Ипотека без оценки

Что такое ипотека без оценки?

Термин «ипотека без оценки» относится к типу ипотечного кредита, который не требует оценки. Это означает, что независимое мнение о текущей справедливой рыночной стоимости имущества (FMV) не требуется. Большинство кредиторов предоставляют ипотечные кредиты без оценки для целей рефинансирования , в то время как другие могут предлагать их для получения кредита впервые. Ипотечные кредиты без оценки учитывают кредитную историю заемщиков и то, сколько каждый из них должен по существующим ипотечным кредитам. Этот тип ипотеки не учитывает текущую цену на аналогичные дома в этом районе.

Понимание ипотечных кредитов без оценки

Оценка определяет общую стоимость имущества на основе стоимости земли, возраста и состояния строения, а также особенностей собственности. Оценка является очень важной частью процесса покупки жилья и требуется до того, как кредитор согласится выдать ипотечный кредит. Оценка требуется независимо от того, хочет ли заемщик новую ипотеку или просто хочет рефинансировать. Это потому, что кредиторы используют оценки для расчета стоимости кредита .

Некоторые ипотечные продукты исключают необходимость оценки. Их называют ипотечными кредитами без оценки или кредитами без оценки. С октября 2019 года оценки могут не требоваться для сделок с недвижимостью на сумму менее 400 000 долларов США в соответствии с новым правилом, установленным Управлением валютного контролера (OCC), Федеральной резервной системой и Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). Этот шаг, в результате которого порог был увеличен с 250 000 долларов, был вызван ростом цен на рынке жилья .

Вы не освобождаетесь автоматически от проведения оценки только потому, что стоимость вашей собственности ниже 400 000 долларов США, потому что в конечном итоге все зависит от кредитора.

Многие ипотечные кредиты без оценки помогают домовладельцам, попавшим в беду, снижая ежемесячные платежи по ипотеке и оставляя их в своих домах. Поскольку оценка не требуется, эти продукты также помогают заемщикам сэкономить на соответствующей комиссии.

Ипотечные программы без оценки можно найти по всему рынку. Они предлагаются домовладельцам, которые не имеют права на обычное рефинансирование от банков или прямых ипотечных кредиторов различными агентствами. Большинство этих заемщиков находятся под водой, а это означает, что они должны больше, чем стоит их дом, потому что их недвижимость упала в цене с момента первоначальной покупки.

Особые соображения

В некоторых случаях доход и статус занятости не являются критериями. Это позволяет безработным домовладельцам или тем, у кого снижена заработная плата, рефинансировать. Этот тип кредита чрезвычайно полезен для домовладельцев со значительным капиталом в своих домах, которым необходимо использовать часть этой стоимости в период финансовых трудностей.

Однако с точки зрения политики предложение кредитов без оценки лицам, которые в противном случае не могут соответствовать требованиям, является предметом дискуссий. Низкие стандарты кредитования, возможно, способствовали росту цен на жилье до Великой рецессии,. а также последующему краху. Часть правительственного решения Великой рецессии включала создание Программы доступного рефинансирования жилья (HARP), которая предоставляла ссуды людям, которые иначе не могли бы их себе позволить .

Примеры ипотечных кредитов без оценки

Как упоминалось выше, заемщики могут узнать у своих кредиторов, имеют ли они право на получение ипотечного кредита без оценки для недвижимости стоимостью менее 400 000 долларов. Квалифицированные заемщики могут также найти программы без оценки в финансовой отрасли. Большинство из них представляют собой ссуды на рефинансирование, которые помогают малообеспеченным или испытывающим трудности домовладельцам, например, те, которые предлагает Федеральное жилищное управление (FHA). Это агентство предлагает упрощенное рефинансирование без оценки при условии, что у заемщиков есть действующий кредит FHA .

HARP также предлагала ипотечные кредиты без оценки. Эта программа, которая действовала с 1 апреля 2009 г. по 31 декабря 2018 г., предоставляла кредиты заемщикам, которые изо всех сил пытались позволить себе ежемесячные платежи по своим обычным ипотечным кредитам,. обеспеченным Fannie Mae и Freddie Mac .

Министерство сельского хозяйства США (USDA), которое обслуживает сельских домовладельцев с низкими или очень низкими доходами, также предлагает упрощенные ипотечные кредиты без оценки. Эти кредиты иногда предоставляются с низкими процентными ставками плюс надбавка за ипотечное страхование, хотя они имеют строгие ограничения по доходу.

Наконец, Управление по делам ветеранов (VA) предоставляет упрощенные ссуды рефинансирования без оценки. Эти ипотечные кредиты называются ссудами рефинансирования снижения процентной ставки VA (IRRRL) и предназначены для квалифицированных военнослужащих вооруженных сил США. IRRRL предлагаются тем, кто рефинансирует существующий кредит VA, как и те, которые предлагает FHA .

Особенности

• Многие из этих кредитов помогают проблемным заемщикам оставаться дома, снижая ежемесячные платежи.

• Кредиты без оценки предлагаются рядом государственных учреждений, в том числе Федеральной жилищной администрацией.

• Большинство кредиторов предоставляют ипотечные кредиты без оценки для целей рефинансирования, в то время как другие могут предлагать их для получения кредита впервые.

• Ипотека без оценки - это ипотечный кредит, который не требует оценки.

• Порог для ипотечных кредитов без оценки составляет 400 000 долларов США.