecipanti alla pari nella transazione ipotecaria, i co-mutuatari hanno diritto a una certa protezione legale come se fossero un individuo. Ad esempio, se un mutuatario dichiara bancarotta , l'altro è protetto contro i creditori indipendentemente dalla loro situazione finanziaria.

Il classico esempio di cofirmatario è un genitore che aiuta un figlio adulto ad acquistare la sua prima proprietà. Il genitore è coinvolto per garantire il bambino e ridurre il rischio per il prestatore, ma non per effettuare pagamenti. D'altra parte, lo scenario più comune per una relazione di co-mutuatario è l'acquisto di un immobile da parte dei coniugi. I partner commerciali subirebbero un processo simile. Applicando insieme, i richiedenti possono generalmente beneficiare di un prestito più grande.

Nota

In genere, l'unico modo per rimuovere un cofirmatario da un mutuo ipotecario è il rifinanziamento in un nuovo prestito intestato a un solo mutuatario.

Ho bisogno di un co-mutuatore?

Avere un co-mutuatario, cofirmatario o co-mutuatario non è necessariamente un requisito per ottenere un mutuo. Ma potrebbero esserci degli scenari in cui ha senso avere un co-mutuatore. Ad esempio, se stai acquistando una casa con il tuo coniuge, potresti volerlo aggiungere come co-mutuo per proteggere il suo interesse di proprietà nella proprietà. Avere il tuo coniuge elencato come co-mutuo potrebbe anche aiutarti a garantire tassi di interesse più bassi o termini di rimborso più preferiti per il prestito.

Puoi anche scegliere un accordo di co-mutuo se stai acquistando una proprietà con un partner commerciale. Avere entrambi i tuoi nomi sul mutuo significa che sei sia finanziariamente che legalmente responsabile del debito e condividi anche la proprietà della proprietà.

Rischi di diventare un co-mutuatario

Diventare un co-mutuatario può essere rischioso se la relazione va male o se l'altro mutuatario muore. Supponiamo che tu acquisti una casa come co-mutuatario con il tuo coniuge e poi decidi di divorziare. Ciò può portare a controversie o disaccordi su chi può mantenere la proprietà della casa dopo che il divorzio è definitivo. Uno di voi potrebbe essere costretto a riscattare l'altro e, nel frattempo, la persona che ottiene la casa potrebbe anche essere lasciata con il debito ipotecario associato.

È anche possibile che essere un co-mutuatario possa portare ad altri problemi finanziari se tu e il tuo coniuge o la persona con cui avete il mutuo non siete in grado di compensare i pagamenti. Pagare in ritardo può innescare commissioni di pagamento in ritardo e danneggiare i tuoi punteggi di credito. Se manchi continuamente i pagamenti, ciò potrebbe indurre il prestatore a precludere, il che potrebbe danneggiare ulteriormente i tuoi punteggi di credito.

Suggerimento

Se sei alle prese con le rate del mutuo, è importante metterti in contatto con il tuo prestatore il prima possibile perché potrebbe essere in grado di offrirti alcune soluzioni per la gestione del tuo mutuo per la casa.

Domande frequenti

Mette in risalto

  • Un co-mutuatario è anche comproprietario dell'immobile dopo la chiusura del prestito.

  • Un co-mutuatario è distinto da un cofirmatario; il cedente non ha alcuna quota di proprietà nell'immobile dopo la chiusura e generalmente non partecipa ai normali pagamenti mensili a meno che il mutuatario non si dimostri in grado di effettuare pagamenti.

  • Un co-mutuatore partecipa all'obbligo di rimborso e alla proprietà di un immobile.

  • In genere, un singolo richiedente porta un co-mutuatore al fine di migliorare la domanda o consentire loro di richiedere un prestito più ampio.

FAQ

Che cos'è un mutuatario?

Un mutuatario è qualcuno che prende in prestito denaro da un prestatore per acquistare una casa. Un mutuo è un tipo di prestito garantito dalla casa stessa. Quando accendi un mutuo, accetti di rimborsarlo secondo i termini del prestatore. In caso contrario, potrebbe essere avviata una procedura di preclusione.

Che cos'è un co-mutuatore?

Un co-mutuatore è qualcuno che condivide la responsabilità di un mutuo ipotecario e rivendica anche una quota di proprietà nella proprietà sottostante. Un co-mutuatore non è la stessa cosa di un cofirmatario, che aggiunge il proprio nome a una domanda di prestito ma non ha un interesse di proprietà sulla casa.

Cosa significa essere un cofirmatario su un mutuo?

Essere un cofirmatario su un mutuo significa che il tuo punteggio di credito e il tuo profilo finanziario sono ciò che ti qualifica per il prestito. In qualità di cofirmatario, sei legalmente e finanziariamente responsabile del debito ipotecario, il che significa che se il mutuatario principale è inadempiente, il prestatore potrebbe richiederti di pagare per suo conto.