Гибридная рука

Что такое гибридный ARM?

Гибридная ипотека с регулируемой ставкой или гибридная ARM (также известная как «ARM с фиксированным периодом») сочетает в себе характеристики ипотеки с фиксированной ставкой и ипотеки с регулируемой ставкой. Этот тип ипотеки будет иметь первоначальный период с фиксированной процентной ставкой, за которым следует период с регулируемой процентной ставкой. По истечении срока действия фиксированной процентной ставки процентная ставка начинает корректироваться на основе индекса плюс маржа. Дата изменения ипотечной ставки с фиксированной на регулируемую ставку называется датой сброса.

Наиболее распространенной конфигурацией гибридного ARM является 5/1, которая имеет первоначальный фиксированный срок в 5 лет, за которым следуют регулируемые ставки, которые сбрасываются каждые 12 месяцев .

Понимание гибридных ARM

Заемщик должен тщательно учитывать свой временной горизонт при выборе гибридной руки и осознавать риски, связанные с датой сброса или истечением периода фиксированной процентной ставки. Если процентные ставки сильно изменились, этот сброс может привести к значительно большим платежам; однако, как правило, сумма, на которую может корректироваться процентная ставка, ограничивается предельным значением процентной ставки.

Гибридная ARM 5/1 может быть самым популярным типом ипотечного кредита с регулируемой процентной ставкой, но это не единственный вариант. Также есть ARM 3/1, 7/1 и 10/1. Эти кредиты предлагают начальную фиксированную ставку на три, семь или 10 лет соответственно, после чего они ежегодно корректируются .

Существуют и другие структуры ARM, такие как ARM 5/5 и 5/6,. которые также имеют пятилетний начальный период, за которым следует корректировка ставки каждые пять лет или каждые шесть месяцев соответственно. Примечательно, что ARM 15/15 корректируются один раз через 15 лет. Менее распространены ARM 2/28 и 3/27. В первом случае фиксированная процентная ставка применяется только в течение первых двух лет, за которыми следуют 28 лет регулируемых ставок; с последним фиксированная ставка на три года с корректировками в каждый из следующих 27 лет. Некоторые из этих кредитов корректируются каждые шесть месяцев, а не ежегодно.

Как устроены гибридные ARM

Гибридные ипотечные кредиты с регулируемой ставкой могут быть установлены с интервалами фиксированной ставки в три, пять, семь или 10 лет, при этом регулируемая ставка активируется в дату сброса. После достижения даты сброса процентная ставка по ипотеке обычно оценивается и пересчитывается ежегодно.

Долгосрочные ипотечные кредиты с фиксированной ставкой, особенно с 30-летним периодом, могут иметь низкие процентные ставки, которые являются конкурентоспособными, гибридные ARM предлагают покупателям жилья варианты, которые могут быть более подходящими для их нужд. Например, многие домовладельцы не остаются в своих резиденциях в течение 30 лет, что делает более привлекательным получение ипотечного кредита, который предлагает процентные ставки, которые лучше подходят для периода времени, в течение которого они ожидают владения недвижимостью.

С гибридным ARM индекс устанавливается в качестве эталонного процента, к которому добавляется маржа, чтобы определить новую ставку, которая будет введена в действие после достижения даты сброса. Индекс может быть основан на различных контрольных показателях, таких как лондонская межбанковская ставка предложения.

Для периода ипотеки с регулируемой процентной ставкой будет установлен нижний предел, определяющий абсолютную минимальную ставку, до которой может быть скорректирована процентная ставка по кредиту. Например, кредитор может оговорить, что процентная ставка не может упасть ниже заявленной маржи.

Расчет новой регулируемой ставки может включать ретроспективный период, когда кредитор на дату сброса ссылается на индекс в ретроспективном периоде. Продолжительность этого периода может варьироваться в зависимости от кредитора и может составлять около 45 дней .

Особенности

• Гибридные ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) предлагают начальную фиксированную ставку на определенное количество лет, после чего процентная ставка ежегодно корректируется.

• Самый популярный тип гибридного ARM — это 5/1, который имеет фиксированный первоначальный 5-летний срок, за которым следуют ежегодные корректировки с переменной ставкой .

• Домовладельцы обычно получают более низкие платежи по ипотеке в течение начального периода, но могут проиграть, если процентные ставки вырастут по истечении фиксированного периода.

• Когда гибридные ARM становятся переменными, они будут корректироваться на регулярной основе, обычно каждый год.