مشارك في الرهن العقاري
ما هو الرهن المشارك؟
عند الحصول على قرض عقاري لشراء منزل ، من الممكن أن يكون لديك أكثر من مقترض مدرج في القرض. يشارك الرهن العقاري في التزام السداد وملكية العقار. كما أنهما شريكان في ملكية العقار بعد إقفال القرض. يمكن أن تؤدي إضافة شريك رهن أو أن تصبح واحدًا إلى إنشاء التزامات مالية وقانونية معينة لجميع الأطراف المعنية.
الوضع القانوني للشريك المرتهن
الرهون المشارك هو مشارك في القرض يشارك في مسؤولية السداد الكامل للقرض. يمكن للمقرض المشارك أن يكون قريبًا أو شريكًا تجاريًا للمقترض الأساسي وله نفس الحقوق والمسؤوليات مثل الطرف الآخر.
بشكل عام ، يقوم مقدم الطلب الفردي بإحضار مقرض مشارك لتحسين الطلب أو السماح له بالتقدم للحصول على قرض أكبر. عند الموافقة على القرض ، يمكن للمقرضين النظر في دخل وموجودات وديون كل راهون عقاري لأغراض الاكتتاب ولحساب نسب الدين إلى الدخل.
قد يسعد المُقرض بإشراك مقرض عقاري مشارك في معاملة القرض لأن المقترض الثاني يقلل من مخاطر التخلف عن السداد بالنسبة للمقرض. يتحمل القائم بالرهن أيضًا مسؤولية السداد إذا كان مقدم الطلب الأصلي غير قادر على سداد المدفوعات. في المقابل ، يتمتع القائم بالرهن المشارك بملكية جزئية للعقار وله حقوق إعادة بيع محدودة.
هام
في حالة قرض الهيئة الفيدرالية للإسكان (FHA) ، يجب أن يظهر اسم الرهن المشارك في شهادة التزام قروض إدارة الإسكان الفدرالية والرهن العقاري أو صك الثقة. مع قروض شؤون المحاربين القدامى (VA) ، يجب أن يكون الرهن المشارك زوجًا أو شخصًا مخضرمًا آخر مؤهلًا.
Cosigner مقابل Co-Mortgagor
يعمل cosigner كشبكة أمان للمالك الأساسي للممتلكات في حالة عدم تمكن هذا الفرد من سداد المدفوعات. عادة ، يصبح cosigner متورطًا عندما يكون لمقدم الطلب الأساسي للحصول على قرض تاريخ ائتماني ضئيل أو مشكوك فيه. لا يملك cosigner أي حصة ملكية في العقار بعد الإغلاق ولا يشارك بشكل عام في المدفوعات الشهرية العادية ما لم يثبت المقترض أنه غير قادر على سداد المدفوعات.
إذا توقف المقترض عن الدفع ، فسيقوم البنك بالتوجه إلى cosigner لتسوية الديون. عند النظر في الطلب ، سيركز المُقرض أكثر على التصنيف الائتماني لـ cosigner لأن قدرة هذا الشخص على الدفع ستكون العائق النهائي للتخلف عن السداد. درجة ائتمان cosigner معرضة للخطر أيضًا في حالة فشل القرض.
يشارك راهن عقاري أيضًا في القرض لمساعدة مقدم الطلب المؤهل بشكل غير كامل في الحصول على قرض عقاري. بدلاً من أن يكون بمثابة حل مؤقت ضد التخلف عن السداد ، فإن المقترض المشارك هو مشارك كامل في عملية التقديم وقد يساهم في المدفوعات الشهرية المنتظمة. بصفتهم مشاركين متساوين في صفقة الرهن العقاري ، يحق لمقدمي الرهن العقاري بعض الحماية القانونية كما لو كانوا فردًا واحدًا. على سبيل المثال ، إذا أعلن أحد المقترضين إفلاسه في الإنترنت ، فإن الآخر محمي ضد الدائنين بغض النظر عن وضعه المالي.
المثال الكلاسيكي على cosigner هو أحد الوالدين الذي يساعد طفلًا بالغًا في شراء ممتلكاته الأولى. يشارك الوالد في الضمان للطفل وتقليل المخاطر بالنسبة للمقرض ، ولكن ليس لتسديد المدفوعات. من ناحية أخرى ، فإن السيناريو الأكثر شيوعًا لعلاقة الرهن المشترك هو قيام الزوجين بشراء عقار معًا. سوف يمر شركاء الأعمال بعملية مماثلة. من خلال التقديم معًا ، يمكن للمتقدمين عمومًا التأهل للحصول على قرض أكبر.
ملاحظة
عادةً ما تكون الطريقة الوحيدة لإزالة cosigner من قرض الرهن العقاري هي إعادة التمويل إلى قرض جديد باسم مقترض واحد فقط.
