Истинная стоимость процентов (TIC)
Что такое истинная процентная ставка (TIC)?
Истинная стоимость процентов (TIC) - это реальная (общая или фактическая) стоимость получения кредита. Истинная стоимость процентов включает в себя все дополнительные сборы и расходы, такие как финансовые сборы, возможные штрафы за просрочку платежа, дисконтные баллы и предварительно оплаченные проценты, а также факторы, связанные с временной стоимостью денег (TMV).
Поскольку TIC обычно используется при размещении муниципальных облигаций, он также может означать «фактические затраты» на выпуск облигаций. Иногда TIC может относиться к «канадским процентным расходам по облигациям».
Что говорит вам истинная стоимость процентов?
Для облигаций истинная процентная ставка определяется как процентная ставка, необходимая для дисконтирования сумм, подлежащих уплате в соответствующие даты выплаты основного долга и процентов, к покупной цене, полученной для нового выпуска облигаций. Предполагается, что проценты будут начисляться каждые полгода. Расчеты TIC дают цифру, немного отличающуюся от метода чистых процентных затрат (NIC),. потому что TIC учитывает временную стоимость денег, а NIC - нет.
Как определить, показывает ли кредит истинную процентную стоимость
В частности, в случае потребительского кредита и коммерческого финансирования часто можно увидеть тизерную или рекламную ставку, которая предлагает 0% годовых в течение шести месяцев или что-то в этом роде. Подобные объявления часто содержат пункт, напечатанный мелким шрифтом, который говорит что-то вроде: «Если вы не выплатите основную сумму полностью до истечения срока действия, ваша процентная ставка увеличится».
Здесь истинную процентную стоимость этого варианта финансирования невозможно определить заранее.
Истинная процентная стоимость и прозрачность
Федеральный Закон о правде на кредитование (TILA) требует, чтобы кредиторы раскрывали TIC своим заемщикам и потенциальным заемщикам в договоре потребительского кредита, что не позволяет кредиторам делать вводящие в заблуждение заявления о реальной стоимости заимствования у них. Эта стоимость должна быть рассчитана по стандартной формуле, которая включает проценты, сборы и другие расходы.
Группы по защите интересов потребителей много сделали для повышения финансовой грамотности в вопросах кредитования, но опытные маркетологи часто могут найти творческие способы обойти мелкий шрифт при расчете истинной процентной ставки.
Расчет истинной процентной стоимости
В зависимости от метода финансирования истинная процентная стоимость может быть рассчитана несколькими способами. В качестве гипотетического примера, если чистые процентные расходы по кредиту на покупку автомобиля составляют 3000 долларов США и подлежат оплате через 12 месяцев, то истинные процентные расходы будут учитывать временную стоимость денег путем дисконтирования этой суммы до настоящего времени. Если мы предположим, что соответствующая ставка дисконтирования составляет 10%, то ТИЦ будет следующим:
Особенности
TIC похож на чистую процентную ставку (NIC) в том, что он учитывает сборы и сборы; но, в отличие от NIC, общая стоимость процентов также учитывает временную стоимость денег (TVM).
Федеральный закон о правде на кредитование требует, чтобы кредиторы раскрывали истинную стоимость кредита своим заемщикам и потенциальным заемщикам в соглашении о потребительском кредите.
Истинная стоимость процентов (TIC) - это реальная общая стоимость получения кредита.
