Способность погасить

Что такое платежеспособность?

Способность погасить относится к финансовой способности человека погасить долг. В частности, фраза «способность погашать» использовалась в Законе Додда-Франка о реформе Уолл-Стрит и защите прав потребителей 2010 года. В нем описывается требование о том, чтобы ипотечные кредиторы подтверждали, что потенциальные заемщики могут позволить себе ипотечный кредит. Это положение Додда-Франка часто называют правилом способности к погашению, а «способность к погашению» иногда обозначают аббревиатурой ATR.

При Додде-Франке Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) обладает юрисдикцией для создания новых правил и положений для ипотечной индустрии. Согласно этим правилам, инициаторы кредита должны смотреть на общий текущий доход заемщика и существующую задолженность. Им необходимо убедиться, что существующая задолженность плюс потенциальная ипотечная задолженность и связанные с этим расходы не превышают установленный процент от дохода заемщика.

История правила способности к погашению

Правило платежеспособности было включено в ответ на ипотечный кризис 2008 года. До этого кредиторы могли предоставлять ипотечные кредиты покупателям жилья, чьи доходы не демонстрировали способность выплачивать ежемесячные платежи по ипотечным кредитам. Это привело к пузырю на рынке жилья 2000-х и ипотечному кризису. В конце концов, большое количество домов столкнулись с потерей права выкупа одновременно. В соответствии с новыми положениями об ипотеке, установленными CFPB, лица, которые не соблюдают стандарт платежеспособности в процессе создания, могут иметь защиту от потери права выкупа.

Согласно статье в Джорджтаунском юридическом журнале, правило платежеспособности является краеугольным камнем финансовой стабильности. Без этого лимитов кредита на стоимость недостаточно, чтобы обуздать пузыри на рынке недвижимости. Хотя лимиты отношения кредита к стоимости важны для сдерживания риска, знаменатель — стоимость — будет искусственно завышен во время пузыря и упадет только после того, как начнется крах, скрывая повышенный риск дефолта при выдаче и создавая ложную уверенность в том, что ипотека риск сдержан. Ипотечный кризис продемонстрировал, что неспособность погасить кредит усугубляет риск дефолта, пишет газета, наряду с последующим дальнейшим снижением цен на жилье.

Требования платежеспособности

CFPB определяет восемь факторов, которые определяют, демонстрирует ли заемщик способность погасить долг. На основании этих стандартов кредитор принимает разумное и добросовестное решение о способности заемщика погасить кредит.

Факторы, используемые для определения платежеспособности, включают текущий доход и активы заемщика. Они могут также включать разумно ожидаемый доход. Заемщик также должен предоставить подтверждение этого дохода и своего статуса занятости.

Помимо дохода, кредиторы должны учитывать текущие обязательства заемщика. Это включает в себя любые непогашенные долги, которые они все еще выплачивают, а также алименты и другие ежемесячные платежи. Кредитор также проверяет кредитную историю заемщика.

Ранее кредиторов просили учитывать соотношение долга к доходу (DTI) заемщика, чтобы принять окончательное решение. Но по состоянию на декабрь 2020 года требования DTI правила способности к погашению были отменены и заменены подходом, основанным на цене, при этом CFPB отметил, что цена ссуды является надежным показателем способности потребителя погасить.

Решение об отмене требований DTI частично было вызвано критикой отрасли по поводу существующего исключения из правил DTI для кредитов, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac.

То, что заемщики могут получить кредит по более простым правилам, не означает, что они должны это делать. Относительно высокие цены на жилье в 2020 году и большое количество банкротств, связанных с финансовым кризисом 2008 года, предполагают осторожность.

Исключения из правила платежеспособности

Некоторые виды ипотечных кредитов не подпадают под правило платежеспособности. Некоторые из этих кредитов включают планы таймшера , кредитные линии под залог дома, промежуточные кредиты,. этап строительства менее года и обратную ипотеку.

Ссуды, обеспеченные спонсируемыми государством предприятиями (GSE),. такими как Fannie Mae и Freddie Mac, освобождаются от требований отношения долга к доходу. Это освобождение называется исправлением GSE или исправлением квалифицированной ипотеки (QM). По данным Независимого сообщества банкиров Америки (ICBA),. исправление применялось к 25% или более кредитов GSE на начало 2020 года. Однако срок действия исправления истекает 1 июля 2021 года или в день выхода Fannie Mae и Freddie Mac. опекунство, в зависимости от того, что произойдет раньше. Новые правила, касающиеся платежеспособности, заменят существующий патч.

Особенности

• Факторы, учитываемые при оценке платежеспособности, включают доход заемщика, активы, статус занятости, обязательства, кредитную историю и отношение долга к доходу (DTI).

• Способность погашать - это способность погашать долги и обязательства.

• Правило платежеспособности является частью Закона Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, который ограничивает выдачу кредитов заемщикам, у которых, вероятно, возникнут трудности с их погашением.

• С начала 2020 года Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) планировало отменить требования о соотношении долга к доходу.