هل أحتاج إلى رهن مشارك؟
ليس بالضرورة أن يكون لديك مقرض رهن عقاري أو شريك مشترك أو مقترض مشارك للحصول على قرض عقاري. ولكن قد تكون هناك بعض السيناريوهات التي يكون من المنطقي أن يكون فيها راهون مشارك. على سبيل المثال ، إذا كنت تشتري منزلًا مع زوجك / زوجتك ، فقد ترغب في إضافتهما كشريك رهن لحماية مصالح ملكيتهم في العقار. يمكن أن يساعدك إدراج زوجتك في قائمة الرهون العقاريين في تأمين معدلات فائدة أقل أو شروط سداد أكثر تفضيلاً للقرض.
يمكنك أيضًا اختيار ترتيب الرهن المشترك إذا كنت تشتري عقارًا مع شريك تجاري. إن وجود كلا الاسمين الخاصين بك في الرهن العقاري يعني أنك مسؤول ماليًا وقانونيًا عن الدين وكذلك مشاركة في ملكية العقار.
مخاطر أن تصبح رهناً مشاركاً
يمكن أن يكون التحول إلى مقرض مشارك محفوفًا بالمخاطر إذا سارت العلاقة جنوبًا أو إذا توفي المقترض الآخر. لنفترض أنك اشتريت منزلاً كمقرض مشترك مع زوجتك وقررت فيما بعد الطلاق. قد يؤدي ذلك إلى نزاعات أو خلافات حول من يحق له الاحتفاظ بملكية المنزل بعد الطلاق نهائيًا. قد يضطر أحدكم إلى شراء الآخر ، وفي غضون ذلك ، قد يُترك أيضًا الشخص الذي يحصل على المنزل مع ديون الرهن العقاري المرتبطة به.
من الممكن أيضًا أن يؤدي كونك مقرضًا مشتركًا إلى مشاكل مالية أخرى إذا كنت أنت وزوجتك أو الشخص الذي تحمل الرهن العقاري معه غير قادرين على سداد المدفوعات. يمكن أن يؤدي التأخر في السداد إلى دفع رسوم التأخير وإتلاف درجاتك الائتمانية. إذا كنت تفقد مدفوعاتك باستمرار ، فقد يدفع ذلك المقرض إلى حبس الرهن ، مما قد يضر بدرجة أكبر بنتائج الائتمان الخاصة بك.
نصيحة
إذا كنت تواجه صعوبة في سداد أقساط الرهن العقاري ، فمن المهم أن تتواصل مع المقرض بأسرع ما يمكن لأنه قد يكون قادرًا على تقديم بعض الحلول لإدارة قرض منزلك.
أسئلة وأجوبة
يسلط الضوء
الرهون المشارك هو أيضًا شريك في ملكية العقار بعد إقفال القرض.
يختلف الرهون المشارك عن صانع التمام. لا يملك cosigner أي حصة ملكية في العقار بعد الإغلاق ولا يشارك بشكل عام في المدفوعات الشهرية العادية ما لم يثبت المقترض أنه غير قادر على سداد المدفوعات.
أسهم الرهون المشترك في التزام السداد وملكية العقار.
بشكل عام ، يقوم مقدم الطلب الفردي بإحضار مقرض مشترك من أجل تحسين الطلب أو السماح له بالتقدم للحصول على قرض أكبر.
التعليمات
ما هو الرهن؟
الرهن هو الشخص الذي يقترض المال من المقرض لشراء منزل. الرهن العقاري هو نوع من القروض التي يضمنها المنزل نفسه. عندما تأخذ قرضًا عقاريًا ، فإنك توافق على سداده وفقًا لشروط المقرض. عدم القيام بذلك يمكن أن يؤدي إلى إجراءات الرهن.
ما هو الرهن المشارك؟
الرهون المشارك هو الشخص الذي يشارك المسؤولية عن قرض الرهن العقاري ويدعي أيضًا حصة ملكية في العقار الأساسي. الرهن المشارك ليس هو نفس الشيء مثل cosigner ، الذي يضيف اسمه إلى طلب القرض ولكن ليس لديه مصلحة ملكية في المنزل.
ماذا يعني أن تكون Cosigner على قرض عقاري؟
كونك cosigner على الرهن العقاري يعني أن درجة الائتمان الخاصة بك وملفك المالي هو ما يؤهلك للحصول على القرض. باعتبارك صانع عقود ، فأنت مسؤول قانونيًا وماليًا عن ديون الرهن العقاري ، مما يعني أنه إذا تخلف المقترض الأساسي عن السداد ، فقد يطلب منك المُقرض الدفع نيابة عنه.
